我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策

目錄/提綱：……
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
（一）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較為緩慢
一是表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重偏低
二是表現(xiàn)為已開辦的中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、業(yè)務(wù)開發(fā)滯后
（二）中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次差、科技含量低
（三）管理機(jī)制與風(fēng)險控制體系不健全，缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)
（四）缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制
一是追求利潤，一是規(guī)避管制
（五）收費(fèi)面窄，“免費(fèi)午餐”太多，效益流失嚴(yán)重
二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議
（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識
（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系
（三）加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段
（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐
（五）調(diào)整并制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)收入
（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險
（七）加快金融_改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變
……

　　一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
　　我國商業(yè)銀行目前已開辦的中間業(yè)務(wù)主要有以下幾類：結(jié)算類，包括：匯兌、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等；代理類，包括：代理發(fā)行兌付債券、代發(fā)工資、代收水電費(fèi)業(yè)務(wù)等；咨詢評估類，包括：信息咨詢、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等；擔(dān)保類，包括：備用信用證業(yè)務(wù)等；衍生工具類，包括：保管箱，融資性租賃業(yè)務(wù)等。
　　盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于中間業(yè)務(wù)的開展起步較晚、起點(diǎn)較低，加之國有商業(yè)銀行長期受計劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融創(chuàng)新能力跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)在：
　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較為緩慢
　　一是表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重偏低。目前我國商業(yè)銀行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不足１０％。從公布的2002年中外資銀行年度報告中可知，中間業(yè)務(wù)占比招商銀行為6.0%，民生銀行2.5%，浦東發(fā)展銀行5.3%，深圳發(fā)展銀行
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行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目�？梢姡覈壳爸虚g業(yè)務(wù)的服務(wù)還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。
　　（三）管理機(jī)制與風(fēng)險控制體系不健全，缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)
　　由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性普遍認(rèn)識不足，大都沒有成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對中間業(yè)務(wù)的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務(wù)分屬不同部門，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。有些銀行雖然設(shè)立了專門管理機(jī)構(gòu)，但是制度建設(shè)未能跟上，在業(yè)務(wù)運(yùn)行中不能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，普遍存在無章可循、無標(biāo)準(zhǔn)考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學(xué)有效的激勵與約束機(jī)制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。風(fēng)險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)時，主觀性強(qiáng)、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；再者開辦中間業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務(wù)等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨(dú)立性，在中間業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險控制盲點(diǎn)。
　�。ㄋ模┤狈M(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制
　　創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才，新型的中間業(yè)務(wù)品種都是綜合性極強(qiáng)的金融產(chǎn)品，技術(shù)含量也較高，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)、信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型人才。而目前真正精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，銀行擁有律師、注冊會計師、注冊稅務(wù)師、精算師等更是屈指可數(shù)。缺乏高素質(zhì)人才已成為我國銀行業(yè)開發(fā)創(chuàng)新智能型、科技型、高附加值中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
　�。ㄎ澹┦召M(fèi)面窄，“免費(fèi)午餐”太多，效益流失嚴(yán)重
　　各行當(dāng)前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要目的大都是通過完善服務(wù)職能、擴(kuò)大經(jīng)營范圍來吸引與穩(wěn)定客戶，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，僅將手續(xù)費(fèi)作為爭奪傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶的競爭籌碼。加之同業(yè)惡性競爭激烈，造成中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)難以實(shí)現(xiàn)，許多代理業(yè)務(wù)成為免費(fèi)的午餐。這就影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面使得中間業(yè)務(wù)的效益流失現(xiàn)象顯得十分普遍。
　　二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議
　�。ㄒ唬┨岣邔Πl(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識
　　長期以來,我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58%，利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是 ……（未完，全文共5338字，當(dāng)前僅顯示1874字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題及對策》）