農(nóng)業(yè)銀行分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)研究

農(nóng)業(yè)銀行分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)研究
I
摘 要
包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民在內(nèi)的“三農(nóng)”問題始終是黨和國家高度關(guān)注的問
題，多年來以“中央一號(hào)”文件來部署，事關(guān)黨和國家發(fā)展全局，事關(guān)社會(huì)主
義新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)落實(shí)黨的十八大確定的到 2020 年全面建成小康社會(huì)具有重要
意義。服務(wù)三農(nóng)需要多方面、多角度、多層次的努力，重要的是需要金融業(yè)強(qiáng)
有力的支持。多年來，作為國家賦予服務(wù)三農(nóng)重要職責(zé)的大型商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)
銀行 CC 分行認(rèn)真貫徹落實(shí)中央關(guān)于三農(nóng)的方針、政策，堅(jiān)持城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)
揮農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)縣域的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和作用，以履行黨和國家賦予的服務(wù)三農(nóng)職
責(zé)為己任，積極探索有效服務(wù)三農(nóng)的組織體系、運(yùn)作機(jī)制、操作規(guī)程和具體措
施，加大對(duì)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促
進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中發(fā)揮積極作用。但是，隨著農(nóng)戶貸款的迅速發(fā)展，規(guī)模不斷
擴(kuò)大，覆蓋面越來越廣，CC 分行的農(nóng)戶貸款出現(xiàn)了諸多問題，特別是風(fēng)險(xiǎn)問題
初見端倪，不良貸款急劇上升。如果農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不力，得不到有效的管
理和控制，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重制約 CC 分行便農(nóng)、扶農(nóng)、富農(nóng)的積極性，勢(shì)必會(huì)限制農(nóng)
戶貸款的發(fā)展，勢(shì)必影響農(nóng)戶貸款的可持續(xù)發(fā)展，直接影響到全省社會(huì)主義新
農(nóng)村建設(shè)。
本文首先對(duì) CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制流程、控制主體、控制組
織體系和控制環(huán)境建設(shè)等方面存在的問題進(jìn)行了闡述，從農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控
制流程(制度體系、管理_、經(jīng)營機(jī)制、信貸操作)、控制主體(人員、觀念、
素質(zhì)、能力)、組織體系以及環(huán)境建設(shè)(政策環(huán)境、自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、信用環(huán)
境)等方面對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)成因進(jìn)行了深入的分析。通過分析，對(duì) CC 分行農(nóng)戶貸款
業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)方面存在的問題有了清醒的認(rèn)識(shí)，為下一步的改進(jìn)奠定了基礎(chǔ)。
通過研究 CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)存在的問題，本文大膽的進(jìn)行了剖

II
析，有針對(duì)性地提出了具體改進(jìn)措施：建議從貸前調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后檢查、
操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建設(shè)、操作風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)等方面建立操作風(fēng)
險(xiǎn)控制流程，完善操作風(fēng)險(xiǎn)流程體系，按照流程細(xì)分的原則對(duì)貸款的發(fā)放全過
程進(jìn)行控制；從建立動(dòng)態(tài)客戶經(jīng)理管理機(jī)制、客戶經(jīng)理培訓(xùn)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)_機(jī)
制等方面闡述了風(fēng)險(xiǎn)管理主體控制，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)的主體意識(shí)，打造一支高素
質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；從風(fēng)險(xiǎn)_層級(jí)建設(shè)及職責(zé)、內(nèi)控方法、信息共享、三道
防線建設(shè)、審計(jì)_建設(shè)等方面闡述了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系建設(shè)，層層把好
農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)；建議從健全內(nèi)控機(jī)制、落實(shí)信貸分級(jí)審批責(zé)任、強(qiáng)
化制度落實(shí)、改善信用環(huán)境建設(shè)、建立并逐步完善農(nóng)村金融組織體系、健全和
完善與農(nóng)村金融組織體系相配套的社會(huì)保障機(jī)制等方面營造良好的社會(huì)環(huán)境和
風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，為農(nóng)戶貸款健康成長創(chuàng)造良好的氛圍。這些措施切合實(shí)際，操
作性強(qiáng)，對(duì)防范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)有很好的指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：
農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，操作風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理

