關(guān)于信用卡透支后如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的幾點(diǎn)思考

目錄/提綱：……
一、持卡人透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
（一）持卡人善意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
（二）持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
二、持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
（一）持卡人應(yīng)負(fù)的民事法律責(zé)任
（二）銀行應(yīng)負(fù)的民事法律責(zé)任
（三）特約商家應(yīng)負(fù)的民事法律責(zé)任
（四）擔(dān)保人應(yīng)負(fù)的民事法律責(zé)任
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　　關(guān)于信用卡透支后如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的幾點(diǎn)思考
　　當(dāng)今社會(huì)，信用卡的使用在人們生活中已越來越普及，它以攜帶方便，功能多而受到人們的青睞，尤其是它具有透支功能，使得人們?cè)诩毙栌缅X時(shí)可解燃眉之急。然而，任何事物都具有二重性，信用卡透支在方便客戶的同時(shí)也會(huì)因?yàn)橥钢Ш笤诔袚?dān)民事法律責(zé)任方面當(dāng)事人各持一詞而產(chǎn)生一些糾紛。本文旨在對(duì)信用卡透支后在不同情況下如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的問題作一些思考。
　　一、持卡人透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
　　持卡人透支是指持卡人超過信用卡備用金帳戶余額在銀行取現(xiàn)或在特約商店進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)是否超過銀行規(guī)定的限額和期限，可以把持卡人的透支分為善意透支和惡意透支，二者的法律責(zé)任各異，相比而言，善意透支的法律責(zé)任簡(jiǎn)單明了，而惡意透支的情況就較為復(fù)雜，下面就分別加以分析。
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　　根據(jù)我國(guó)《民法通則》和《合同法》中關(guān)于自愿、公平、等價(jià)有償原則和誠(chéng)實(shí)信用的原則，持卡人在不超過銀行規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行透支，所透支金額自然應(yīng)該由持卡人自行承擔(dān)，即在合理期限內(nèi)歸還。如果持卡人確實(shí)無力承擔(dān)，那么則由銀行從持卡人的保證金額中扣除或者由持卡人的擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任，這種情況較為明確，不是討論的重點(diǎn)，討論的重點(diǎn)是持卡人惡意透支后由于涉及到第三人和不涉及到第三人時(shí)的民事
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定的最高透支限額內(nèi)（如牡丹卡為元）或是滿足發(fā)出緊急止付令的最低條件的限額內(nèi)（如中銀卡章程規(guī)定，透支萬元以上應(yīng)發(fā)出緊急止付令）還是對(duì)全部惡意透支額承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。這就涉及到擔(dān)保人能否以發(fā)卡銀行沒有及時(shí)發(fā)出止付令或緊急止付令作為拒絕承擔(dān)全部惡意透支金額擔(dān)保責(zé)任抗辯理由的問題。筆者認(rèn)為應(yīng)該能夠，因?yàn)殡m然發(fā)卡銀行的擔(dān)保條款大多規(guī)定擔(dān)保人要對(duì)持卡人的債務(wù)無條件地承擔(dān)全部清償責(zé)任而發(fā)卡行對(duì)擔(dān)保人不承擔(dān)任何義務(wù)，從表面來看，這種規(guī)定也似乎符合《擔(dān)保法》第二十一條關(guān)于保證責(zé)任范圍的規(guī)定，然而我們應(yīng)該看到信用卡擔(dān)保作為一種民事活動(dòng)，同樣應(yīng)遵守《民法通則》，該法第一百四十條規(guī)定：“當(dāng)事人一方因另一方違反合同受到損失的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取措施防止損失的擴(kuò)大，沒有及時(shí)采取措施致使損失擴(kuò)大的，無權(quán)就擴(kuò)大的損失要求賠償，只能自行承擔(dān)�！�，因而當(dāng)發(fā)卡銀行對(duì)持卡人監(jiān)控不力、不及時(shí)、止付處理不迅速導(dǎo)致持卡人惡意透支取現(xiàn)或消費(fèi)時(shí)，擔(dān)保人可以以此作為抗辯理由，對(duì)超過允許善意透支限額部分的債務(wù)拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，這完全符合《民法通則》第一百四十條的規(guī)定，因?yàn)樵诔挚ㄈ舜罅繍阂馔钢У那闆r下，銀行沒有及時(shí)發(fā)出止付令或緊急止付令，造成損失擴(kuò)大，銀行是有過錯(cuò)的，對(duì)于擴(kuò)大部分的損失，銀行應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任。
