提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點和對策探討

目錄/提綱：……
一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點：
（一）懼貸惜貸放貸難
（二）貸款有效擔(dān)保難
（三）不良貸款盤活難
（四）新放貸款管理難
（五）自身不足競爭難
二、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對策和思考
（一）調(diào)整信貸營銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
（二）改進信貸管理流程，明確信貸管理各個環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，確保規(guī)范運作
（三）充分利用信貸風(fēng)險預(yù)警體系，加強對貸款的監(jiān)控和分析，將風(fēng)險防范前移
（四）加強貸后管理工作，明確部門責(zé)任，提前預(yù)知風(fēng)險
（五）加強教育培訓(xùn)
（六）強化內(nèi)部稽核工作，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量保駕護航
……

　　提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點和對策探討
　　目前，農(nóng)村信用社的高收益資產(chǎn)基本上是信貸資產(chǎn)，因此信貸資產(chǎn)質(zhì)量就是信用社的生命線。沒有高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)信用社的發(fā)展是一句空話。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是我們信用社需要長期面臨的一大難道�，F(xiàn)結(jié)合我們的信貸實踐，針對如何提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點和對策作如下探討：
　　一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點：
　　制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量，阻礙信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高主要有以下“五難”：
　�。ㄒ唬⿷仲J惜貸放貸難。
　　1、惠民政策落實，農(nóng)民貸款飽和。隨著近幾年國家出臺了免征農(nóng)民稅費、對種糧農(nóng)民進行補助、退耕還林資金補助等使農(nóng)民的收入大幅的提高，同時農(nóng)村醫(yī)療改革、義務(wù)教育階段的“兩免一補”等等減少了農(nóng)民的支出。因此農(nóng)民購化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等生產(chǎn)性支出已經(jīng)能夠自足，不需要辦理貸款。
　　2、國有企業(yè)改制逃債，信用社不敢貸。一些地方借國有企業(yè)改制之名，逃廢債務(wù)現(xiàn)象比較嚴重，信貸資金損失嚴重，加之國有企業(yè)包袱重、前途暗、政企不分，因此對國有企業(yè)產(chǎn)生了恐懼心理，不敢向其發(fā)放貸款。
　　3、民營企業(yè)發(fā)展不規(guī)范，信用社惜貸。民營企業(yè)由于自身發(fā)展存在的一些先天性不足，因此對民營企業(yè)的貸款，一方面由于其自身經(jīng)營存在很多問題和不足，不能夠達到風(fēng)險管理的要求，同時部分企業(yè)已經(jīng)給信用社造成了一定份額資金損失，因此，信用社信貸人員和管理層，對民營企
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力歸還貸款。
　　三是法制不健全盤活難。對一些“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”一方面信用社起訴后，判決得不到執(zhí)行，另一方面他們又在社會上反宣傳，制造新的“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”。
　　四是行政干預(yù)貸款盤活難。各級行政領(lǐng)導(dǎo)為了自己的政績，給信用社指令貸款，隨著領(lǐng)導(dǎo)人員的調(diào)動，新官不理舊帳，加之信用社又沒有真憑實據(jù)，造成這部分貸款盤活難。
　�。ㄋ模┬路刨J款管理難。
　　一方面信用社的員工大部分來自農(nóng)村，文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想素質(zhì)、政治素質(zhì)等較差，法制觀念淡薄，有章不循，拒變防腐能力較差。沒有去管理貸款。另一方面對不良客戶的識別能力差，不能有效的分析客戶的實際情況和還貸能力。只是片面的聽取客戶的介紹。沒有能力管理好貸款。第三信用社貸款筆數(shù)多、涉及面廣，信貸人員管理不能做到按時回訪，監(jiān)督使用情況。
　�。ㄎ澹┳陨聿蛔愀偁庪y。
　　信用社在自身的發(fā)展中同其他商業(yè)銀行相比，還存在一些缺陷：一是信用社各自為政，互不相助，實力不足，在爭取優(yōu)質(zhì)客戶上不能同商業(yè)銀行抗衡。二是技術(shù)信息差，不能給客戶提供全面的服務(wù)。三是人多、點多、費用高，服務(wù)成本增加。
　　二、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對策和思考
　　提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社發(fā)展的前提，是各項其他工作的基礎(chǔ)，沒有一個好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，信用社的發(fā)展也根本無法談起，因此，如何提高信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是信用社乃至金融界長期管理的重中之重，當務(wù)之急。
　�。ㄒ唬┱{(diào)整信貸營銷策略，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
