我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議

目錄/提綱：……
一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較
（一）征信概念的界定
（二）征信的產(chǎn)生及其作用
（三）征信行業(yè)發(fā)展模式的國際比較
二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點
（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
（二）我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點
三、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題與制約因素
（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善使得企業(yè)征信無法可依
（二）信用數(shù)據(jù)的封鎖已成為企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的瓶頸
（三）行業(yè)自律不足，執(zhí)業(yè)技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一
四、促進我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的政策建議
（一）加快有關(guān)企業(yè)征信方面的立法工作
（二）政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用
（三）信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵
（四）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用
（五）懲罰機制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障
……
從各國市場經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗來看，比較成熟的市場經(jīng)濟_的運行都是以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)的。企業(yè)征信業(yè)作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經(jīng)有余年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經(jīng)濟發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)�？梢哉f，當(dāng)前我國市場經(jīng)濟秩序混亂、企業(yè)失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是我國的企業(yè)征信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑒國外有益經(jīng)驗，促進我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟體系、維護市場秩序的當(dāng)務(wù)之急。
　　一、企業(yè)征信的作用及行業(yè)管理模式的國際比較
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　　征信（或）源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統(tǒng)調(diào)查和評估。從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。資信調(diào)查服務(wù)（）是信用風(fēng)險管理服務(wù)中的一項最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調(diào)查和判斷，為決策
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和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統(tǒng)的全國數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，征信加工的產(chǎn)品主要是供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于銀行防范貸款風(fēng)險和央行金融監(jiān)管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。
　　第二種：以征信公司的商業(yè)運作為主體的企業(yè)征信管理體系。如美國，全國的企業(yè)、個人征信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經(jīng)過多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協(xié)會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統(tǒng)，全方位向社會提供有償商業(yè)征信服務(wù)，包括資信調(diào)查、資信評級、資信咨詢、商業(yè)信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構(gòu)遍及全世界許多國家和地區(qū)。
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　　第三種：以銀行業(yè)協(xié)會建立的會員制征信機構(gòu)與商業(yè)性征信機構(gòu)為主體的企業(yè)征信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業(yè)建立的會員制征信機構(gòu)向會員銀行提供企業(yè)及個人的征信服務(wù)，同時會員銀行有義務(wù)如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業(yè)性征信公司，對社會提供企業(yè)信用調(diào)查服務(wù)。
　　以上幾種企業(yè)征信發(fā)展和管理模式，對我國具有借鑒意義。在信用較發(fā)達(dá)的國家，企業(yè)普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發(fā)展，同時也促進了國家經(jīng)濟活動的有序運行。
　　二、我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及運行特點
　　（一）我國企業(yè)征信行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展
　　企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)業(yè)在我國產(chǎn)生于世紀(jì)年代后期。當(dāng)時經(jīng)過近年的改革和對外開放，我國對外貿(mào)易取得長足發(fā)展的同時也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿(mào)企業(yè)的利益，突出表現(xiàn)為我國外貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)大量逾期應(yīng)收帳款不能收回的問題。為了規(guī)避外貿(mào)中的信用風(fēng)險，對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部決定將國外的信用風(fēng)險管理技術(shù)和服務(wù)引入我國，首先由外經(jīng)貿(mào)部計算中心與國外著名企業(yè)資信調(diào)查公司合作，為我國的外貿(mào)企業(yè)提供其海外貿(mào)易伙伴的資信調(diào)查服務(wù)，這對我國外貿(mào)企業(yè)更好地了解海外企業(yè)的資信狀況，減少外貿(mào)交易中的各種信用風(fēng)險起到了重要作用。自年以來，外經(jīng)貿(mào)部計算中心在與國外著名資信調(diào)查公司合作的基礎(chǔ)上，開始向海外客戶提供我國企業(yè)的資信調(diào)查報告，我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始起步。
　　年底，我國第一家專業(yè)從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的公司——北京新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著我國的企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)進入新的發(fā)展時期，在商業(yè)征信服務(wù)領(lǐng)域引入了市場競爭機制，即企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)開始由政府驅(qū)動向市場驅(qū)動轉(zhuǎn)變。此后，國內(nèi)又陸續(xù)成立了一些從事企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的專業(yè)性公司，形成了企業(yè)資信調(diào)查行業(yè)新的競爭格局。
　　目前，我國國內(nèi)企業(yè)資信調(diào)查專業(yè)服務(wù)公司大體有三類：一類是中資的企業(yè)資信調(diào)查公司，目前有多家，以新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司和上海中商征信有限公司等為代表；第二類是外經(jīng)貿(mào)系統(tǒng)、國家統(tǒng)計系統(tǒng)和國家工商管理系統(tǒng)以及各商業(yè)銀行系統(tǒng)所屬的專門提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)的有關(guān)機構(gòu)；第三類是已進入我國的外國征信公司，如鄧白氏公司、公司、公司、臺灣省的中華征信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設(shè)有分支機構(gòu)，并提供企業(yè)資信調(diào)查服務(wù)。一些國外征信調(diào)查機構(gòu)經(jīng)過幾年的發(fā)展，目前已占有我國國內(nèi)企業(yè)征信市場的較大份額，具有了相當(dāng)強的競爭能力。
　　（二）我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點
　　市場化運作模式已經(jīng)基本形成
　　我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動下（當(dāng)時是在對外貿(mào)易經(jīng)濟合作部的直接支持和領(lǐng)導(dǎo)下）起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調(diào)查報告。一些行政機關(guān)下屬的征信機構(gòu)，在業(yè)務(wù)運作上也基本采取了市場化的方式。我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運作模式已經(jīng)基本形成。
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　　市場集中度逐步提高
　　雖然目前國內(nèi)企業(yè)征信市場上有數(shù)十家各類征信公司并存，但是從業(yè)務(wù)數(shù)量和征信規(guī)模來看，經(jīng)過幾年來的激烈競爭，企業(yè)征信市場的集中度相對較高。新華信商業(yè)風(fēng)險管理有限公司、華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司、美國鄧白氏咨詢上海有限公司、臺灣省的中華征信所在大陸的分公司——中領(lǐng)公司等幾家公司已占據(jù)了全部市場份額的％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足％。另外，部分商業(yè)銀行自身開展了對貸款企業(yè)的征信，并相應(yīng)成立了自己的征信部門，也占有征信市場的部分份額。
　　企業(yè)征信市場的開放度已比較高
　　在對企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)機構(gòu)準(zhǔn)入管理方面，政府按照信息咨詢企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)進行工商注冊管理，而在從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)技術(shù)準(zhǔn)則、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面迄今為止沒有出臺任何管理規(guī)定，僅在業(yè)務(wù)歸口管理方面指定由國家統(tǒng)計局民間和社會調(diào)查管理處 ……（未完，全文共9251字，當(dāng)前僅顯示2526字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與政策建議》）