逐步建立完善農(nóng)村金融組織法律制度的思考

目錄/提綱：……
一、我國農(nóng)村金融組織法律制度存在的缺陷
（一）農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式過于單一，效率低下
（二）監(jiān)管制度失衡，支農(nóng)功能弱化
（三）金融組織法律供給滯后，相關(guān)法律、法規(guī)之間不協(xié)調(diào)
二、新時期農(nóng)村金融需求與供給的特點
（一）新時期農(nóng)村金融需求特點
（二）新時期農(nóng)村金融供給特點
（三）新時期農(nóng)村金融供需矛盾分析
三、逐步完善我國農(nóng)村金融組織法律制度的建議
（一）降低農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入門檻
（二）確立部分民間地下金融組織的合法地位
（三）建立各種農(nóng)村金融組織法律制度
（四）改進(jìn)對農(nóng)村金融組織的管制方式
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　　逐步建立完善農(nóng)村金融組織法律制度的思考
　　
　　
　　內(nèi)容提要：近年來，我國農(nóng)村金融組織經(jīng)歷了多次變革，最終初步形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主體的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，但法律制度對農(nóng)村金融的抑制現(xiàn)象并沒有改變。我國農(nóng)村金融組織法律制度存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式過于單一、監(jiān)管制度失衡、法律供給滯后等諸多問題。為加強農(nóng)村金融的支農(nóng)功能，必須降低農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入門檻，確立民間金融組織的合法地位，完備各種農(nóng)村金融組織法律，改進(jìn)對農(nóng)村金融組織的管制方式，以新的完備的農(nóng)村金融組織法律體系推動農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。
　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融組織法律制度；金融風(fēng)險
　　農(nóng)村金融組織法律制度是指有關(guān)農(nóng)村金融組織的地位、職能、權(quán)利和責(zé)任以及他們彼此間關(guān)系的正式安排和行為規(guī)則。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融活動都以間接金融為主，其特征是以銀行業(yè)金融組織作為農(nóng)村地區(qū)的基本金融主體，以信貸供求作為農(nóng)村地區(qū)的基本活動。目前，中國在農(nóng)村地區(qū)從事金融活動的銀行類金融機構(gòu)有四家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行
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入金融市場，長期對農(nóng)村金融組織的設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻，而且對農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)活動和金融工具都進(jìn)行嚴(yán)格的限定，以犧牲農(nóng)村金融效率換取農(nóng)村金融安全�！吨袊嗣胥y行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》作為銀行業(yè)監(jiān)管的法律依據(jù)，對金融效率卻只字未提，均將“防范和化解金融風(fēng)險”作為監(jiān)管首要目標(biāo)。顯然，當(dāng)前我國的農(nóng)村金融管制目標(biāo)顯然不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的要求。
　�。ㄈ┙鹑诮M織法律供給滯后，相關(guān)法律、法規(guī)之間不協(xié)調(diào)
　　目前我國有關(guān)農(nóng)村金融組織的相關(guān)規(guī)定大多以政府經(jīng)濟(jì)政策的形式予以頒布，相比法律形式，政策缺乏公共性。如從政策制定的主體和程序上還可以看出缺乏救濟(jì)性，受到侵害的利益主體無法宣示自己的權(quán)利，找不到獲得司法力量支持的通道。
　　首先，相關(guān)金融法律、法規(guī)缺位，導(dǎo)致農(nóng)村政策性銀行經(jīng)營行為缺乏法律規(guī)制，其合法權(quán)益得不到有效保障，經(jīng)營自主權(quán)易受干預(yù)，直接影響到政策性金融的生態(tài)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展。
　　其次，農(nóng)村合作性金融組織立法也存在缺位。雖然截止2007年末，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例為46%,占全國金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為93%。農(nóng)戶貸款余額1.22萬億元，農(nóng)戶貸款戶數(shù)超過7742萬戶，占全國農(nóng)戶數(shù)的比例為33%。農(nóng)村信用社已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍，但目前還沒有一部專門法律對農(nóng)村信用社的性質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、日常運營機制等進(jìn)行嚴(yán)格界定。雖然我國近期通過了《農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織法》，但是在這部法律以及全國人大的司法解釋中，并沒有明確農(nóng)民現(xiàn)在有組建自己的金融合作組織的權(quán)利。
　　再次，對于創(chuàng)新的農(nóng)村金融組織均沒有制定相應(yīng)的法律。截至2007年底，全國共有31家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。這31家機構(gòu)的資產(chǎn)總額達(dá)7.67億元，累計發(fā)放貸款3.98億元。這些新型農(nóng)村金融機構(gòu)提升了其所在地區(qū)“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平。但當(dāng)前沒有相關(guān)法律規(guī)范這些創(chuàng)新的農(nóng)村金融組織，如果適用《商業(yè)銀行法》對這些組織要求太高而不利于激活農(nóng)村金融市場；不適用《商業(yè)銀行法》又沒有其他專門法律法規(guī)來調(diào)整，也不利于農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。
　　二、新時期農(nóng)村金融需求與供給的特點
　�。ㄒ唬┬聲r期農(nóng)村金融需求特點
　　首先，信貸需求方面。2006年2月，黨中央提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略任務(wù)，建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)特別是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，大力加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。由此可知，我國新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的性質(zhì)、活動內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求表現(xiàn)出資金需求量大幅增加、多元化和多層次性的特征。據(jù)統(tǒng)計：2007年，我國有2.5億農(nóng)戶，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。因此，有效地開放農(nóng)戶的金融需求是農(nóng)村金融發(fā)展的源泉和動力。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同的農(nóng)戶與不同的農(nóng)村資源企業(yè)對金融的需求是不一樣的。因此，農(nóng)村金融市場的信貸需求已經(jīng)日益變的多樣化。
　　其次，保險需求方面。農(nóng)村地區(qū)的保險需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場的雙重風(fēng)險以及由于缺乏各種社會保障制度而導(dǎo)致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風(fēng)險。此外，農(nóng)村一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。具體而言，農(nóng)村保險需求可以分為農(nóng)業(yè)保險需求、農(nóng)民的人生保險需求。農(nóng)業(yè)保險需求是我國農(nóng)村基本的保險需求。農(nóng)業(yè)保險業(yè)在化解自然和市場雙重風(fēng)險方面具有重要作用，它能通過及時充分的保險賠款，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，減少農(nóng)民收入波動，安定農(nóng)民生活，增加農(nóng)村消費，保障農(nóng)業(yè)投資安全，減輕政府在災(zāi)后籌措救災(zāi)的財政負(fù)擔(dān)，保障災(zāi)后損失得到穩(wěn)定的補償，增強農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗損的能力。我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，長 ……（未完，全文共6023字，當(dāng)前僅顯示2115字，請閱讀下面提示信息。收藏《逐步建立完善農(nóng)村金融組織法律制度的思考》）