和諧社會(huì)視角下銀行金融債權(quán)的維護(hù)

目錄/提綱：……
一、依法清收工作現(xiàn)狀
二、依法清收工作難以開(kāi)展的原因
（一）法律政治背景分析
（二）人文社會(huì)背景分析
（三）業(yè)務(wù)操作原因分析
三、和諧社會(huì)與依法清收工作的開(kāi)展
（一）、建設(shè)和諧社會(huì)對(duì)金融體系的要求
（二）銀行不良資產(chǎn)的清收
（三）正確理解和諧社會(huì)的構(gòu)建與依法清收的關(guān)系
四、有效開(kāi)展依法清收工作的對(duì)策
（一）做好內(nèi)部管理工作
（二）做好外部協(xié)調(diào)工作
（三）采取靈活多樣的清收方式
……

　　銀行金融債權(quán)的維護(hù)，特別是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)，一直是不良資產(chǎn)清收中的熱點(diǎn)與難點(diǎn)。2004年中共十六屆四中全會(huì)提出構(gòu)建和諧社會(huì)，在構(gòu)建和諧社會(huì)的政治背景下，銀行不良資產(chǎn)的依法清收工作更面臨著挑戰(zhàn)。
　　一、依法清收工作現(xiàn)狀
　　至2005年7月31日止，我行共起訴案件540宗，標(biāo)的額共71385萬(wàn)元，進(jìn)入執(zhí)行程序的案件299宗，標(biāo)的額共35833萬(wàn)元，實(shí)際通過(guò)訴訟方式收回的僅10330萬(wàn)元，收回率為17.3%，而預(yù)先墊付的訴訟費(fèi)結(jié)欠共552.6萬(wàn)元，占收回額的5.3%。訴訟清收作為我行不良資產(chǎn)清收的主要手段，依法公開(kāi)處置抵押物作為實(shí)現(xiàn)債權(quán)的主要方式，在實(shí)際操作中遇到了各種阻力，有來(lái)自政府的，有來(lái)自企業(yè)的，還有來(lái)自相關(guān)群眾的，總之抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)舉步維艱，結(jié)果經(jīng)常是贏了官司卻賠了錢(qián)。
　　二、依法清收工作難以開(kāi)展的原因
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　　中國(guó)人口眾多，保持_是開(kāi)展各項(xiàng)政治經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的前提，2004年中共十六屆四中全會(huì)提出構(gòu)建和諧社會(huì)，建
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略689字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
　　1、行政干預(yù)國(guó)有、集體所有制企業(yè)財(cái)產(chǎn)的公開(kāi)拍賣(mài)。
　　2004年12月份，工行、農(nóng)行及信用社聯(lián)合拍賣(mài)茂名市茂南***鐵路儲(chǔ)運(yùn)有限公司的貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，該公司部分職工得知拍賣(mài)后，多次到市中級(jí)人民法院、茂南區(qū)政府和市委、市政府上訪，要求暫緩拍賣(mài)。6月20日，市中級(jí)法院決定推遲拍賣(mài)，并改在同月27日舉行拍賣(mài)。6月22日，該公司71名職工到市委上訪，反映一旦拍賣(mài)該公司財(cái)產(chǎn)，則該公司300多名職工立即失業(yè)，要求暫緩拍賣(mài)。6月25日，茂南區(qū)人民政府以茂南府[2005]30號(hào)文向市委、市政府呈報(bào)《關(guān)于要求暫緩拍賣(mài)茂南***鐵路儲(chǔ)運(yùn)有限公司抵押財(cái)產(chǎn)的意見(jiàn)》，提出由市委、市政府協(xié)調(diào)暫緩拍賣(mài)百事通公司財(cái)產(chǎn)。目前法院仍未拍賣(mài)該公司財(cái)產(chǎn)。
　　2、私營(yíng)企業(yè)主非法干預(yù)其資產(chǎn)的公開(kāi)拍賣(mài)。
　　一般而言，公開(kāi)拍賣(mài)的起拍價(jià)，相對(duì)于拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了自己能夠以低價(jià)買(mǎi)得拍賣(mài)財(cái)產(chǎn)，想法設(shè)法阻止第三人參與競(jìng)拍。如：找地痞流氓恐嚇競(jìng)拍人。
　�。ㄈI(yè)務(wù)操作原因分析
　　1、人為操縱抵押物的評(píng)估，影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
