企業(yè)融資與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

　　在當(dāng)前國家宏觀調(diào)控大背景下，如何更好地解決企業(yè)融資與防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題已成為各界熱議的話題。日前，山東**市銀監(jiān)分局組織人員對(duì)此課題進(jìn)行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)的一些新情況、新問題值得關(guān)注和警醒。
　　企業(yè)融資新動(dòng)向值得關(guān)注
　　社會(huì)投資大幅增長。2003年以來,**市把招商引資作為加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段,以引進(jìn)項(xiàng)目帶動(dòng)融資取得了明顯成效。據(jù)該市招商局統(tǒng)計(jì)，2003年至2005年上半年，分別引進(jìn)項(xiàng)目1755個(gè)、2578個(gè)和1159個(gè)，完成項(xiàng)目投資分別為163.5億元、344.9億元和237億元，對(duì)解決企業(yè)融資不足提供了重要渠道。大企業(yè)吸納了大部分信貸增長份額。2005年7月末，十大集團(tuán)客戶貸款余額85.1億元，較年初增加15.1億元，占同期全市新增貸款的49.39
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銀行表外擔(dān)保業(yè)務(wù)占比已經(jīng)超過同期貸款余額占比。民間融資成為小企業(yè)解決融資難的主要途徑。據(jù)調(diào)查，目前，小企業(yè)特別是個(gè)體私營企業(yè)，融資途徑主要有兩個(gè)，一是以小額貸款通過農(nóng)村信用社取得，二是民間融資。資本市場(chǎng)融資能力減弱。2005年6月末,**市共有上市企業(yè)5家。目前,由于國內(nèi)證券市場(chǎng)股指持續(xù)走低,交易低迷,企業(yè)上市步伐放慢,短期內(nèi)，作為**龍頭企業(yè)的亞光紡織集團(tuán)和濱化集團(tuán)上市融資計(jì)劃將難以實(shí)現(xiàn)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有增多之虞銀企信息不對(duì)稱加大銀行資金的監(jiān)控難度。盡管目前商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，但是由于企業(yè)與銀行間信息嚴(yán)重不對(duì)稱，使企業(yè)資金使用和流動(dòng)缺乏有效的跟蹤監(jiān)測(cè)手段，銀行很難掌握企業(yè)交易的真實(shí)資料，特別是對(duì)具有復(fù)雜關(guān)聯(lián)關(guān)系的集團(tuán)企業(yè)資金監(jiān)控難度更大，銀行貸后檢查基本流于形式，如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。銀行授信集中程度高，風(fēng)險(xiǎn)積聚。
　　由于大企業(yè)具有抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)小、管理規(guī)范的優(yōu)勢(shì)，成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)象，企業(yè)的授信和風(fēng)險(xiǎn)集中尤為明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在為魏橋紡織集團(tuán)提供融資的銀行分支機(jī)構(gòu)中多達(dá)53個(gè)分支機(jī)構(gòu)。另據(jù)對(duì)轄內(nèi)最大十家企業(yè)調(diào)查，融資機(jī)構(gòu)最多的有53家，最少的也有12家。表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。至今年7月末，全市表外業(yè)務(wù)新增額已經(jīng)占各行同期貸款增加額的127.5%。在表外業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時(shí)，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，上半年，共發(fā)生銀行墊款14筆1090萬元，同比增加465萬元，占新增不良業(yè)務(wù)的3.69%。票據(jù)融資呈現(xiàn)大額化、集中化和頻繁化的趨勢(shì)。企業(yè)跨區(qū)域融資缺乏有效統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)。當(dāng)前監(jiān)管部門無法對(duì)異地銀行機(jī)構(gòu)對(duì)本地企業(yè)的授信情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，一方面造成本地區(qū)銀行信貸統(tǒng)計(jì)失真；另一方面銀行機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門不能準(zhǔn)確判斷企業(yè)的真實(shí)融資情況，加大了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)授信企業(yè)的資金管理難度。民間融資加大了資金體外循環(huán)，一方面助長了社會(huì)非理性投資，大量不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，高污染、高能耗、低水平重復(fù)建設(shè)項(xiàng)目得以上馬，加劇了社會(huì)投資風(fēng)險(xiǎn)。另一方面不利于社會(huì)資金的宏觀調(diào)控，不利于經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)健運(yùn)行。須從點(diǎn)到面綜合治理
　　完善法律法規(guī)，消除信息不對(duì)稱帶來的障礙。商業(yè)銀行必須盡可能了解和掌握申請(qǐng)貸款企業(yè)的經(jīng)營情況和非財(cái)務(wù)信息，學(xué)會(huì)識(shí)別和判斷一些企業(yè)制造的假信息。學(xué)習(xí)借鑒外國銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，區(qū)分大、中、小型客戶，采取不同的信息收集策略。同時(shí)，應(yīng)建立健全經(jīng)濟(jì)法律體系，對(duì)造假的企業(yè)采取道義上的譴責(zé)及嚴(yán)厲的法律制裁。探索對(duì)大企業(yè)科學(xué)授信方式，防范企業(yè)多頭授信、過度授信風(fēng)險(xiǎn)。建議商業(yè)銀行采取銀團(tuán)貸款或主辦銀行方式，由各家銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況和負(fù)債能力，共同確定一個(gè)動(dòng)態(tài)的綜合授信額度，在總授信額度下，由各行具體提出授信數(shù)額。同時(shí)，銀行監(jiān)管部門提供一個(gè)商業(yè)銀行之間及銀行監(jiān)管部門與商業(yè)銀行之間的信息交流平 ……（未完，全文共2371字，當(dāng)前僅顯示1507字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《企業(yè)融資與銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范》）