銀行保險產品思路

目錄/提綱：……
一、評價當前銀行保險產品（主要是壽險）
二、適合客戶金融理財和風險管理的銀保產品應該是怎樣的？
二是在銀行加大銷售卡式的意外險保單力度
三是在財富管理中心或理財中心加大重大疾病、終身壽險等產品的銷售
三、銀行保險產品設計思路
三、正確認識保險產品的理財增值功能
（二）投資類產品與
（三）風險
（四）投資類保險變現能力相對較差
四、專家理財的發(fā)展，克服了個人投資能力的限制
（一）正確認識保險的理財功能
（一）從不同險種的特點說起
（二）宏觀因素分析—高利率時代買養(yǎng)老分紅，低利率時代買保障
（三）保險公司投資的局限性
三、定期保險+投資與購買投資類保險的實例比較
……

　　一、評價當前銀行保險產品（主要是壽險）
　�、濉€y保產品
　　銀保產品主要類型：中資公司分紅型壽險，極小部分的意外傷害保險及健康保險。當前銀行銷售的銀保主流產品：
　　中國人壽“國壽鴻泰”系列——“國壽鴻鑫”系列——“國壽鴻豐”
　　平安人壽“平安千禧紅”系列——“萬能壽險”
　　太平洋人壽“紅利來”系列——“紅利發(fā)”
　　新華人壽“紅雙喜”系列；泰康人壽“千里馬”系列
　�、�、評價當前銀保產品
　　1、產品較單一，多層次銀保產品架構沒有形成。目前銀保市場上儲蓄型壽險的比重占90%以上，產品條款較為簡單。
　　2、目標客戶_鎖定中老年客戶，分流儲蓄存款。這部分客戶_較為保守，單純的保障型壽險可能受到核保的限制較多。
　　3、銷售渠道主要通過銀行柜面，保險公司銀行專管員協助銷售，。
　　4、保單銷售以躉繳保單為主，保險期限往往在5-10年以上，銀行在收取傭金后實際將客戶讓渡保險公司，未能實現客戶的體內循環(huán)。
　　5、除了極少量的期繳保單，售后服務銀行與保險公司嚴重脫節(jié)。近兩年由于分紅壽險分紅偏低，投訴增多，更使銀行形象受損。
　　6、銀保系統開發(fā)遲滯，地下保單、私單行為大量涌現，銀行管理隱患
……（新文秘網http://120pk.cn省略822字，正式會員可完整閱讀）……　
、審核理賠材料，小賠案由保險公司處理后交接到銀行，客戶可以在銀行領取理賠金。當然，大賠案還是需要由保險公司上門調查。三是在財富管理中心或理財中心加大重大疾病、終身壽險等產品的銷售。
　　4、銀行保險產品還應考慮的一個重點是，售后服務和系統建設。保險公司應該努力在銀行銷售渠道構建一個完善的售后服務體系，盡量實現客戶在銀行投保及售后的一站式服務。具體包括：小額賠付辦理流程、保單質押辦理流程、退保辦理流程等等。
　　三、銀行保險產品設計思路
　�、�、銀行保險產品設計前提
　　目前，銀行選擇開放渠道銷售的保險產品正常應具備以下條件：
　　1、具備明確的目標客戶群，這部分客戶對銀行信任感較強；
　　2、產品實現銀行獨有業(yè)務的有效補充而不是簡單重復；
　　3、形成規(guī)模效益，有利于銀行攤低柜面營銷成本；
　　4、切實帶動銀行經濟利益（手續(xù)費收入）及壽險公司保費規(guī)模的增長；
　　5、銀保共享客戶資源，銀行盡最大可能實現客戶體內循環(huán)。
　　㈡、銀行保險產品設計思路
　　思路來源：企業(yè)年金產品轉化為個人年金（中國人壽永泰團體年金保險）
　　設計假設：《個人年金辦法》及個人年金保險經保監(jiān)會審核通過上市
　　1、產品說明：
　�、�、每個個人年金合同下設個人年金帳戶。投保人可以定期或不定期、定額或不定額地向本公司交納保險費。
　�、�、保險合同規(guī)定，被保險人達到法定退休年齡時或指定年齡時，可以選擇將帳戶累積的資金一次性支取或轉換為養(yǎng)老年金。
　�、�、簽訂合同時，本公司將一次性收取個人年金帳戶的管理費3%（躉繳年金；期繳年金管理費的收取按一定比例換算，本處附表略）。
　�、�、每年保底年收益2.5%，除保底收益外，有權參與本公司分紅保險業(yè)務的紅利分配。本公司每年根據上一會計年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況確定紅利分配方案，經保險監(jiān)管機關核準后，向上一會計年度末有效的保險單派發(fā)紅利，紅利成為被保險人賬戶資金余額的一部分。按復利計算。
　�、伞⑷绻侗Ｈ嗽诒纬闪⒑蟮谝荒晖吮�，保險公司按帳戶資金余額收取退保手續(xù)費4.5%，第二年收取退保手續(xù)費3%，第三年收取退保手續(xù)費2%，第四年收取退保手續(xù)費1%（期繳年金退保手續(xù)費的收取按一定比例換算，本處附表略），客戶第五年起退保本公司承諾不收取任何手續(xù)費。
　　2、產品特征：
　�、�、期限具備靈活性�？蛻艨筛鶕枰k理退保手續(xù)，也可轉換為其他壽險產品。
　�、�、個人年金產品具備“保底+分紅”的理財產品特點，可以理解為承諾保底收益的分紅型理財產品。
　　3、需求分析——產品賣點
　�、�、適合具備保本要求、有一定投資回報率要求的銀行客戶；
　�、�、期限靈活性可作為銀行儲蓄產品的補充；
　　4、銀保系統支持及售后服務
　　⑴、建立銀保通系統，實現客戶在銀行的一站式服務，保單通過銀保通系統出具；
　　⑵、客戶可在銀行辦理續(xù)期繳費、退保申請、及帳戶現金價值支取等各種手續(xù)；
　　5、銀保之間的協議及利益分配
　　銀行向保險公司收取手續(xù)費率為1.5%；（由保險公司收取的管理費3%支付）。同時針對該產品保障不足銀行可配套定期壽險進行銷售（定期壽險的手續(xù)費率雙方按15-20%簽訂）。
　　6、產品可行性分析
　�、�、保險公司團體企業(yè)年金產品熱賣，已有部分將企業(yè)年金包裝成個人年金產品進行銷售;
　�、�、銀行結構性理財產品熱賣，說明“保底分紅型”年金壽險產品具備大量的客戶_。
　　從上述表格可以看出：
　　1、相比較而言，定期保險具有極大的保費優(yōu)勢。
　　2、在不考慮保險公司分紅、現金價值等其他因素，單純考慮保障價值的前提下，20年后，平安鴻鑫終身壽險所提供的保障價值已相對較小，也就是說，此時該險種所提供的保障價值基本上是由保費本身累積所得。
　�。ǘ﹩渭儚耐惐Ｕ辖嵌榷�，定期保險比終身壽險提供的保障價值更大，從這個意義上而言，該理念具有相對合理性。
　　三、正確認識保險產品的理財增值功能。
　　（一）保險產品的主要功能是保障，投資類保險所特有的投資或分紅只是其附帶功能，理財增值功能較弱，保險的增值，最主要的決定因素是時間，而非回報率。
　�。ǘ┩顿Y類產品與
　　（三）風險。
　　2、實難在人才和制度上承擔提高投資收益、控制投資風險的重任，資 ……（未完，全文共4573字，當前僅顯示2310字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行保險產品思路》）