　　在不良貸款的清收實(shí)踐中，很少發(fā)現(xiàn)抵押擔(dān)保貸款完全受清償。在理論上，抵押擔(dān)保貸款安全性很高，即使在沒(méi)有第一還款來(lái)源的情況下，還有抵押物可供處理，但實(shí)際上，抵押擔(dān)保貸款因?yàn)楦鞣矫娴脑�，抵押物�?yán)重不足值，貸款時(shí)的抵押物評(píng)估值與處置時(shí)的評(píng)估值相去甚遠(yuǎn)，人為操縱抵押物評(píng)估的現(xiàn)象普遍，這嚴(yán)重影響了抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
　　2、操作不規(guī)范影響抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)
　　銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，主營(yíng)業(yè)務(wù)的特殊性，給銀行帶來(lái)了特殊的風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)操作規(guī)范與否，直接關(guān)系到所經(jīng)營(yíng)的貨幣的安全。但在業(yè)務(wù)操作中，特別是貸款的發(fā)放過(guò)程中，具體的業(yè)務(wù)操作人員怠于履行崗位職責(zé)，甚至玩忽職守，貸前調(diào)查不實(shí)、貸中審查不嚴(yán)、貸后檢查不力的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。典型的是：借款戶(hù)借到款后未交過(guò)一筆利息的，發(fā)放的貸款在最高額抵押擔(dān)保借款合同約定的擔(dān)保期外的（也就是脫保的情況），抵押物轉(zhuǎn)讓或滅失的，主債權(quán)過(guò)訴訟時(shí)效的，過(guò)申請(qǐng)執(zhí)行期限不申請(qǐng)執(zhí)行的等等。
　　三、和諧社會(huì)與依法清收工作的開(kāi)展
　�。ㄒ唬�、建設(shè)和諧社會(huì)對(duì)金融體系的要求
　　金融體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)，構(gòu)建和諧社會(huì)的要求，需要貫穿于金融體系的方方面面，建立金融體系內(nèi)部的和諧性以及內(nèi)部與外部的和諧性，是建設(shè)和諧社會(huì)的要求。
　�。ǘ┿y行不良資產(chǎn)的清收
　　借款人不履行合同約定的還本清息義務(wù)，不按期還本清息，是銀行的金融債權(quán)由正常轉(zhuǎn)為不良的直接原因，面對(duì)失去誠(chéng)信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)，這是銀行維護(hù)金融債權(quán)，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)的過(guò)程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來(lái)自?xún)?nèi)部的，也有來(lái)自外部的，這是已得利益集團(tuán)、既得利益集團(tuán)與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)或可供處置的其他財(cái)產(chǎn)，依法收貸，這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團(tuán)間新的利益沖突。所以，銀行不良資產(chǎn)的處置行為恰恰是在解決紛爭(zhēng)的同時(shí)，又挑起紛爭(zhēng)的一種行為。
　�。ㄈ┱_理解和諧社會(huì)的構(gòu)建與依法清收的關(guān)系
　　構(gòu)建和諧社會(huì)是2004年中共十六屆四中全會(huì)提出的一個(gè)戰(zhàn)略性目標(biāo)，關(guān)鍵問(wèn)題是如何全面準(zhǔn)確地理解和諧社會(huì)的基本特征和重要原則。和諧社會(huì)是一個(gè)誠(chéng)信的社會(huì)，更是一個(gè)民主法治、公平正義的社會(huì)，只有在民主法治、公平正義的基礎(chǔ)上才會(huì)有真正的安定有序，沒(méi)有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對(duì)于失去誠(chéng)信的借款 ……（未完，全文共5512字，當(dāng)前僅顯示1936字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《和諧社會(huì)視角下銀行金融債權(quán)的維護(hù)》）