我國農(nóng)村信用社改革的實證研究-兼論國外合作金融發(fā)展對我國的啟示（第4章）

續(xù)第3章
　　
　　4.國外合作金融發(fā)展趨勢對當(dāng)前我國農(nóng)村信用社改革的借鑒
　　農(nóng)村合作金融事業(yè)始于19世紀中葉，它是指農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織為了改善自身的融資地位和融資條件，·促進自身經(jīng)濟發(fā)展，在政府的支持下，按照合作金融的基本原則組建金融組織，并主要為其組織成員提供融資服務(wù)。最早的農(nóng)村合作金融組織是由德國人雷發(fā)于1849年在萊茵地區(qū)創(chuàng)立的，經(jīng)過150多年的發(fā)展，農(nóng)村合作金融事業(yè)已經(jīng)遍及全世界。無論是在發(fā)達國家，還是在發(fā)展中國家，合作金融運動都有了長足的發(fā)展，并且成為各國合作金融體系中一個重要的組成部分。在國外，尤其是西方發(fā)達國家，合作金融運動極大地推進了一國的經(jīng)濟發(fā)展.體現(xiàn)了其在市場經(jīng)濟中的強大生命力。但是各國農(nóng)村合作金融起源和成長于互不相同的具體經(jīng)濟環(huán)境和歷史傳統(tǒng)的背景下，所以比較和分析世界主要國家農(nóng)村合作金融的發(fā)展模式.總結(jié)其成功經(jīng)驗，對于發(fā)展中國的農(nóng)村合作金融事業(yè)無疑有著重大的理論意義和現(xiàn)實意義。
　　4，1.
　　國外農(nóng)村合作金融的發(fā)展趨式
　　1德國
　　德國是世界合作金融組織的發(fā)源地，其組織形式表現(xiàn)為合作銀行。
　　(一)組織體系。德國的合作銀行體系分為3個層次，呈單元金字塔狀，因此也稱其為單元金字塔式_.第一層，即最底層是地方性基層信用合作社，這一層次又分為2類，一類是手工業(yè)信用合作社，通常稱為舒爾茨信用合作或大眾銀行，另一類是雷發(fā)農(nóng)業(yè)信用合作社。第二層是3家地區(qū)性的合作銀行，即CZB銀行、SGz銀行和WSz銀行。第三層是全國性的中央管理機構(gòu)，即德意志中央合作銀行‘屬于信貸合作聯(lián)合會)。各級信用合作組織和各級合作銀行都是依法注冊、獨立核算、自主經(jīng)營的經(jīng)濟實體，都是具有獨立法人資格的金融機構(gòu)，無隸屬關(guān)系，
　　(二)資金構(gòu)成�；鶎有庞煤献魃缟睫r(nóng)民、城市居民、個體私營企業(yè)、合作社企業(yè)和其他中小企業(yè)入股
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方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資金主要來源于社員，社員
　　除了農(nóng)民以外，還有小工廠主及雇員。省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的資本大都為地
　　方互助銀行所持有，其中也有一小部分來自于省級互助銀行的雇員。法國農(nóng)
　　業(yè)信貸互助銀行總行的資金來源于政府撥款及中央銀行和社會團體的捐款。
　　其中最主要的是政府為了支持信用合作事業(yè)的發(fā)展，貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策，
　　在其成立時就撥付的，這也是與德國合作銀行最不同的地方，因此法國的農(nóng)
　　村合作金融體系有著很強的官辦性質(zhì)。
　　(三)經(jīng)營業(yè)務(wù)。地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行除了辦理一些傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、
　　結(jié)算業(yè)務(wù)外，還經(jīng)營外匯、投資、證券等業(yè)務(wù)，客戶基本上是其股東.省級
　　互助銀行業(yè)務(wù)范圍比較寬一些，除了一些基本業(yè)務(wù)以外，它還負責(zé)協(xié)調(diào)省轄
　　地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù)及分配，管理法蘭西銀行能夠提供的信貸資金。
　　法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行總行不經(jīng)營一般存貸款業(yè)務(wù)，它的主要業(yè)務(wù)是按規(guī)定
