消費貸款的現(xiàn)狀與對策

　　進入二十一世紀，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也翻開了一個新篇章。商業(yè)銀行紛紛從以公司業(yè)務為主，轉(zhuǎn)向公司業(yè)務與對私業(yè)務并重發(fā)展，并提出“大零售”的發(fā)展戰(zhàn)略，這使得消費貸款出現(xiàn)了一個全新的發(fā)展態(tài)勢，一舉成為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中的一個新的利潤增長點。
　　分宜縣雖曾為我省工業(yè)調(diào)度縣，工業(yè)基礎(chǔ)較好，因均屬中小型企業(yè)，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)經(jīng)營舉步為艱，瀕臨破產(chǎn)，銀行大量貸款變成不良，使得各商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，虧損嚴重，其生存環(huán)境和資產(chǎn)業(yè)務拓展空間越來越狹小。為生存，各商業(yè)銀行只好撤并機構(gòu)，減員增效。而要從根本上提高資產(chǎn)質(zhì)量，又必須做大、做優(yōu)資產(chǎn)，在面對公司業(yè)務發(fā)展空間極度縮小的情況下，大力拓展消費信貸業(yè)務就成為各商業(yè)銀行的生死存亡關(guān)鍵所在。截止****年*月*日，分宜縣消費貸款余額為萬元，****年比年增長，****年比****年增長，****年上半
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評估費、保險費、它項權(quán)證登記費、公正費、工本費等，特別是評估費為評估金額的，高額的費用讓消費者望而卻步，同時評估機構(gòu)缺乏公平、公正性，其評估價根據(jù)消費者需求而定，低值高估現(xiàn)象時有發(fā)生，進一步加大的銀行的風險。
　�、硿嗜腴T檻設(shè)置較高，審批手續(xù)繁瑣。各商業(yè)銀行近年來為實現(xiàn)親新增貸款“零風險”，紛紛嚴格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，對貸款人的要求過于嚴謹，如個人信用貸款僅限定國家公務員，且貸款額度控制在萬元，個人住房貸款中僅開展住房按揭貸款，對個人住房（商鋪）抵押貸款拒絕辦理，導致營銷對象匱乏。在貸款審批程序上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的加強，各商業(yè)銀行對授信權(quán)限全部上收，例如某行從年開展家居裝修貸款以來，累計發(fā)放貸款近多萬元，戶數(shù)筆，無一筆貸款出現(xiàn)不良，但該行至今無分文授信權(quán)限，每筆貸款均需上報市分行審批，這樣不僅不能為顧客提供及時的服務，同時加大該行的消費貸款的成本。
　　⒋責權(quán)利的不對等，信貸人員工作消極。目前各家商業(yè)銀行出于對信貸風險的考慮，都制定了嚴格的內(nèi)控制度和風險防范措施，對信貸人員發(fā)放的貸款出現(xiàn)風險采取“終身責任追究制”和“下崗清收”等，并過高要求“新增貸款零風險制度”，這對增強信貸人員的自我防范意識和增強責任風險意識起到一定的促進作用。但實際工作中，每一筆貸款發(fā)放，信貸人員僅只有對貸款對象進行調(diào)查申報權(quán)，審批權(quán)則集中在各級審貸委員會，審批后發(fā)的貸款一旦出現(xiàn)風險，責任追究在信貸人員，審貸委員會不承擔責任。面對銀行本身就是高風險行業(yè)，而上級行普遍要求達到“雙百”，即收貸收息達到，且到目前為止還沒有一家商業(yè)銀行出臺了對信貸員發(fā)放貸款取得良好效益給予獎勵的規(guī)定，這種只罰不獎的制度致使信貸不敢也不愿去營銷貸款，普遍存在慎貸、惜貸、畏貸、厭貸情結(jié)，從而嚴重制約消費貸款的發(fā)展。
　　針對分宜縣個人消費貸款的現(xiàn)狀，各商業(yè)銀行如何變生成危機為發(fā)展契機，這不僅是每個基層銀行業(yè)務人士面對和深入思考的問題，同時要求全社會人員充分重視。主要措施如下：
　�。刨J管理政策必須重新調(diào)整。這是基層商業(yè)銀行生存與發(fā)展的需要，也是縣域經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵。要充分尊重基層行的意見，積極為基層行營銷貸款創(chuàng)造條件，不要過多干預基層行的信貸工作，不要過分強調(diào)風險責任追究制，要政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點，為基層銀行創(chuàng)造寬松的貸款營銷的運作環(huán)境，對現(xiàn)行的信貸風險控制制度進行改革，打破“零風險論”，建立有效的激勵機制。
　�。e極為基層商業(yè)銀行拓殿消費信貸業(yè)務打造發(fā)展平臺，為商業(yè)銀消費信貸的投入創(chuàng)造寬松的投資環(huán)境。主要加強房地產(chǎn)評估所等中介機構(gòu)的管理，降低收費標準，逐步建立和完善房地產(chǎn)二級市場，促進房地產(chǎn)正常交易，使住房抵押貸款一旦出現(xiàn)風險，銀行能及時將抵押物進入二級市場進行買賣，有效防范銀行風險。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，個人誠信系統(tǒng)的建立已成為當務之急，大張旗鼓在全縣范圍內(nèi)開展信用整制專項活動，在全社會樹立人人誠信的氛圍，同時加大司法公正維持力度，使司法部門與商業(yè)銀行緊密配合，增強依法收貸的執(zhí)行力度，確保訴訟案件高效、公正。
　�。喕J款審批手續(xù)，適度下放 ……（未完，全文共2636字，當前僅顯示1675字，請閱讀下面提示信息。收藏《消費貸款的現(xiàn)狀與對策》）