目 錄

第 1 章 緒論.............................................1
1.1 研究的背景......................................... 1
1.2 研究的意義..................
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略2263字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
款的影響力；
（3）案例研究法：通過對(duì)理論的分析，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行特別是 CC 分行銀行
的實(shí)際情況，最終形成完善 CC 分行農(nóng)戶貸款操作風(fēng)險(xiǎn)管理的具體方法。

3
1.3.2 研究的內(nèi)容
本論文內(nèi)容包括：
第 1 章：緒論。主要闡述選題的背景、意義，分析問題的方式及解決問題
的方向。
第 2 章：CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀。介紹農(nóng)業(yè)銀行 CC 分行的基本情
況，并主要闡述農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)開展中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)及
CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀及特點(diǎn)。
第 3 章：CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析。主要從風(fēng)險(xiǎn)控制流程、
風(fēng)險(xiǎn)控制主體、風(fēng)險(xiǎn)控制組織體系、風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境建設(shè)等方面分析農(nóng)戶貸款風(fēng)
險(xiǎn)成因。從而為下一步有針對(duì)性地制定防控措施提供研究基礎(chǔ)。
第 4 章：CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策。在明確 CC 分行農(nóng)戶貸款
操作風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的基礎(chǔ)上，從完善專業(yè)化的流程體系、客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、
完善監(jiān)督監(jiān)督檢查方式、方法及構(gòu)建良好政策環(huán)境等方面提出解決問題的對(duì)策。
結(jié)論：對(duì)研究過程、研究對(duì)策和建議進(jìn)行重點(diǎn)闡述。
論文結(jié)構(gòu)如下（圖 1.1）：

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圖 1.1 論文結(jié)構(gòu)示意圖
緒論
CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)狀況
CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)成因分析
CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策
控制流程
結(jié)論
控制主體 組織體系 控制環(huán)境

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第 2 章 農(nóng)業(yè)銀行 CC 分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀
CC省共設(shè)有9個(gè)地級(jí)市(州)，轄60個(gè)縣級(jí)行政機(jī)構(gòu)，是我國著名的糧食生產(chǎn)
大省，2012年糧食總產(chǎn)量達(dá)到670億斤，在全國具有較大份額，特別是玉米、稻
米、大豆產(chǎn)量居全國前列。中國農(nóng)業(yè)銀行CC分行是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司
的下屬一級(jí)分行，負(fù)有服務(wù)CC省經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是三農(nóng)發(fā)展的神圣職責(zé)。在農(nóng)業(yè)
銀行股改上市前，國家對(duì)農(nóng)業(yè)銀行上市制定了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)
作、擇機(jī)上市”的總體原則，對(duì)農(nóng)行的定位是“縣域金融，發(fā)揮支持新農(nóng)村建
設(shè)的優(yōu)勢(shì)”。農(nóng)業(yè)銀行上市后，根據(jù)國家的統(tǒng)一部署，農(nóng)業(yè)銀行選擇部分一級(jí)分
行作為試點(diǎn)行，探索可行的服務(wù)三農(nóng)新領(lǐng)域和新方法，成為農(nóng)業(yè)銀行試點(diǎn)的主
要內(nèi)容，地處產(chǎn)量大省的CC分行首當(dāng)其沖，成為試點(diǎn)行之一。幾年來，該行認(rèn)
真履行黨和國家賦予的神圣職責(zé)，在服務(wù)三農(nóng)上做了系列有益的探索。
2.1 CC 分行基本情況
1979年,中國農(nóng)業(yè)銀行CC分行恢復(fù)設(shè)立，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司的轄
屬一級(jí)分行，現(xiàn)有員工1.3萬人，轄內(nèi)共593個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，占全省國有商業(yè)銀行
營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的40%以上，分布在全省每個(gè)地市，是全省金融同業(yè)中網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣、
服務(wù)領(lǐng)域最寬、機(jī)構(gòu)人員規(guī)模最大的國有控股商業(yè)銀行。近幾年，CC分行秉承
“大行德廣 伴您成長”的理念，始終堅(jiān)持為民謀福祉的宗旨，切實(shí)履行社會(huì)責(zé)
任，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步。立足城市和縣域兩大市場(chǎng)，
充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，依托數(shù)量眾多、分布最廣的營業(yè)機(jī)構(gòu)和全省覆蓋面最
廣的網(wǎng)絡(luò)體系和領(lǐng)先的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以“五金”（即金鑰匙、金穗卡、金光道、
金e順、金益農(nóng)）系列產(chǎn)品為強(qiáng)大支撐，全面加強(qiáng)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀
行和電子機(jī)具建設(shè)，形成了柜臺(tái)、ATM、存取款一體機(jī)、自助服務(wù)終端、轉(zhuǎn)賬電
話、POS互為呼應(yīng)的服務(wù)體系，在公司、機(jī)構(gòu)、個(gè)人、國際業(yè)務(wù)和眾多的新興業(yè)
務(wù)領(lǐng)域共同推進(jìn)，為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、系列化、全天候的金融服務(wù)。