　　和需要分配國家補貼利息的貸款，分配中長期貸款資金，集中和管理各省行
　　的剩余資金:清算各省行之間及農(nóng)業(yè)信貸互助銀行與其他銀行之間的票據(jù)，
　　統(tǒng)一開展國外業(yè)務(wù)并對大型企業(yè)和農(nóng)業(yè)團體提供大項目貸款。
　　〔四)監(jiān)督管理，法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行實行中央集權(quán)與地方分權(quán)相結(jié)
　　合的管理方式，實行兩級核算，總行為一級，省級與地方共同為一級。地方
　　農(nóng)業(yè)信貸互助銀行嚴格按照信用合作原則進行，實行民主管理，設(shè)立董事會
　　與貸款委員會，最高權(quán)力機關(guān)為股東代表大會。省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行為半
　　官半民，除了由總行確定其經(jīng)理以外，其他事宜均可自主決定。省互助銀行
　　設(shè)立董事會，作為最高決策機構(gòu)，同時還設(shè)有領(lǐng)導(dǎo)委員會和信貸委員會。中
　　央農(nóng)業(yè)信貸銀行則完全屬于官方行政機構(gòu)，是最高管理機構(gòu)，對各省行負有
　　協(xié)調(diào)、監(jiān)督和控制之責(zé)。
　　4。1.3美國
　　信用合作社在美國的出現(xiàn)要晚于歐洲國家，但在20世紀20年代前后信用
　　合作社在美國得到了較快的發(fā)展。目前，美國的合作金融可以說是世界上最
　　為發(fā)達的。
　　(一)組織體系.美國農(nóng)村合作金融組織結(jié)構(gòu)相對來說要復(fù)雜一些，它
　　由3類合作金融機構(gòu)組成，分別是聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信用銀行及其生產(chǎn)
　　信用合作社、合作銀行。其中，聯(lián)邦土地銀行設(shè)有統(tǒng)一的中央機構(gòu)，分為1
　　個各自獨立的農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行，各信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行再下設(shè)
　　基層信用合作組織。聯(lián)邦中期信用銀行沒有統(tǒng)一的中央機構(gòu)，也分為與聯(lián)邦
　　土地銀行平行的招個中期信用銀行，下屬4}多家生產(chǎn)信用合作社。合作銀行
　　系統(tǒng)由一個中央合作銀行和12個區(qū)域性合作銀行構(gòu)成。因此美國的農(nóng)村合作
　　金觸系統(tǒng)也被稱做多元復(fù)合模式.
　　(二)資金構(gòu)成。美國3類合作金融機構(gòu)的各基層信用合作社的資金全部
　　來源于農(nóng)民、農(nóng)場主。區(qū)域性的各信用合作銀行的資本在1947年以前由政府
　　提供，在1}}年政府資金全部被還清以后，歸各基層信用合作社及借款人入
　　股所有，聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)和合作銀行系統(tǒng)的中央機構(gòu)的資金則分別由招家
　　區(qū)域性的聯(lián)邦土地銀行和合作銀行提供。
　　(三)經(jīng)營業(yè)務(wù)。聯(lián)邦土地銀行的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)場主及為農(nóng)服務(wù)的商
　　人提供用于購買.土地和修建建筑物等不動產(chǎn)的長期抵押貸款，貸款的期限一
　　般為3一50年，值得一提的是聯(lián)邦土地銀行的下屬合作社不辦理貸款事宜，而
　　由聯(lián)邦土地銀行直接對貸款人發(fā)放貸款。聯(lián)邦中期信用銀行主要負責(zé)向其下
　　屬機構(gòu)—生產(chǎn)信用合作社發(fā)放貸款，提供擔(dān)保。由生產(chǎn)信用合作社向農(nóng)場
　　主提供中、短期貸款，為農(nóng)場主補充流動資金，其提供的貸款期限一般為l年，
　　最長不超過7年。合作銀行及其下屬分支機構(gòu)則專門向農(nóng)場主合作社提供用于
　　合作社基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及支持農(nóng)產(chǎn)品出口等方面的貸款。
