農(nóng)村信用合作社改革新模式：社區(qū)銀行

農(nóng)村信用合作社改革新模式_社區(qū)銀行


一、社區(qū)銀行的內(nèi)涵、特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)
$A社區(qū)銀行的內(nèi)涵社區(qū)銀行 （4233965*? M,6F）的概念源自于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，****年，德國(guó)學(xué)者費(fèi)迪南德·騰尼斯首先提出了“社區(qū)”一詞，并運(yùn)用于社會(huì)學(xué)領(lǐng)域。在這里“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，它既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域�？梢�(jiàn)，社區(qū)銀行并不是我們簡(jiǎn)單理解的位于城市社區(qū)的銀行。
$N%$年美國(guó)的《銀行業(yè)》雜志選用O5-/,0: PA Q5()26給出的定義：“社區(qū)銀行是社區(qū)的財(cái)政生命線。通過(guò)其提供的個(gè)性化的、私密的以及成本低廉的服務(wù)，社區(qū)的個(gè)人和企業(yè)客戶可以開(kāi)展本地經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相關(guān)的財(cái)務(wù)交易。同時(shí)，社區(qū)銀行還致力于社區(qū)改善并實(shí)現(xiàn)投資人預(yù)期的回報(bào)�！泵绹�(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（R4S’，R6;0<06;06* 4233965*? M,6F 21 ’30+5-,）對(duì)社區(qū)銀行的定義為：社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于$
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市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)擺布上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。與大銀行相比，社區(qū)銀行對(duì)于客戶服務(wù)更全面化和個(gè)性化。
以上優(yōu)勢(shì)，使得社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)是有了相當(dāng)?shù)谋ＷC，也使得社區(qū)銀行的金融模式在世界各地有著較強(qiáng)的生命力。事實(shí)上，美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)一直是不錯(cuò)的，如下表。




二、農(nóng)村信用社改造成社區(qū)銀行的可行性
目前，將農(nóng)村信用社改在造成社區(qū)銀行的條件基本具備，具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社與社區(qū)銀行的政策資源、運(yùn)營(yíng)方式、客戶資源以及網(wǎng)點(diǎn)資源都有比較大的相似性，從而也為農(nóng)村信用社改造成社區(qū)金融提供了較好的條件。
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政策資源。
!""#年$月，在國(guó)務(wù)院下發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》中，首次提出“把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織人股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”，這似乎已明確把農(nóng)村信用社定位為社區(qū)性地方性銀行。這一定位完全符合城鄉(xiāng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要，對(duì)切實(shí)解決城鄉(xiāng)社區(qū)居民融資難問(wèn)題，有效改善中小企業(yè)融資環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。國(guó)家的這種政策，已為農(nóng)村信用社的社區(qū)金融改造提供的政策上的資源。
"運(yùn)營(yíng)方式。農(nóng)村信用社是由農(nóng)民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)和社區(qū)性經(jīng)濟(jì)組織人股組成的地方性金融機(jī)構(gòu)，其組織的資金主要根植于當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)。按社區(qū)設(shè)置，一個(gè)社區(qū)一個(gè)機(jī)構(gòu)，不在社區(qū)之外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，更具有組織優(yōu)勢(shì)，從而更加有利于相關(guān)軟信息的傳遞；從金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品投放市場(chǎng)到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過(guò)程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。同時(shí)，目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)機(jī)構(gòu)主要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣市級(jí)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算，市 %地& 以上行業(yè)管理部門主要行使管理服務(wù)職能，不存在抽調(diào)農(nóng)村信用社法人資金的現(xiàn)象，農(nóng)村信用社組織的資金全部用在縣域，以服務(wù) “三農(nóng)”為主。這與將吸收的資金主要運(yùn)用于本社區(qū)的要求完全一致。
#客戶資源。在我國(guó)的各類金融機(jī)構(gòu)中，最接近社區(qū)銀行的應(yīng)該是農(nóng)村信用社。特別在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較高，人多地少，商業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)達(dá)，農(nóng)村工商業(yè)化的程度較高，中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，對(duì)個(gè)性化和小額金融服務(wù)需求較大，對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境更是得天獨(dú)厚。因此，農(nóng)村信用社以中小企業(yè)、居民為主要服務(wù)對(duì)象這樣一種對(duì)稱分工格局，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的必然。從經(jīng)營(yíng)實(shí)踐看，農(nóng)村信用社與民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體客戶之間已經(jīng)建立了天然的關(guān)系，具有與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營(yíng)狀況的特點(diǎn)，使農(nóng)村信用社具備了發(fā)展成為社區(qū)銀行的良好基礎(chǔ)。
$網(wǎng)點(diǎn)資源。國(guó)有商業(yè)銀行淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)后，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)起了對(duì)城區(qū)及縣域提供全面金融服務(wù)的重任。在中小城市的主城區(qū)，農(nóng)村信用社原有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)得到鞏固和優(yōu)化；在縣域，農(nóng)村信用社存在著聯(lián)社、信用社、信用分社、信用代辦站、儲(chǔ)蓄所’個(gè)層次的組織形式，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，已經(jīng)發(fā)展成來(lái)全國(guó)法人機(jī)構(gòu)最多、從業(yè)人員最多、城鄉(xiāng)分布最廣的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)面廣、貼近社區(qū)和農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，完全符合社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)和社區(qū)居民目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行橫向細(xì)分并提供就近服務(wù)的要求。

三、農(nóng)村信用社改造為社區(qū)銀行的途徑及步驟
目前，各地農(nóng)村信用社在建立社區(qū)金融服務(wù)_、打造社區(qū)銀行服務(wù)品牌方面已作了一些大膽有益的探索，積累了一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。特別是大多數(shù)農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持 “小額、流動(dòng)、分散” ……（未完，全文共5523字，當(dāng)前僅顯示1939字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用合作社改革新模式：社區(qū)銀行》）