金融論文--關(guān)于銀行卡市場(chǎng)效益與風(fēng)險(xiǎn)控制初探

目錄/提綱：……
一、信用卡市場(chǎng)效益研究
（一）體現(xiàn)信用卡市場(chǎng)效益的幾個(gè)指標(biāo)
（二）影響信用卡市場(chǎng)效率的優(yōu)勢(shì)環(huán)境
（三）影響信用卡市場(chǎng)效率的劣勢(shì)環(huán)境
二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制研究
（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
（二）目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)水平較低，不會(huì)產(chǎn)生大規(guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
（四）信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施
三、將信用卡市場(chǎng)效率與風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)結(jié)合，提高銀行的綜合盈利能力
……

　　我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了20余年，但真正的大規(guī)模擴(kuò)張是從最近幾年開(kāi)始的，未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展空間巨大，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)主要的全國(guó)性銀行都提出了向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和信用卡發(fā)展計(jì)劃，相繼成立了專業(yè)化的信用卡機(jī)構(gòu)，信用卡市場(chǎng)迅速升溫。同時(shí)，我們又看到，相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，信用卡又是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、滯后性和擴(kuò)散性的特點(diǎn)，特別是對(duì)于發(fā)展還不夠成熟的國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)，各種內(nèi)外部因素導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和多變性，直接影響到了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力甚至發(fā)展前景。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整好信用卡市場(chǎng)效率與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系。
　　一、信用卡市場(chǎng)效益研究
　�。ㄒ唬w現(xiàn)信用卡市場(chǎng)效益的幾個(gè)指標(biāo)
　　1、發(fā)卡規(guī)模。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的初期，基本上是一個(gè)虧損的階段，只有在發(fā)卡量達(dá)到一定的數(shù)量后才有可能扭虧為盈。正是意識(shí)到發(fā)卡規(guī)模帶動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，各家發(fā)卡銀行將規(guī)模擴(kuò)張作為發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略舉措，特別是信用卡業(yè)務(wù)剛剛起步的新興發(fā)卡行，不惜犧牲短暫的效益來(lái)推動(dòng)發(fā)卡量的增長(zhǎng)，這樣日后才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的信用卡市場(chǎng)占據(jù)一席之地。反觀四大國(guó)有銀行，2006年末，工、農(nóng)、
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己的錢(qián)存入信用卡再在需要的時(shí)候取出來(lái)，雖取現(xiàn)，但并未透支。第三、個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡使用的一些政策不規(guī)范，如：某些銀行信用卡存款有利息，當(dāng)?shù)厝】顭o(wú)須繳納手續(xù)費(fèi)。
　　5、收入結(jié)構(gòu)。信用卡的收入結(jié)構(gòu)分為年費(fèi)收入、透支利息收入、存款利差收入、回傭收入和包括掛失費(fèi)在內(nèi)的一些零星收入。相對(duì)于成熟市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我國(guó)信用卡市場(chǎng)的收入結(jié)構(gòu)還很不合理，主要表現(xiàn)為透支利息收入占的比例過(guò)低。在信用卡市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，透支利息是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源，基本上占到了一半以上的比重。導(dǎo)致我國(guó)信用卡市場(chǎng)透支利息收入比例低的原因主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的程度較低，社會(huì)上還沒(méi)有普遍形成透支消費(fèi)的觀念；二是由于信用體系建設(shè)的落后導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡的營(yíng)銷(xiāo)策略大多表現(xiàn)為穩(wěn)健型的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，對(duì)具有信用風(fēng)險(xiǎn)的透支消費(fèi)的營(yíng)銷(xiāo)力度不夠。
　�。ǘ┯绊懶庞每ㄊ袌�(chǎng)效率的優(yōu)勢(shì)環(huán)境