　　(四)監(jiān)督管理.美國農(nóng)村合作金融的監(jiān)管機構(gòu)由全美信用社管理局和
　　各州政府設(shè)立的信用社監(jiān)管機構(gòu)組成。全美信用社管理局對在聯(lián)邦政府注冊
　　的信用社進行監(jiān)管，各州政府信用社監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)對在州政府注冊的信用社
　　進行監(jiān)管。行業(yè)管理機構(gòu)則由3個相對獨立、無隸屬關(guān)系的行業(yè)協(xié)會組成.它
　　們分別是:全美信用社協(xié)會、聯(lián)邦注冊信用社協(xié)會、各州注冊信用社協(xié)會。監(jiān)
　　管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會組織分別行使監(jiān)管和行業(yè)管理的職能。
　　4‘t。4日本
　　日本在明治維新20多年以后，就開始導(dǎo)入歐洲的信用合作制度，發(fā)展較
　　快。
　　(一)組織體系。日本農(nóng)村合作金融的組織形式比較獨特，它不是一個
　　獨立的系統(tǒng)，而是依附于“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”，是農(nóng)協(xié)的一個子系統(tǒng)，同時又
　　是具有獨立的融資功能的金融部門。農(nóng)協(xié)中的合作金融機構(gòu)由3個層次、3個
　　業(yè)別組成。3個層次分別是基層農(nóng)協(xié)中的信用合作組織、中間層的信用合作聯(lián)
　　合會(簡稱信農(nóng)聯(lián))，以及最高層的農(nóng)林中央金庫和全國信用聯(lián)合會。3}_}
　　農(nóng)、林、漁業(yè)，它們有分別為其服務(wù)的機構(gòu)，如信農(nóng)聯(lián)、信林聯(lián)、信漁聯(lián)等。
　　因此，日本農(nóng)村合作金融機構(gòu)的組織形式也被稱為“三三模式，。
　　〔二)資金構(gòu)成�；鶎愚r(nóng)協(xié)的資金由農(nóng)戶及其他居民和團體入股組成，
　　一般以市、叮、村為單位。信農(nóng)聯(lián)的資金則主要來源于所屬各綜合農(nóng)協(xié)和本
　　地區(qū)農(nóng)協(xié)的縣一級其他事業(yè)聯(lián)合會以及非農(nóng)協(xié)的其他農(nóng)業(yè)團體的上存資金。
　　農(nóng)林中央金庫的資金大部分由各地農(nóng)業(yè)、漁業(yè)信用聯(lián)合會。森林組合聯(lián)合會
　　以及其他有關(guān)的農(nóng)林水產(chǎn)團體入股組成，也有一部分資金來源于經(jīng)國家批準
　　發(fā)行的農(nóng)村債券。
　　(三)經(jīng)營業(yè)務(wù)�；鶎愚r(nóng)協(xié)既對農(nóng)戶從事信用業(yè)務(wù)，又兼營保險、生產(chǎn)
　　資料購買、農(nóng)產(chǎn)品販賣等多項業(yè)務(wù).信農(nóng)聯(lián)的主要業(yè)務(wù)是調(diào)劑基層農(nóng)協(xié)之間
　　的資金余缺，并將剩余資金存入農(nóng)林中央金庫，它不能兼營信用事業(yè)以外的
　　其他金融業(yè)務(wù)，如保險、供銷等業(yè)務(wù)，如有需要必須單獨設(shè)立別的聯(lián)合會來
　　辦理。農(nóng)林中央金庫主要辦理存款、貸款、匯兌和委托代理等業(yè)務(wù)，有權(quán)發(fā)
　　行農(nóng)村債券，吸收社會資金以供給農(nóng)村債券和中長期貸款業(yè)務(wù)使用。此外，
　　它還被批準經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)。
　　〔四)監(jiān)督管理。日本農(nóng)村合作金融體系的三級機構(gòu)都獨立經(jīng)營，獨立
　　核算，自負盈虧，相互之間不存在上下級關(guān)系，但在經(jīng)濟上和職能上互相聯(lián)
　　系，互相配合，上一級組 ……（未完，全文共19166字，當(dāng)前僅顯示3447字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國農(nóng)村信用社改革的實證研究-兼論國外合作金融發(fā)展對我國的啟示（第4章）》）