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農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2

發(fā)表時間:2014/3/9 21:20:24

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2
 
摘要:農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍,對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收,改善農(nóng)村信用環(huán)境,發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施,增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮,才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù),支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作,取得了較好的效果,但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析,并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社 小額貸款 農(nóng)戶

前 言
   近年來,農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨,立足農(nóng)村、以農(nóng)為本,在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款,創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作,取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革,是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù),切實解決農(nóng)民貸款難的問題,幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題,同時,也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益,實現(xiàn)了“雙
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際情況嚴(yán)重不符,信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低,甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。
3.農(nóng)民認(rèn)識上的偏差,使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農(nóng)村,還有一些農(nóng)民認(rèn)為,農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的,又是“扶貧”的,是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),還不還都無所謂。有的貸到錢后,不是用于發(fā)展生產(chǎn),而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。
4.小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念,農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體,也一
樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸,固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時,貸理管理的成本也會隨之大幅提升,管理的難度也會大大增加。
(二)操作方式局限,信貸隊伍力量薄弱,使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”,優(yōu)勢難以顯現(xiàn),社會效益削弱。
1.貸款目標(biāo)_選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面,農(nóng)戶
小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農(nóng)戶,但是,就目前的情況來說,信用社不良貸款比例較高,與農(nóng)戶的信譽有關(guān)。另一方面,按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識,農(nóng)民較為保守,擔(dān)心貸款到期無法償還,一般情況下都不會借款,信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息,這樣,借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人,而那些忠厚的低收人_缺少信貸支持,這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)_選擇空間,使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
2.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年,這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的,但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植,如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配,影響了小額貸款的實施效果。
3.農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看,各信用社一般配備l一2名專職信貸人員,而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上,多的達(dá)到4—5千戶,如果按10%的農(nóng)戶得到小額貸款的支持,農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶,平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶,從貸款的調(diào)查到發(fā)放,都顯得力不從心,選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求,直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。
(三)各方認(rèn)識的“錯位”,使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。
   由于農(nóng)戶小額信用貸款面對的是千家萬戶,規(guī)模較小,只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動是潛移默化的、長期的,很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績,因此,部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動表現(xiàn)“冷淡”。同時,部分農(nóng)村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉(zhuǎn)換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義,認(rèn)為這項工作費時費力,畏苦畏難,不積極主動發(fā)動農(nóng)戶小額信用貸款,出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想,以消極的態(tài)度應(yīng)付上級的工作部署。貸款利率較高,也影響了農(nóng)戶借款的積極性!掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中,過多考慮自身的利益,圖方便管理,采取“一刀切”的做法,不管是農(nóng)戶小額信用貸款,還是其他貸款,都按上浮40% 的利率執(zhí)行,不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定,也損害了農(nóng)戶的切身利益,影響了農(nóng)戶借款的積極性。
二、對策
   這些問題的出現(xiàn),要求我們從自身出發(fā),按照有關(guān)文件要求,結(jié)合各自地區(qū)實際,加以解決規(guī)范,使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
(一)以塑造農(nóng)民信用為根本,致力于建立農(nóng)戶信用體系,以信用保障貸款的安全,以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的充分發(fā)揮。
1.優(yōu)化農(nóng)戶信息資源,建立農(nóng)戶信用體系。在農(nóng)村,農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中,關(guān)于個人資信的信息已經(jīng)充分外化,沉淀在民間關(guān)于個人資信的信息存量是很多的,只不過對于信用社而言,其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高?梢越梃b國內(nèi)外小額貸款扶貧的實踐經(jīng)驗,以自然村為單位,建立村貸款中心,實現(xiàn)對散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個人資信狀況信息 ……(未完,全文共6471字,當(dāng)前僅顯示2272字,請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2》
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