金融機構不正當競爭行為分析

金融機構不正當競爭行為分析

一、概述
現(xiàn)代意義的金融機構是指能夠針對現(xiàn)代社會不同主體的實際需要，開發(fā)金融產品，為不同層次的客戶提供金融服務，以獲取收益的多元化機構，包括銀行、保險公司、證券公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司、融資中心、信用卡公司等。
為規(guī)范金融機構的經營行為，維護金融秩序，確保_，除已有的《反不正當競爭法》以外，我國立法機關、行政主管機構還分別在不同時期，出臺或頒布了一系列與金融機構不正當競爭行為密切相關的金融法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章。有鑒于此，本文主要對當前存在的金融機構不正當競爭行為進行歸類、分析，與大家共勉。
二、不正當競爭行為分析
通常情況下，金融機構提供的金融服務業(yè)務主要包括：存款業(yè)務、貸款業(yè)務、結算業(yè)務、保險業(yè)務、信托業(yè)務、金融租賃業(yè)務、票據貼現(xiàn)業(yè)
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實際支付的費用，低于金融機構提供金融服務所需的成本時，依據《反不正當競爭法》的相關規(guī)定，金融機構的行為將有可能構成不正當競爭�？梢�，所述與服務場所有關的不正當競爭行為，極具隱蔽性。
2、與金融利率、授信標準、服務價格有關的不正當競爭行為
我國法律、法規(guī)對金融利率、授信標準以及服務費用的收取等均作了明確、具體的規(guī)定，其目的在于通過國家宏觀調控的手段，規(guī)范金融機構實施的經營行為。例如，《商業(yè)銀行授權、授信管理暫行辦法》（1996年11月11日發(fā)布）第23條規(guī)定，“各商業(yè)銀行應建立對客戶授信的報告、統(tǒng)計、監(jiān)督制度，各行不同業(yè)務部門和分支機構對同一地區(qū)及同一客戶的授信額度之和，不得超過全行對該地區(qū)及客戶的最高授信額度�！钡�，有些金融機構在提供金融服務的過程中，出于爭奪客戶，獲取收益的目的，實施了既違反法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章的規(guī)定，又構成不正當競爭的行為。具體體現(xiàn)為：
（1）銀行機構違反法定存款、貸款利率標準，以高于法定存款利率的方式吸收存款，或者以低于法定貸款利率的方式發(fā)放貸款。
（2）銀行機構為吸收存款之目的，而免收部分費用，饋贈物品。
（3）銀行機構降低授信標準，開展授信營銷，提供授信承諾，對單一客戶、關聯(lián)企業(yè)客戶和集團客戶的授信超出了人民銀行規(guī)定的限制比例。
（4）銀行機構違反結算標準進行結算。
（5）在我國實行證券交易傭金浮動制的背景下，部分省市、地區(qū)的證券商以競爭無序為由，結成證券交易傭金的價格同盟。
與金融利率、授信標準、服務價格有關的不正當競爭行為，行為的不正當性十分明顯、容易判斷。
3、與優(yōu)勢地位、行政職權有關的不正當競爭行為
盡管我國已初步建立起社會主義市場經濟_，并且，隨著社會主義市場經濟的發(fā)展，越來越多的國有資本之外的民營資本、國外資本等新鮮血液注入了金融行業(yè)。但是，產生、發(fā)展于計劃經濟時代的金融業(yè)，與政府的利益緊密相關。因此，將金融機構與國有企業(yè)相比較，可以發(fā)現(xiàn)金融機構體現(xiàn)著更加濃厚的“官商本位”的思想。
上述“官商本位”的思想，進而引發(fā)金融機構在開發(fā)金融產品、提供金融服務的過程中，往往有意或者無意地利用其原有的優(yōu)勢地位、或者與政府機關相配合以搶占市場，獲取收益。具體如下：
（1）保險公司與教委聯(lián)合行文，強賣保險。
（2）國有商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款時，“一校一行”。
（3）保險公司利用其機場公司股東所掌握的資源優(yōu)勢，由機場要求消費者購買該保險公司銷售的航空意外保險。
（4）銀行機構打著“理財”或者其他金融產品/業(yè)務創(chuàng)新的旗號，與保險公司聯(lián)合銷售保險。
（5）銀行機構與某些公益企業(yè)相聯(lián)合，例如，電力公司，煤氣公司，要求消費者只能到某家銀行或者該銀行設立的機構交納電費、煤氣費，限制競爭。
（6）銀行機構在為消費者提供購房、購車貸款的金融服務時，要求消費者到限定的保險公司購買保險。
在計劃經濟的環(huán)境中，大眾對于金融機構與政府聯(lián)合，或者金融機構互相聯(lián)合而經營 ……（未完，全文共3130字，當前僅顯示1581字，請閱讀下面提示信息。收藏《金融機構不正當競爭行為分析》）