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當(dāng)前，CC分行已經(jīng)成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、實(shí)力雄厚、信譽(yù)卓著、產(chǎn)
品齊全、服務(wù)先進(jìn)的大型股份制商業(yè)銀行，成為助推全省崛起的重要力量。
近幾年來，CC 分行作為一級(jí)分行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨和國家賦予的“面向三農(nóng)，
服務(wù)縣域”的要求，堅(jiān)持“面向三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的原則，在面向三農(nóng)金融服
務(wù)試點(diǎn)過程中，把服務(wù)農(nóng)戶發(fā)展作為服務(wù)三農(nóng)的主要著力點(diǎn)，立足糧食主產(chǎn)區(qū)，
以糧食生產(chǎn)為主導(dǎo)，兼顧特色農(nóng)業(yè)，以農(nóng)戶貸款為主打品牌，積極探索大型商
業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)戶發(fā)展的有效路徑，在服務(wù)和支持三農(nóng)發(fā)展中，得到了黨政部門
及社會(huì)各界的一致好評(píng)與肯定。2008 年以來，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款 351.84 億元，
到 2012 年末，農(nóng)行貸款授信 67.6 萬戶、金額 160.6 億元，覆蓋全省 559 個(gè)鄉(xiāng)
鎮(zhèn)、6866 個(gè)行政村，分別占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的 90%和 73%。貸款余額 66.5 億
元，累計(jì)收息 22.7 億元，同時(shí)，累計(jì)為全省廣大農(nóng)民減少利息支出近 4.5 億元。
因此，農(nóng)戶貸款不僅成為該行一項(xiàng)新的效益增長點(diǎn)，為 CC 分行可持續(xù)的穩(wěn)健經(jīng)
營并達(dá)到利潤最大化，提供了新的支撐，更重要的是取得了政治效益和社會(huì)效
益的雙豐收。
2.1.1 CC 分行服務(wù)三農(nóng)的基本原則
立足縣域，加大投入。在按照現(xiàn)代商業(yè)銀行規(guī)律運(yùn)營的同時(shí)，把業(yè)務(wù)經(jīng)營
重點(diǎn)向三農(nóng)領(lǐng)域傾斜，以農(nóng)村縣級(jí)支行和基層網(wǎng)點(diǎn)為有效延伸，全面、系統(tǒng)地
開展縣及以下區(qū)域金融服務(wù)工作。
城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，綜合服務(wù)。立足打造城市業(yè)務(wù)主流銀行和縣域業(yè)務(wù)主導(dǎo)銀行的
思路，面向城市、農(nóng)村兩大市場(chǎng)，發(fā)揮資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，在廣大客戶拓
展城鄉(xiāng)兩大領(lǐng)域和市場(chǎng)業(yè)務(wù)時(shí)提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。
分類指導(dǎo)，區(qū)別對(duì)待。根據(jù)農(nóng)總行的試點(diǎn)工作要求，結(jié)合本行轄內(nèi)各地三
農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、不同特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，實(shí)行一行一路經(jīng)、
一縣一策、一鄉(xiāng)一特色、一村一品的差別化服務(wù)政策，因地制宜、因人制宜，
有針對(duì)性地服務(wù)于三農(nóng)和縣域發(fā)展，突出強(qiáng)調(diào)特色經(jīng)營、差異化經(jīng)營。
創(chuàng)新機(jī)制，特色服務(wù)。根據(jù)貼近縣域、貼近市場(chǎng)、貼近客戶的要求，圍繞
不同地域不同的經(jīng)營和發(fā)展特點(diǎn)，以下沉經(jīng)營中心為依托，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)、組

