農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務新途徑

目錄/提綱：……
一、我市農(nóng)行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）絕對收入額及其占營業(yè)收入的比例偏低
（二）對傳統(tǒng)類中間業(yè)務依賴較大,創(chuàng)新能力不足
（三）中間業(yè)務的服務收費不合理
二、我市農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略性措施
（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性的認識
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　　農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務新途徑
　　近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務，對未來中間業(yè)務的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟效益性認識不夠充分，仍然把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務起步晚，收入比重低，品種少，創(chuàng)新能力不足,服務收費不合理。加入wto后,中外銀行的激烈競爭促使我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務上必須盡快提高認識，完善組織管理，強化產(chǎn)品開發(fā)，實施有效市場營銷，優(yōu)化服務手段，完善人才培養(yǎng)機制，調(diào)整收費標準，防范市場風險。筆者就我市農(nóng)行的經(jīng)營特點，對發(fā)展中間業(yè)務談幾點粗淺的看法：
　　一、我市農(nóng)行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
　　近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小,為尋求和擴大盈利空間,我行將目光投向了中間業(yè)務。中間業(yè)務占其全部收益比重逐年增加。但因我行中間業(yè)務起步較晚,發(fā)展不快,不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低,而且品種較少,僅僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步,有的
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款,不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行,就有利潤,這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務,其收益不明顯、不直接,造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務的自我激勵不足。近來各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務越來越重視,但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務,對未來中間業(yè)務的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟效益性認識不夠充分,仍然把中間業(yè)務作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展,以至中間業(yè)務缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力,缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷,影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務的良性發(fā)展。
　　認識是行動的先導,提高認識要貫穿于中間業(yè)務發(fā)展的整個過程。實現(xiàn)“十個轉(zhuǎn)變”,即在經(jīng)營理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營目標上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營意識上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變;經(jīng)營模式上由“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多樣化轉(zhuǎn)變;在服務策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營態(tài)度上由被動服務向主動服務轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營機制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變;在經(jīng)營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。通過上述轉(zhuǎn)變,進一步提高對發(fā)展中間業(yè)務重要性和緊迫性的認識,最終在措施和行動上推動中間業(yè)務的健康、快速發(fā)展。
　　(二)完善中間業(yè)務的組織管理體系
　　目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務品種都是由總行統(tǒng)一推出,逐級授權(quán)辦理,基層行沒有專門機構(gòu)主動地研究市場和客戶需求,對上級銀行推廣的中間業(yè)務,只強調(diào)一個“有”字,零散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務存在自發(fā)性、隨機性特點,各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系,不同業(yè)務之間難以銜接,缺乏對中間業(yè)務統(tǒng)一的規(guī)劃和管理,在一定程度上使中間業(yè)務的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務推動的有效性。因此,必須盡快完善中間業(yè)務的組織管理體系。在中間業(yè)務的拓展上,要以效益為中心,全面整合中間業(yè)務,制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。首先,各商業(yè)銀行建立統(tǒng)一規(guī)范的核算_,完善各商業(yè)銀行會計核算科目,保證中間業(yè)務核算的真實和完整。其次,建立中間業(yè)務初級核算系統(tǒng),充分發(fā)揮財務管理作用。第三,督促商業(yè)銀行健全內(nèi)部經(jīng)營機制,各商業(yè)銀行可考慮改變傳統(tǒng)業(yè)務部門的職能,新成立一個綜合業(yè)務部門來統(tǒng)一籌劃、協(xié)調(diào)發(fā)展、規(guī)范管理各項中間業(yè)務。第四,建立健全內(nèi)部控制制度,加強內(nèi)部控制,保證制度落到實處,確保中間業(yè)務得到有效管理和規(guī)范發(fā)展。第五,加強對客戶的信用調(diào)查和信用評估,在央行確定的分類指導費率范圍內(nèi),商業(yè)銀行費率要與客戶的信用等級和業(yè)務風險系統(tǒng)相聯(lián)系,避免企業(yè)經(jīng)營風險的轉(zhuǎn)嫁,降低信用風險,增加經(jīng)營效益。
　　(三)強化中間業(yè)務產(chǎn)品開發(fā)
　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調(diào),創(chuàng)新能力亟待提高,在推行中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中,應注重我國的實際情況,面向廣大客戶的需要,具體可朝以下幾方面努力:
　　1.咨詢業(yè)務。銀行的咨詢業(yè)務范圍極為廣泛,隨著改革開放的不斷深化,我國企業(yè)參與國際經(jīng)濟項目的投標、合作、建設(shè)和生產(chǎn)銷售的機會愈來愈多。國有商業(yè)銀行應抓住機遇大力拓展咨詢業(yè)務,以保證有競爭力的國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)不會因信息滯后或缺少國內(nèi)銀行為其提供信用擔保、信用簽證等原因而錯失良機,為國有企業(yè)積極參與國際競爭提供幫助。
　　2.信息咨詢業(yè)務。開辦信息咨詢業(yè)務涉及的內(nèi)容廣泛。其中,商業(yè)銀行應著重發(fā)展以下幾方面的信息咨詢業(yè)務。(1)有償提供可對外公開的金融情報,為客戶提供國內(nèi)外市場動態(tài)、外匯、人民幣價格走勢、信息數(shù)據(jù)及金融市場方面的服務。(2)開展咨詢和市場調(diào)查,對企業(yè)資信進行評估,對國內(nèi)外市場動態(tài)、貿(mào)易政策、關(guān)稅等進行調(diào)研活動。(3)銀行受托,對企業(yè)經(jīng)營管理中的問題進行診斷,提供參考。(4)提供中介服務。即銀行為客戶進行經(jīng)濟合作和商品交易充當中介人,為客戶牽線搭橋,促使雙方達成協(xié)議,收取中間服務費或交易中間費。
　　3.代理清理債權(quán)、債務、國際金融擔保等業(yè)務。代理清理債權(quán)、債務是接受客戶的委托,通過付款單位的開戶行督促付款單位按契約履行付款職責的業(yè)務。國際金融擔保,一是信用擔保,即用銀行信用代替商業(yè)信用,保證和促使商業(yè)活動得以順利進行;二是融資擔保,即為融通資金提供擔保,如為借款、延期付款、海關(guān)免稅、保釋金、透支和補償貿(mào)易等提供擔保。
　　4.信用卡業(yè)務。銀行信用卡資源還可以進一步挖掘,除了我們所熟知的業(yè)務外,還可大力發(fā)展代客買票、預定酒店并預交定金、預定一些消費場所的場地等業(yè)務,使得信用卡 ……（未完，全文共6938字，當前僅顯示2436字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務新途徑》）