從內涵及產(chǎn)權模式來分析我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路

我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路_基于社區(qū)銀行的內涵及產(chǎn)權模式的分析
－－從內涵及產(chǎn)權模式來分析我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路

我國加入 WTO后, 國外銀行逐漸對國內銀行業(yè)形成挑戰(zhàn), 而大量的民間資本卻因政策限制只好作壁上觀。面對日益緊迫的競爭形勢, 盡快放寬民營銀行準入條件, 壯大本土銀行的整體競爭力已成為當務之急。對內來講, 放松銀行業(yè)管制、加快民間資本進入是我國銀行業(yè)發(fā)展的大勢所趨, 而社區(qū)銀行與此不謀而合。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不多, 是民間資本一條可行的進入渠道。目前, 我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務的價值占 GDP的 55. 6%, 提供了 75% 以上的就業(yè)機會, 在我國經(jīng)濟生活中發(fā)揮著重要作用, 然而據(jù)統(tǒng)計, 國有商業(yè)銀行信貸結構中, 中小企業(yè)所占的比例僅為 20%, 拒貸率高達 56. 1%。
顯然, 中小企業(yè)的融資困境和它的經(jīng)濟績效是極不相稱的, 問題的關鍵就在于金融資源配置不合理。計劃經(jīng)濟_下, 以四大國有商業(yè)銀行為主的銀行體系將大量資金投向了效益低下的國有大企業(yè), 金融支持的對象非常單一。而社區(qū)銀行的資本來源主要是民間資本, 服務的主要對象是中小企業(yè), 通過引導民間資本建立社區(qū)銀行, 按照市場經(jīng)濟規(guī)律進行經(jīng)營, 有助于改變這一資源配置格局, 便利中小企業(yè)融資�？梢灶A見, 未來的一段時間內, 我國
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外設分支機構, 與商業(yè)銀行相比, 其資產(chǎn)規(guī)模較小, 組織層級也相對簡單, 更具有組織優(yōu)勢, 從而更加有利于相關軟信息的傳遞; 從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋, 整個過程可以在較短的期限內完成, 管理人員可以據(jù)此及時做出經(jīng)營決策, 從而靈活應變, 以更好地適應市場環(huán)境的變化。另外, 社區(qū)銀行只在一定的區(qū)域范圍內進行經(jīng)營活動, 組織結構簡單, 可以節(jié)約大量的勞動力成本和機構設置成本, 因此, 它的經(jīng)營成本比大銀行要低�；谶@種較低的經(jīng)營成本, 社區(qū)銀行提供金融服務的價格相對較低。表 1以美國為例比較了社區(qū)銀行與大型銀行的收費標準, 可以看出, 在絕大多數(shù)收費項目上, 社區(qū)銀行收費遠低于大型銀行。
表 1 社區(qū)銀行與大型銀行的收費標準 (美元 )


收費項目Sovere ign銀行F leet銀行
第一聯(lián)邦儲蓄銀行Rockland信托東方銀行社區(qū)銀行維護月費 16. 00 16. 00 10. 00 10. 00 12. 00 7. 00支票和借款支付 0. 19 0. 20 0. 25 0. 20 0. 19 0. 15存貸款 0. 90 0. 95 0. 20 0. 70 0. 90 0. 40貴重物保管業(yè)務 0. 11 0. 12 0. 10 0. 10 0. 11 0. 00透支 25. 00 25. 00 25. 00 22. 00 25. 00 20. 00保管物歸還 8. 00 6. 00 7. 00 2. 53 5. 00 10. 00停止支付 20. 00 20. 00 20. 00 20. 00 10. 00 10. 00匯入業(yè)務 10. 00 10. 00 5. 00 10. 00 11. 00 10. 00匯出業(yè)務 18. 00 15. 00 18. 00 15. 00 15. 00 10. 00




2. 及時獲取相關信息, 有效降低風險
社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設立的小銀行, 對社區(qū)的居民和企業(yè)情況較大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶貸款時, 不僅僅要看相關客戶財務報表和財務數(shù)據(jù), 而且還會考慮社區(qū)內這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構成、日常的開銷特征等個性化的因素。也就是說, 社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對稱, 因而可以在更多的情況下為企業(yè)辦理信用貸款。所以, 根據(jù)信息優(yōu)勢假說 ( In-form ation Advantage H ypothesis) , 社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定b_m色彩的個人信息, 這就大大降低了銀行放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。

3. 面向中小企業(yè)和居民家庭, 提供方便快捷
的金融服務社區(qū)銀行要想獲得生存和發(fā)展, 就必須要有自己特色化、個性化的金融服務。其市場定位與大銀行的/大城市、大企業(yè)、大行業(yè)0的戰(zhàn)略相反,除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務外, 在網(wǎng)點分布上更加注意拾遺補缺, 填補大銀行的空白, 多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結合部發(fā)展。此外, 社區(qū)銀行在面對個人客戶零售業(yè)務方面提供了相當全面的業(yè)務選擇, 其中包括中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費支票和一些投資產(chǎn)品、同種類的樓宇按揭和消費者貸款產(chǎn)品、較低收費的信用卡和借記卡服務以及自動提款和電子銀行等服務。與大銀行相比, 社區(qū)銀行對客戶的服務更全面化和個性化, 這對于推進當前我國金融結構的轉換具有積極的意義。

4. 資本多元化
社區(qū)銀行按市場化原則設立和經(jīng)營, 在設立的過程中社區(qū)銀行主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營資本。從投資來源上,它可以由法人投資或自然人投資; 可以由企業(yè)法人投資或事業(yè)法人投資; 另外, 它可以由國有資本或民營資本投資�？傊�, 社區(qū)銀行不是由國有資本壟斷或由純粹意義上的民營資本投資, 多元化是其基本特征之一。這就為社區(qū)銀行完善法人治理結構奠定了堅實的基礎。

二、我國社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
由于中國社會社區(qū)化進程還處于發(fā)展階段,目前我國社區(qū)銀行基本上還處于探索階段, 或者說是雛形發(fā)展階段, 并沒有規(guī)范的真正意義上的社區(qū)銀行。如果以私營為主、區(qū)域經(jīng)營、規(guī)模較小、主要為社區(qū)居民和中小企業(yè)服務這四方面特征來衡量, 目前我國還難以找到一家真正意義上的社區(qū)銀行。但是, 自 20世紀 90年代中期以來,我國就一直在探索社區(qū)銀行的發(fā)展道路。我國現(xiàn)已有近三十萬個生活小區(qū)和 360萬家小企業(yè),它們的發(fā)展需要社區(qū)銀行提供金融服務。在我國發(fā)展社區(qū)銀行符合社會主義市場經(jīng)濟的客觀要求。
例如, 北京銀行在天通苑地區(qū)設立了首家社區(qū)銀行, 它以社區(qū)居民和中小企業(yè)為主要服務對象, 除開設 ……（未完，全文共10674字，當前僅顯示2539字，請閱讀下面提示信息。收藏《從內涵及產(chǎn)權模式來分析我國社區(qū)銀行的發(fā)展思路》）