關(guān)于民營小企業(yè)信貸管理模式的探索

目錄/提綱：……
一、具體做法
一是授信控制
二是責任制度
三是風險保險制度
二、主要成效
三、問題和對策建議
一是授信額度較小
二是審批權(quán)限較為分散
三是未能有效利用擔保機構(gòu)的作用
……
　　隨著民營資金的啟動和開放式經(jīng)濟的發(fā)展，宜春市民營小企業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。但在國家加強宏觀調(diào)控和加快國有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構(gòu)對企業(yè)貸款審批權(quán)進一步被上收，長期困擾市域經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理_的框架下，探索適合市情的民營小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機構(gòu)面前的一個迫切課題。**農(nóng)村信用聯(lián)社對此做了有益的嘗試，通過信貸方式創(chuàng)新，摸索出一條金融支持民營小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著的成效。
　　一、具體做法
　　與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理_和自身抵押擔保物不足，**縣民營小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解貸款難問題必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑。**農(nóng)村信用社利用農(nóng)村信用社對個人貸款審批相對寬松
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掛鉤”管理原則。即，信貸員要對其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。三是風險保險制度。**農(nóng)村信用聯(lián)社要求每個“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當?shù)�。在貸款期內(nèi)，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險金優(yōu)先償還農(nóng)村信用社貸款。
　　二、主要成效
　　經(jīng)過2年的運作，“工商富”貸款由試點至推廣，發(fā)放規(guī)模不斷擴大，成為該聯(lián)社一項拳頭產(chǎn)品，在簡化貸款手續(xù)，緩解中小企業(yè)貸款難，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為農(nóng)村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟效益。
　　2003年至2004年間，**縣農(nóng)村信用聯(lián)社共對2000余戶民營小企業(yè)主授予信用額度7267萬元，累計發(fā)放“工商富”貸款1.5億元。2004年末，**農(nóng)村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬元，較年初增加1230萬元，增長19.6%，占當年該聯(lián)社全部新增貸款的9.8%�！肮ど谈弧辟J款不但推動了有效信貸投入的增加，還帶來企業(yè)存款的快速增長。據(jù)測算，2004年末，“工商富”借款者在**農(nóng)村存款余額達到1800萬元，較2003年增加240萬元，增長15.4%，占其當年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風險防范措施，小額責任貸款實現(xiàn)零風險運作，2004年本息回收率均達100%，實收利息641萬元，占當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點。與此同時，“工商富”貸款的推出，還產(chǎn)生巨大的社會效應(yīng)。將貸款審批時間由原來平均4天以上縮短到半天以內(nèi)，較好地適應(yīng)了民營小企業(yè)貸款金額小、次數(shù)頻、時間急的特點，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動資金緊張問題，有力地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說“‘工商富’富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅40戶授信企業(yè)2004年就實現(xiàn)產(chǎn)值7950萬元、利稅841萬元，比2003年分別增長23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營困境，走上良性發(fā)展軌道。
　　三、問題和對策建議
　　“工商富”貸款是對傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng)新，并取得良好效果。但作為一個新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個借款者最高授信額度僅5萬元，即使考慮民營小企業(yè)一般有3-4個股東，每個企業(yè)最多獲取貸款量也不過20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬元，能大大緩解這一問題，提高該貸款品種的適應(yīng)性。二是審批權(quán)限較為分散。各基層信用社均可開辦“工商富”貸款業(yè)務(wù)，自主核定授信額度。由于“工商富”貸款無需逐筆審批，因而風險較大，這種分散式管理在農(nóng)村信用社具備較高風險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風險。針對這種情況，可考慮建立客戶經(jīng)理制 ……（未完，全文共2359字，當前僅顯示1500字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于民營小企業(yè)信貸管理模式的探索》）