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織體系、服務(wù)機(jī)制以及金融產(chǎn)品等方面，適應(yīng)縣域和三農(nóng)領(lǐng)域客戶不同的發(fā)展
要求，在實(shí)踐中不斷探索服務(wù)三農(nóng)的途徑和渠道，創(chuàng)新服務(wù)模式，為客戶提供
個(gè)性化的服務(wù)。
商業(yè)運(yùn)作，持續(xù)發(fā)展。按照商業(yè)銀行經(jīng)營的基本要求，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在
規(guī)律，充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)
展和提高創(chuàng)利能力的統(tǒng)籌兼顧，確保在服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
2.1.2 CC 分行服務(wù)三農(nóng)的理論和實(shí)踐創(chuàng)新
新的使命決定了新型發(fā)展模式，也就決定 CC 分行必須實(shí)現(xiàn)實(shí)踐與理論的共
同發(fā)展。幾年來，CC 分行遵循“先試點(diǎn)、后推開”、“先局部、后全局”的工作
思路，邊實(shí)踐、邊摸索、邊總結(jié)，在實(shí)踐過程中探索本行服務(wù) CC 省三農(nóng)和縣域
的新思路、新舉措和新理念，總結(jié)服務(wù)三農(nóng)工作的內(nèi)在規(guī)律和基本經(jīng)驗(yàn)，逐步
建立和完善服務(wù)三農(nóng)的理論體系，指導(dǎo)全行發(fā)展服務(wù)三農(nóng)事業(yè)。
（1）積極探索服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展道路。農(nóng)總行提出要按照商業(yè)化經(jīng)營要求，
選擇適合大型商業(yè)銀行自身發(fā)展實(shí)際、有特色、有效益的縣域金融服務(wù)道路。
按照農(nóng)總行的要求，CC 分行積極推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理_，全面推行“六
單”運(yùn)行機(jī)制(單獨(dú)的資本管理、單獨(dú)的信貸管理、單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算體系、單獨(dú)
的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷機(jī)制、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營機(jī)制、單獨(dú)的考評(píng)激勵(lì)約束機(jī)
制)，建設(shè)適合自身發(fā)展的單獨(dú)核算機(jī)制和自我約束機(jī)制。
（2）積極探索服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展目標(biāo)。CC 分行努力按照農(nóng)總行提出的“服務(wù)
到位，風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展持續(xù)”三大奮斗目標(biāo)，落實(shí)服務(wù)三農(nóng)的相關(guān)政策和制度，
積極建設(shè)“國家滿意、社會(huì)滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”的大型國
有上市銀行，樹立服務(wù)三農(nóng)的品牌，打造具有現(xiàn)代商業(yè)銀行特征的世界一流商
業(yè)銀行。
（3）全面激發(fā)服務(wù)三農(nóng)的根本動(dòng)力。服務(wù)三農(nóng)是國家賦予農(nóng)行的神圣政治
使命，是農(nóng)行義不容辭的責(zé)任，是 CC 分行業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必然選擇和推進(jìn)科學(xué)
穩(wěn)健發(fā)展的重要引擎，同時(shí)，服務(wù)三農(nóng)、拓展藍(lán)海市場(chǎng)也是農(nóng)行實(shí)現(xiàn)發(fā)展可持
續(xù)的重要渠道。正是基于這種認(rèn)識(shí)，CC 分行以服務(wù)三農(nóng)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)精神，堅(jiān)定

