我國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款問(wèn)題分析

　　
　　摘要：近年來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開(kāi)展農(nóng)村小額貸款，是解決該問(wèn)題的一個(gè)重要途徑，我國(guó)在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問(wèn)題。
　　關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融
　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，但與此同時(shí)占全國(guó)人口60％以上的農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的好處無(wú)法為我國(guó)大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村有限的儲(chǔ)蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離農(nóng)村。近年來(lái)，作為農(nóng)
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十多年。1994年初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開(kāi)始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)。與許多其他國(guó)家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開(kāi)始，中國(guó)人民銀行開(kāi)始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款余額達(dá)到了1 644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了《山西省nco小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案》，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號(hào)方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開(kāi)始向農(nóng)戶(hù)發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1 000萬(wàn)至2 000萬(wàn)元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說(shuō)這是我國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突破。
　　我國(guó)開(kāi)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困，同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。例如，從社科院的試點(diǎn)情況看，平均一戶(hù)借貸2 000元每年可以增加凈收入400元～800元。我國(guó)占20％農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國(guó)低收入農(nóng)民年純收入10％～20％。而且，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)眾多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過(guò)鄰里的壓力往往比財(cái)產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點(diǎn)表明其回收率均達(dá)90％以上，大部分的試點(diǎn)高達(dá)98％以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經(jīng)營(yíng)情況看，其盈利的前景相當(dāng)可觀。
　　二、我國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款的制約因素
　　雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗(yàn)，但是在我國(guó)小額貸款并沒(méi)有象在許多國(guó)家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運(yùn)動(dòng)，其原因是我國(guó)開(kāi)展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。
　　小額貸款無(wú)法大規(guī)模推廣，觀念上存在著誤區(qū)是非常關(guān)鍵的因素。在我國(guó)，小額貸款 ……（未完，全文共1895字，當(dāng)前僅顯示1205字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款問(wèn)題分析》）