　　信用社要實現(xiàn)安全性、流動性、效益性的經(jīng)營宗旨，一方面必須扎根農(nóng)村，搞好三農(nóng)資金的服務(wù)，另一方面根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，把多余的信貸資源投向質(zhì)量高，效益好的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)和重點地區(qū)。信用社要深入調(diào)查了解企業(yè)和農(nóng)戶的需要，服務(wù)到位，建立一批社會信譽高，收益好，風(fēng)險小的優(yōu)良信貸客戶_。拓展消費信貸，特別是個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，增加家庭貸款的比重，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的項目信貸市場，從而在信貸市場競爭中，牢牢地把握住市場競爭的主動權(quán)。
　�。ǘ└倪M信貸管理流程，明確信貸管理各個環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，確保規(guī)范運作。
　　雖然在信貸風(fēng)險管理方面，建立和完善了貸款集體決策，審貸分離，分級授權(quán)等信貸管理制度，引進了信用等級，貸款評價，客戶授信，貸款五級分類等管理方法。但在加強風(fēng)險管理的同時，信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長，一些環(huán)節(jié)功能重復(fù)，部門和人員責(zé)、權(quán)、利不明確，在一定程度上影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按現(xiàn)行分級授權(quán)管理辦法，貸款發(fā)放與否的決策權(quán)多在上級社，而貸款項目評估，抵押物評定等具體工作則由基層社來完成，有些基層行出于自身利益考慮，往往出現(xiàn)偏離。一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險，容易相互推諉，責(zé)任不明。因此，必須重新審視信貸管理流程，明確信貸風(fēng)險評估、授權(quán)批準等不同環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，避免“一刀切”。適當下放信貸經(jīng)營權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對稱，權(quán)力與責(zé)任對等，業(yè)績與利益與掛鉤�？茖W(xué)地設(shè)定信貸標準，在健全考核與監(jiān)督體系的前提下，適當調(diào)整授信權(quán)限，讓基層社發(fā)揮應(yīng)有的活力，同時承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
　　（三）充分利用信貸風(fēng)險預(yù)警體系，加強對貸款的監(jiān)控和分析，將風(fēng)險防范前移。
　　目前，信貸管理工作中存在事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少的現(xiàn)象，因此，必須充分利用已有的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，注重規(guī)避、控制風(fēng)險。通過信貸綜合系統(tǒng)動態(tài)監(jiān)控客戶所處的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部管理情況的變化，包括產(chǎn)品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內(nèi)部管理、客戶對外關(guān)系等方面的變化。動態(tài)監(jiān)控客戶與銀行的交易，包括是否客戶存款連續(xù)減少、票據(jù)拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時報送符合銀行要求的財會報表、是否回避與銀行接觸等。銀行根據(jù)以上掌握的信息，及時判斷資產(chǎn)的風(fēng)險狀況，調(diào)整或采取相應(yīng)的措施與對策，確保信貸資產(chǎn)的安全。同時，銀行各職能部門要在不斷完善各項規(guī)章制度、明確職責(zé)，規(guī)范操作規(guī)程的基礎(chǔ)上，定期組織人員檢查整個貸款過程的合規(guī)性，借款合同和擔(dān)保合同的完整性，貸款條件落實情況等，針對檢查出的問題及時提出指導(dǎo)性整改方案。通過監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，不斷提高規(guī)避控制風(fēng)險的能力，防止新增不良資產(chǎn)。
　�。ㄋ模┘訌娰J后管理工作，明確部門責(zé)任，提前預(yù)知風(fēng)險。
　　信貸權(quán)力下放后，上級聯(lián)社主要加強對貸款的貸后管理力度，進一步規(guī)范和加強以信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險，確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運行，才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營效益，推動各項業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。貸后管理必須要做到：
　　1、創(chuàng)新思想觀念，確立貸后管理戰(zhàn)略地位。一是確立貸后管理的戰(zhàn)略地位。把貸后管理工作擺到信貸風(fēng)險控制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，推進業(yè)務(wù)經(jīng)營健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。應(yīng)從宏觀上考慮，出臺進一步加強貸后管理工作的若干 ……（未完，全文共7461字，當前僅顯示2620字，請閱讀下面提示信息。收藏《提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點和對策探討》）