　　1、從信用卡市場(chǎng)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，國(guó)內(nèi)外研究都表明，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)正處在一個(gè)持續(xù)高速增長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)部分較發(fā)達(dá)地區(qū)目前的人均收入已經(jīng)達(dá)到了信用消費(fèi)的收入臨界點(diǎn)，中國(guó)的信用卡市場(chǎng)已經(jīng)具備了在較發(fā)達(dá)地區(qū)大規(guī)模擴(kuò)張的條件。visa國(guó)際組織對(duì)我國(guó)信用卡市場(chǎng)的一份調(diào)查顯示，保守估計(jì)，目前我國(guó)信用卡潛在目標(biāo)人群有3000萬(wàn)到6000萬(wàn)，預(yù)計(jì)2010年中國(guó)中等收入的人群可能超過(guò)2億人，由此推算信用卡的發(fā)行規(guī)模將達(dá)到1億張。
　　2、從外部環(huán)境來(lái)看，為改善我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，為促進(jìn)中國(guó)消費(fèi)導(dǎo)向gdp的快速增長(zhǎng)，我國(guó)政府近年來(lái)一直積極采取措施來(lái)鼓勵(lì)使用銀行卡，努力建立有關(guān)信用卡使用的法律環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和征信管理體系，中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的外部環(huán)境正在不斷改善。
　�。ㄈ┯绊懶庞每ㄊ袌�(chǎng)效率的劣勢(shì)環(huán)境
　　1、信用卡在銀行卡中所占比重過(guò)低。盡管我國(guó)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展迅速，到目前為止共發(fā)行各類(lèi)銀行卡近10億張，而真正的信用卡僅占不到5％，來(lái)自大量借記卡的競(jìng)爭(zhēng)壓力直接影響到了信用卡的市場(chǎng)效率。
　　2、消費(fèi)者用卡意識(shí)水平低，信用消費(fèi)觀念滯后。一方面，我國(guó)刷卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比率只有5％，大大低于發(fā)達(dá)國(guó)家60％-70％的平均水平，現(xiàn)金消費(fèi)比率過(guò)大。另一方面，人們尚未形成透支消費(fèi)的習(xí)慣，喜歡使用借記卡消費(fèi)，即便使用信用卡，也是先存錢(qián)再消費(fèi)，違背了信用卡的使用規(guī)則。
　　3、就整體而言，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)處于粗放經(jīng)營(yíng)階段，發(fā)卡行間存在著惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致投入成本過(guò)高，而且無(wú)效卡比例過(guò)大。
　　4、銀行間不能共建統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)模式，硬件支持平臺(tái)和通訊協(xié)議。在網(wǎng)點(diǎn)和客戶服務(wù)終端的網(wǎng)絡(luò)投資上，各發(fā)卡行間各自為政，重復(fù)建設(shè)，浪費(fèi)嚴(yán)重，又自成體系，難以資源共享。
　　5、銀行卡受理環(huán)境不理想。目前為止，全國(guó)可受理銀行卡的特約商戶不到全國(guó)總商戶的4%，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商戶普及率接近100％。一方面的原因還是人們的刷卡消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)，另一方面是銀行收取商戶的押金和回傭比例過(guò)高和宣傳服務(wù)不到位所致。
　　6、個(gè)人征信體系不完善，雖然人民銀行征信系統(tǒng)和各家銀行的不良客戶系統(tǒng)已經(jīng)建立并在逐步實(shí)現(xiàn)資源共享，但和發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)完備的征信體系相比還有很大差距，個(gè)人信用的不透明導(dǎo)致收集客戶資料的成本高，效率低。
　　二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制研究
　　（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。
　　信用卡業(yè)務(wù)不同于一般的信貸業(yè)務(wù)，其涉及銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，是一種全面、復(fù)雜且集中的特殊銀行業(yè)務(wù)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也具有其特殊性。
　　1、信用卡風(fēng)險(xiǎn)符合“大數(shù)”定律。對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，能夠創(chuàng)造較高營(yíng)業(yè)收入的客戶，其風(fēng)險(xiǎn)水平也是比較高的，由此產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)收入常常被風(fēng)險(xiǎn)損失“吃掉”；而風(fēng)險(xiǎn)水平很低的客戶產(chǎn)生的營(yíng)業(yè)收入，又常常不能彌補(bǔ)各種成本。所以風(fēng)險(xiǎn)很高或很低的客戶一般都不能讓銀行盈利，能夠產(chǎn)生凈利潤(rùn)的往往是風(fēng)險(xiǎn)居中的客戶。所以對(duì)于信用卡進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的根本目的不在于逃避風(fēng)險(xiǎn)，而是通過(guò)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效地分析和管理，以實(shí)現(xiàn)收益的最大化。
　　2、信用卡風(fēng)險(xiǎn)存在“逆向選擇”特點(diǎn)。信用卡市場(chǎng)營(yíng) ……（未完，全文共6226字，當(dāng)前僅顯示2186字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《金融論文--關(guān)于銀行卡市場(chǎng)效益與風(fēng)險(xiǎn)控制初探》）