　　而對(duì)于銀行與特約商店而言，他們之間是另一種合同關(guān)系，銀行在發(fā)現(xiàn)持卡人惡意透支后，有義務(wù)及時(shí)通知商店終止結(jié)算以避免損失擴(kuò)大，而商店在接到通知之前的義務(wù)只是注意持卡人每次透支的金額是否超過允許善意透支的最高限額（如牡丹卡為元，普通卡為元），若超過，則不允許結(jié)算，若不超過，自然就無權(quán)終止結(jié)算。因而只要特約商店盡到了注意義務(wù)即不存在任何過錯(cuò)，他對(duì)持卡人惡意透支所造成的損失就無需承擔(dān)賠償責(zé)任，當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)持卡人透支消費(fèi)超過允許善意透支的最高限額而仍給予結(jié)算，則特約商店對(duì)在本商店透支消費(fèi)的這部分金額在持卡人未歸還前應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　以上討論的是持卡人善意或惡意透支時(shí)如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的問題，下面要探討的是非持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)問題。
　　二、持卡人惡意透支后民事法律責(zé)任的承擔(dān)
　　當(dāng)持卡人的信用卡遺失、被盜或信用卡與身份證一起遺失、被盜，而拾得或盜得信用卡的人用信用卡惡意透支取現(xiàn)或到特約商店惡意透支購(gòu)物消費(fèi)就屬于非持卡人惡意透支。對(duì)于其所造成的損失如何合理承擔(dān)，是一個(gè)涉及到如何協(xié)調(diào)和保護(hù)各方當(dāng)事人（即持卡人、銀行、特約商店、擔(dān)保人）利益的問題。自然，從根本上說，責(zé)任應(yīng)由非持卡人，即惡意透支人來承擔(dān)，但是，當(dāng)非持卡人無法找到時(shí)，這種損失就只能根據(jù)過錯(cuò)的大小程度由上述四方當(dāng)事人承擔(dān)。
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　　根據(jù)持卡人是否有過錯(cuò)，持卡人應(yīng)負(fù)的民事法律責(zé)任也可分為持卡人有過錯(cuò)時(shí)的民事法律責(zé)任和持卡人無過錯(cuò)時(shí)的民事法律責(zé)任。前者指持卡人將信用卡與身份證放在一起，當(dāng)信用卡遺失或被盜后被拾得者或盜竊者取現(xiàn)；后者指信用卡被盜或遺失后小偷或拾得者用偽造的身份證取現(xiàn)。對(duì)于前者，由于持卡人將信用卡與身份證放在一起，客觀上加大了信用卡遺失或被盜后的風(fēng)險(xiǎn)，因而持卡人自身有過錯(cuò)，根據(jù)民法通則中的過錯(cuò)責(zé)任原則，持卡人應(yīng)對(duì)非持卡人的透支金額承擔(dān)賠償責(zé)任；對(duì)于后者，雖然持卡人無過錯(cuò)，但光由銀行承擔(dān)損失不盡合理，故持卡人也應(yīng)對(duì)非持卡人的透支金額承擔(dān)賠償責(zé)任，只不過可在上述基礎(chǔ)上減輕持卡人的民事法律責(zé)任；然而，問題的關(guān)鍵在于承擔(dān)責(zé)任的限度是在持卡人自己信用卡上的存款加上銀行允許善意透支的最高限額（如牡丹卡元，普通卡元）兩者之和的范圍內(nèi)還是在銀行發(fā)出緊急止付令所規(guī)定的最低金額（如中國(guó)銀行的中銀卡為冒用金額超過元）的范圍內(nèi)或是對(duì)非持卡人惡意透支的全部金額承擔(dān)賠償責(zé)任。顯然，如果銀行在接到持卡人的掛失申請(qǐng)后及時(shí)向商家或下屬分支機(jī)構(gòu)發(fā)出緊急止付令，那么，銀行的損失就可減少許多，然而銀行未盡到這種通知義務(wù)，因而銀行自身也有過錯(cuò)，故由持卡人來承擔(dān)全部惡意透額并不合理。而根據(jù)銀行信用卡章程和協(xié)議的規(guī)定，持卡人對(duì)信用卡遺失或被盜后在掛失前和掛失后小時(shí)內(nèi)被惡意透支所造成的損失應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。筆者認(rèn)為，在掛失前所造成的損失由持卡人承擔(dān)也許還算公平，而“掛失后小時(shí)內(nèi)造成的損失由持卡人承擔(dān)”的規(guī)定則隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電腦網(wǎng)絡(luò)的普及顯得不盡合理，因?yàn)樾庞每热蛔鳛殂y行提供的一種金融工具、金融產(chǎn)品，銀行就應(yīng)對(duì)其安全性負(fù)責(zé)，就象生產(chǎn)商對(duì)自己的產(chǎn)品質(zhì)量應(yīng)該負(fù)責(zé)一樣，況且這種條款屬于格式條款，是發(fā)卡行憑借自身的優(yōu)勢(shì)強(qiáng)加于持卡人的，因而持卡人有過錯(cuò)時(shí)承擔(dān)責(zé)任的范圍不應(yīng)是非持卡人惡意透支的全部金額，也不應(yīng)是銀行發(fā)出緊急止付的條件所規(guī)定的最低限額（如中銀卡為冒用金額超過元時(shí)就應(yīng)該發(fā)出緊急止付令）而應(yīng)是以持卡 ……（未完，全文共4973字，當(dāng)前僅顯示2512字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于信用卡透支后如何承擔(dān)民事法律責(zé)任的幾點(diǎn)思考》）