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不移地執(zhí)行黨和國家對(duì)農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)的部署和安排，積極落實(shí)農(nóng)總行提出的“以
改革創(chuàng)新為根本動(dòng)力，著力推進(jìn)四個(gè)轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對(duì)矛盾”要
求,不斷深化內(nèi)部改革，堅(jiān)持不懈地做好服務(wù)三農(nóng)工作，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
提供金融保障，切實(shí)把黨中央和國務(wù)院的發(fā)展三農(nóng)的政策落到實(shí)處。
(4)全面尋求服務(wù)三農(nóng)的工作抓手。本著具體問題具體分析的原則，在全面
調(diào)研的基礎(chǔ)上，該行提出深化服務(wù)“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型，要按照“五有一可”的總體
目標(biāo)和要求（即：有層次、有特色、有亮點(diǎn)、有質(zhì)量、有效益，可持續(xù)發(fā)展），
重點(diǎn)實(shí)施“三大戰(zhàn)略”，即：重點(diǎn)縣域和重點(diǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)戶金融提升
轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，畜牧業(yè)專業(yè)化服務(wù)戰(zhàn)略，探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，對(duì)
“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)明顯改善，“三農(nóng)”和縣域市
場(chǎng)藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運(yùn)作，在農(nóng)村金融體系中
的骨干和支柱作用更加突出。
2.1.3 農(nóng)戶貸款工作取得的成績
從近幾年 CC 分行服務(wù)三農(nóng)的實(shí)踐來看，服務(wù)三農(nóng)的市場(chǎng)定位，找準(zhǔn)了市場(chǎng)，
發(fā)揮了服務(wù)縣域的品牌優(yōu)勢(shì)，扭轉(zhuǎn)了過去在縣域的被動(dòng)局面，在提升自身經(jīng)營
效益的同時(shí)，獲得了較好的社會(huì)效益。幾年來，按照黨和國家的政策和總行的
戰(zhàn)略部署與要求，該行大力開拓縣域藍(lán)海市場(chǎng)，積極尋找面向三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作
的有效途徑，以農(nóng)戶貸款為主打產(chǎn)品和平臺(tái)，在支持農(nóng)民展業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展生產(chǎn)
脫貧致富、助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、服務(wù)地方黨政部門助農(nóng)事業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面
做了大量的努力，經(jīng)過五到六年的探索和嘗試，取得了一定的收獲。
（1）在創(chuàng)新方面取得了較好的成績。針對(duì)不同類型的和不同層次農(nóng)戶的個(gè)
性化需求，該行及時(shí)拓寬思路，推陳出新，在創(chuàng)新服務(wù)縣域模式上做了大量的
工作。在三戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新“公務(wù)員+農(nóng)戶”擔(dān)保方式，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以上事
業(yè)單位 2 名以上公務(wù)員，以工資收入為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。創(chuàng)新“信用村+農(nóng)戶”
擔(dān)保方式，在認(rèn)真調(diào)查、可行性分析的基礎(chǔ)上，將符合條件的村屯認(rèn)定為“五
星級(jí)”、“四星級(jí)”和“三星級(jí)”信用村，根據(jù)信用村級(jí)別的不同授予不同的整
體意向性授信額度，供信用村農(nóng)戶循環(huán)使用。推出“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保方式，由

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農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭化企業(yè)提供擔(dān)保，由銀行向?yàn)楸酒髽I(yè)提供初級(jí)產(chǎn)品的農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)
戶貸款，在農(nóng)戶銷售產(chǎn)品后由企業(yè)直接將銷貨款償還農(nóng)戶貸款本息，剩余資金
返還農(nóng)戶，既支持了農(nóng)戶生產(chǎn)，又提高了貸款的安全性。推廣“農(nóng)村合作社+社
員”擔(dān)保方式，由經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)成立的農(nóng)村專業(yè)合作社為參加合作社的
農(nóng)戶提供擔(dān)保。還陸續(xù)推出“小額擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“農(nóng)行+多種經(jīng)營戶”、財(cái)政
直補(bǔ)資金等擔(dān)保方式，全力滿足過戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金。
（2）在縣域發(fā)揮了主導(dǎo)銀行的作用。在縣域發(fā)放農(nóng)戶貸款等涉農(nóng)貸款，最
大限度解決縣域發(fā)展資金緊缺問題，在信貸資金投放上成為三農(nóng)金融的主渠道。
通過支持農(nóng)戶糧食生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工鏈、土特產(chǎn)品(如人參、葡萄)生產(chǎn)
加工產(chǎn)業(yè)鏈等發(fā)展，在推動(dòng)縣域產(chǎn)供銷一體化、產(chǎn)業(yè)化、行業(yè)化、系統(tǒng)化等全
面發(fā)展上發(fā)揮了重要的輻射作用。
（3）金融產(chǎn)品趨于豐富化。針對(duì)三農(nóng)市場(chǎng)需求的不斷變化，該行不斷延長
信貸產(chǎn)品線，豐富金融產(chǎn)品種類。相繼推出了“人參干貨抵押貸款”、“蔬菜大
棚抵押貸款”、“林權(quán)質(zhì)押貸款”、“一村一品貸款”等多項(xiàng)農(nóng)戶貸款新品種，滿
足不同需求的農(nóng)戶發(fā)展。
（4）在平抑利率上起到了重要的作用。在發(fā)放貸款過程中，該行始終堅(jiān)持
“讓利于民”，實(shí)施便民、惠民政策，推廣“普惠制”，在利率、收費(fèi)等多 ……（未完，全文共35336字，當(dāng)前僅顯示6356字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)業(yè)銀行分行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)研究》）