保險規(guī)劃制作

目錄/提綱：……
一、保險理財，先“理”觀念
二、科學(xué)理財，合理購買保險
（一）從定期保險和終身壽險保費和保障價值說起
三、正確認(rèn)識保險產(chǎn)品的理財增值功能
（二）投資類產(chǎn)品與
（三）風(fēng)險
（四）投資類保險變現(xiàn)能力相對較差
四、專家理財?shù)陌l(fā)展，克服了個人投資能力的限制
（一）正確認(rèn)識保險的理財功能
（一）從不同險種的特點說起
（二）宏觀因素分析—高利率時代買養(yǎng)老分紅，低利率時代買保障
（三）保險公司投資的局限性
三、定期保險+投資與購買投資類保險的實例比較
……

　　有一種很流行的理財－保險理念，叫做：“只買定期保險，剩余的資金去投資”。
　　請分析這種理念的合理性與實際生活中的局限性。
　　合理性分析：
　　一、保險理財，先“理”觀念。—何謂理財？
　　理財是在保證一定的生活質(zhì)量的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，進(jìn)而實現(xiàn)人生各階段的夢想，其中隱含著一大前提：當(dāng)前及未來的收入不會意外中斷。因而，理財規(guī)劃首先要未雨綢繆，考慮風(fēng)險，“今日為明日做準(zhǔn)備”，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，讓生活穩(wěn)定、財富安全、解除后顧之憂。保險是為這一假設(shè)前提保駕護(hù)航的主要理財產(chǎn)品。因此，從大的理財觀念上來說，先買定期保險考慮保障，后考慮投資實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，具有相對的科學(xué)合理性。
　　二、科學(xué)理財，合理購買保險。
　�。ㄒ唬⿵亩ㄆ诒ｋU和終身壽險保費和保障價值
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略543字，正式會員可完整閱讀）……　
素是時間，而非回報率。
　�。ǘ┩顿Y類產(chǎn)品與
　　（三）風(fēng)險。
　　2、實難在人才和制度上承擔(dān)提高投資收益、控制投資風(fēng)險的重任，資金管理的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢亦難以顯現(xiàn)。由此，國內(nèi)一些大型保險公司紛紛醞釀成立專業(yè)化的資產(chǎn)管理公司，希冀發(fā)揮其專業(yè)化和規(guī)模優(yōu)勢，試圖在未來的投資領(lǐng)域中占據(jù)先機。其中，中國人保更是先行一步，其發(fā)起成立的資產(chǎn)管理公司已于去年7月悄然掛牌，中國人壽資產(chǎn)管理公司的設(shè)立申請則已獲批準(zhǔn)，目前正處于積極籌建中。另外，太平洋保險、新華人壽、華泰保險、中國再保險等已相繼提交了設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司的申請。在國外，政府對于保險資金投資于股票也有嚴(yán)格限制，股票投資并非保險資金最主要的投資品種。
　�。ㄋ模┩顿Y類保險變現(xiàn)能力相對較差。
　　四、專家理財?shù)陌l(fā)展，克服了個人投資能力的限制。
　　（一）定期保險的一大優(yōu)勢—為什么買保險？保險的本質(zhì)是一種風(fēng)險管理工具，而個人/家庭人身損失風(fēng)險主要表現(xiàn)在收入的終止或減少，人們購買保險的出發(fā)點是基于其保障功能。對于人身保險而言，主要是為了補償損失，人身保險是為了轉(zhuǎn)移個人和家庭風(fēng)險即為了一般來說，投資是收益和風(fēng)險共存的。更多的是一種營銷造勢。購買分紅投資保險的人，想到理財目的的人。換言之，購買保險應(yīng)只針對真正經(jīng)濟上的風(fēng)險。在上述的例子中，投保人在三十歲時，可能正處於「仔細(xì)老婆嫩」的階段。作為家庭的經(jīng)濟支柱，若他不幸去世，固然會令家人失所依，所以亦應(yīng)以一份保險去保障家人。但在他五十歲時，孩子們均已長大，經(jīng)濟上能獨立，即使他不幸去世，家庭亦不會入經(jīng)濟危機，那保險的價值何在﹖事實上每人真正需要保險的時間只是人生中期的二、三十年一般情況下，保險的保險的其實買人壽保險的原因是在受保人不幸去世，經(jīng)濟上依靠受保人的親人甚至生意拍擋，能得到一筆現(xiàn)金，以作調(diào)整生活的過度期所需。然則，很多投保人都有一些錯誤的想法，以為買了保險便不會有不幸的事情發(fā)生，或至少認(rèn)為即使發(fā)生亦可完全解決。事實上保險只能提供經(jīng)濟上的幫助，其他如感情上和生活上的重整等，當(dāng)事人仍要自己勇敢面對。
　　(當(dāng)然實際情況需視個人的家庭計劃及情況)，
　�。ㄒ唬┱_認(rèn)識保險的理財功能
　�。ㄒ唬⿵牟煌U種的特點說起。以終身壽險為例。購買分紅投資保險的人，想到理財目的的人。一般情況下，保險的理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時間，而非回報率。用同樣多的錢，您可以買比永久性保險多得多的定期保險。因此， 如果您可用於買保險的錢不多，或者您只需為“特定”階段買保險 （例如在子女成家之前或在償清抵押貸款之前）， 則買定期保險是合適的。對于被保險人而言，養(yǎng)老保險的回報時間往往較長，十幾年甚至更長，保單貶值是養(yǎng)老險最大的風(fēng)險，在目前保單預(yù)定利率普遍較低的情況下，
　　（二）宏觀因素分析—高利率時代買養(yǎng)老分紅，低利率時代買保 ……（未完，全文共2397字，當(dāng)前僅顯示1523字，請閱讀下面提示信息。收藏《保險規(guī)劃制作》）