農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的形勢與對策研究

農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的形勢與對策研究
　　
一、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的形勢分析

1.政策環(huán)境因素：監(jiān)管當局希望商業(yè)銀行加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，增加非利差收入，實現(xiàn)多元化的盈利結(jié)構(gòu)，從而降低經(jīng)營風險水平。
在開展中間業(yè)務(wù)時，銀行不需動用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構(gòu)、信譽和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費。中間業(yè)務(wù)所帶來的收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營收入的重要組成部分；中間業(yè)務(wù)收入占比不斷提高是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的趨勢。
從今年1月起央行每日對外發(fā)布上海銀行間同業(yè)拆借基準利率，表明中國的利率市場化進程加速。利率市場化不僅意味著利差縮小，還會使商業(yè)銀行在定價、儲蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等面臨多重風險。因而，中間業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展具有重要意義。今年中國銀監(jiān)會首次對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進程提出了明確的時間表，要
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而是結(jié)合自身優(yōu)勢有重點打造自己的特色品牌，中國建設(shè)銀行利用投資理財實力，著力開展了基金類產(chǎn)品的托管與代銷。招商銀行成為金融業(yè)銀行卡類的領(lǐng)導(dǎo)者，其信用卡類產(chǎn)品功能強大，營銷力度強，客戶服務(wù)更加優(yōu)秀。（3）業(yè)務(wù)品種以傳統(tǒng)類為主。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在銀行全部非利息收入業(yè)務(wù)中一直扮演著重要角色，我國銀行業(yè)目前已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達260種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)。在銀行業(yè)高度發(fā)達的美國，情況也是如此。（4）把握市場機遇的能力普遍提高。各家銀行充分把握住自2006年下半年以來資本市場的發(fā)展機遇，使一直萎靡不振的基金托管與代銷業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)賺得盆傾缽滿，恰好印證了一句名言：機會總是偏向有準備的頭腦。
就市場競爭環(huán)境而言，隨著中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)型、中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營重心下移、省市郵政儲蓄銀行組建、開放股份制銀行到縣域設(shè)點、新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點加快，農(nóng)村金融市場將進入全面競爭時代，對于當前農(nóng)村信用社加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)即是機遇，也是挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社應(yīng)當抓住歷史發(fā)展機遇，采取先入為主戰(zhàn)略，并鞏固自己的優(yōu)勢地位。
3.農(nóng)村信用社自身因素
根據(jù)巴塞爾委員會的劃分，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大致可分為4類：（1）商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務(wù)，主要包括貸款償還擔保、履約擔保、票據(jù)承兌擔保、備用信用證等；（2）貸款承諾業(yè)務(wù)，主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等；（3）金融工具創(chuàng)新業(yè)務(wù)，主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)、貨幣及利率互換業(yè)務(wù)等；（4）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務(wù)。根據(jù)這一分類標準，農(nóng)村信用社目前開展的中間業(yè)務(wù)僅涵蓋了傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)中的幾個品種，科技含量低、盈利水平低、資源占用多。這種現(xiàn)狀的成因是多方面的，既受傳統(tǒng)觀念、_、政策的影響，又與農(nóng)村信用社的服務(wù)對象、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)營方向有很大的關(guān)系。
經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及未來趨勢對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)提出了新的要求。我國的城市化進程逐步加快，出現(xiàn)了經(jīng)濟發(fā)展中心縣（市、區(qū)）。為了應(yīng)對加入世界貿(mào)易組織后國際環(huán)境對我國農(nóng)業(yè)的挑戰(zhàn)，國家將加大對農(nóng)業(yè)的投入，加速實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。這些都離不開現(xiàn)代化的金融服務(wù)和金融支持。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，除了加大對“三農(nóng)”的信貸投入外，應(yīng)當根據(jù)服務(wù)對象的特點，加大中間業(yè)務(wù)品種的開發(fā)力度，為“三農(nóng)”提供一攬子的金融產(chǎn)品服務(wù)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅僅帶來中間業(yè)務(wù)的收入，更重要的是豐富信用社功能，促進農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對農(nóng)村信用社有著更為特殊的意義。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將會全面提升農(nóng)村信用社員工的整體素質(zhì)，為實現(xiàn)現(xiàn)代金融企業(yè)的目標培養(yǎng)復(fù)合型人才。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議
1.加強省聯(lián)社對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)
省聯(lián)社作為全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的管理機構(gòu)，應(yīng)當從建設(shè)現(xiàn)代金融機構(gòu)的目標出發(fā)，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度，進行合理的組織和有效的管理。充分利用人才、技術(shù)等方面的優(yōu)勢，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)力度，制定統(tǒng)一規(guī)范的操作流程；采用自動化、電子化通信技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，實現(xiàn)快速優(yōu)質(zhì)的信息傳遞，并提供信息數(shù)據(jù)的加工、分析、綜合查詢等服務(wù)；根據(jù)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要，培養(yǎng)綜合型、專業(yè)化人才，并使之持續(xù)化， ……（未完，全文共3513字，當前僅顯示1774字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的形勢與對策研究》）