美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者征信服務(wù)公司運(yùn)作模式美國美國具有完善的個(gè)人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對(duì)美國個(gè)人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費(fèi)者征信服務(wù)公司及其獨(dú)特的業(yè)務(wù)運(yùn)作不僅是美國完善的個(gè)人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個(gè)人信用制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運(yùn)作模式對(duì)我國個(gè)人信用體系的建立具有重要借鑒意義。
　　一、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展
　　美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司是專門從事消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費(fèi)者信用報(bào)告。
　　美國第一家消費(fèi)者征信服務(wù)公司于年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個(gè)人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國家。但是美國的個(gè)人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達(dá)，而是經(jīng)過了長(zhǎng)期發(fā)展和多重變革才達(dá)到了目前的發(fā)達(dá)程度。
　　一個(gè)人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達(dá)逐漸走向發(fā)達(dá)
　　美國個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個(gè)人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個(gè)很重要的原因是當(dāng)時(shí)的信用交易不夠發(fā)達(dá)。雖然世紀(jì)中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機(jī)和汽車等商品，但美國的信用消費(fèi)大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭(zhēng)回來的人們對(duì)買車、買房、受教育
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后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，形成信用報(bào)告，然后向社會(huì)出售。世紀(jì)年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)的成熟和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費(fèi)者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費(fèi)者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司年出售的紙質(zhì)信用報(bào)告銷售額為億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報(bào)告達(dá)到億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費(fèi)者征信服務(wù)公司的影響也日益擴(kuò)大。目前每月有億條消費(fèi)者信息進(jìn)入美國各消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實(shí)現(xiàn)。
　　五消費(fèi)者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報(bào)告向多元化轉(zhuǎn)變
　　美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個(gè)漸進(jìn)的過程，這是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。世紀(jì)年代之前，消費(fèi)者征信報(bào)告幾乎是美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。世紀(jì)年代之后，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各消費(fèi)者征信服務(wù)公司為增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場(chǎng)。世紀(jì)年代以后，大部分消費(fèi)者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭(zhēng)取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤(rùn)源泉。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司叫信用局（），“”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費(fèi)者征信服務(wù)公司最初只是將消費(fèi)者的個(gè)人信息匯集形成信用報(bào)告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個(gè)“”，所以美國人習(xí)慣性地將消費(fèi)者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費(fèi)者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（）已經(jīng)很難準(zhǔn)確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從年后各消費(fèi)者征信服務(wù)公司基本不用“”這一稱謂。
　　六消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變
　　世紀(jì)年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作。隨著信用交易的增長(zhǎng)和消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費(fèi)者隱私的保護(hù)、公平授信、誠實(shí)放貸等問題。為了保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會(huì)各界都強(qiáng)烈要求出臺(tái)規(guī)范個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于年出現(xiàn)了《公平信用報(bào)告法》，從世紀(jì)年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的法律。目前，美國個(gè)人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個(gè)完整的法律框架體系，個(gè)人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運(yùn)作。
　　二、美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作
　　目前美國的消費(fèi)者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會(huì)化大生產(chǎn)運(yùn)作模式，并形成了鮮明的特點(diǎn)。
　　一消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集
　　消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)收集是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點(diǎn)，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)、信貸公會(huì)（）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會(huì)，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會(huì)，如公寓租賃協(xié)會(huì)。目前，環(huán)聯(lián)公司（）擁有個(gè)數(shù)據(jù)供應(yīng)機(jī)構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對(duì)億消費(fèi)者資料進(jìn)行次的數(shù)據(jù)更新。
　　消費(fèi)者征信公司公司收集消費(fèi)者個(gè)人信用信息的工作方式是主動(dòng)的，不需要征得消費(fèi)者的同意，大多數(shù)授信機(jī)構(gòu)都愿意將消費(fèi)者的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費(fèi)的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。
　　消費(fèi)者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費(fèi)者信息，一是信息提供方主動(dòng)通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會(huì)（如公寓租賃協(xié)會(huì)）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月次）向消費(fèi)者征信服務(wù)公司提供信息，消費(fèi)者的信息一旦更新，或者有新的消費(fèi)者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；二是消費(fèi)者征信服務(wù)公司主動(dòng)和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實(shí)地調(diào)查獲得消費(fèi)者的個(gè)人信息；三是通過社會(huì)第三方獲得，如對(duì)政府部門公共信息的采集大多都是通過社會(huì)上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費(fèi)者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會(huì)上專門有一些機(jī)構(gòu)對(duì)這些信息進(jìn)行收集匯總，然后有償提供給消費(fèi)者征信服務(wù)公司；四是從其它消費(fèi)者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費(fèi)者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。
　　美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司對(duì)消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進(jìn)行，不得侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費(fèi)者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費(fèi)者的下列信息：支票、儲(chǔ)蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險(xiǎn)單；收入；種族、信仰、政治傾向。
　　二消費(fèi) ……（未完，全文共7624字，當(dāng)前僅顯示2677字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《美國消費(fèi)者征信服務(wù)公司的運(yùn)作模式與特點(diǎn)》）