小額信貸發(fā)放現(xiàn)狀及對策

目錄/提綱：……
一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效
二、小額信貸發(fā)放中存在的問題
一是自然及市場風(fēng)險
二是操作風(fēng)險
三是管理風(fēng)險
三、解決小額信貸的對策和建議
一是要落實小額貸款責(zé)任制
二是要建立貸款到期通報制度
三是要有定期稽核檢查和違規(guī)懲處制度的規(guī)定和有效執(zhí)行
……

　　農(nóng)村信用社的性質(zhì)決定了自己的市場定位，其市場定位又關(guān)系到自身的前途命運的發(fā)展空間。近幾年農(nóng)村信用社大力開展了小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務(wù)，有效地解決了農(nóng)民貸款難的問題，為地方經(jīng)濟的發(fā)展起到了巨大的推動作用。經(jīng)過幾年實踐看出，由于受諸多因素的影響，目前農(nóng)村信用社在小額信貸管理還存在一些問題，如何揚長避短，最大限度的發(fā)揮小額信貸的實際效用，實現(xiàn)其效益最大化。對此，筆者淺談點個人見解。
　　一、小額信貸發(fā)放的現(xiàn)狀及成效
　　從大竹縣石河農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)戶信用貸款情況看，牢固樹立了信貸支農(nóng)工作理念，切實以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動為有效載體，全面建立農(nóng)戶電子信用檔案，認(rèn)真實施農(nóng)戶信用等級評定，加大小額農(nóng)貸投入。截止2007年7月未，貸款總額為7035萬元，其中小額農(nóng)貸余額為3676萬元，占貸款總額的52.2%，惠及全轄56%的農(nóng)戶。在我社小額農(nóng)貸的支持下，轄內(nèi)大多數(shù)農(nóng)戶實現(xiàn)了脫貧致富，加快了社會主義新
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略638字，正式會員可完整閱讀）……　
滿足農(nóng)民貸款需求方面已經(jīng)取得了明顯成效，但是，農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸在思想認(rèn)識，業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險防范以及服務(wù)效能等方面還存在諸多不足，應(yīng)該引起高度重視。
　�、逍☆~信貸工作量大、經(jīng)營成本高。小額農(nóng)貸的推廣不僅解決了農(nóng)戶貸款難問題，而且推動了農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。小額農(nóng)貸本身借還發(fā)生頻繁，其輻射的農(nóng)戶面廣分散，其管理的成本往往高于一般的貸款，農(nóng)村信用社由其服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)決定，其工作量大、服務(wù)性強、經(jīng)營成本高和實現(xiàn)的利潤低，造成了部分農(nóng)村信用社在小額信貸投放過程中所表現(xiàn)的積極性不高，動力不足，工作開展不平衡等狀況。因此，在核算推廣高成本，低收益的小額信用貸款成本時，也要防止偏離服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
　　㈡小額信貸授信不能適應(yīng)農(nóng)戶資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)民對資金的需求量不斷上升，已經(jīng)超過了小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)行授信額度，在辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)困難的情況下，這種資金增長需求與資金供應(yīng)不足的矛盾就愈顯突出。
　　㈢小額信貸的風(fēng)險防范亟需加強。一是自然及市場風(fēng)險。從小額信貸扶持的產(chǎn)業(yè)來看，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件的依賴性較強，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)必將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉(zhuǎn)化為信貸資金的風(fēng)險。另外，小額農(nóng)貸是以一家一戶分散經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象，由于農(nóng)民是弱勢_，承受風(fēng)險損失能力有限，不論是市場風(fēng)險還是自然風(fēng)險，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力。二是操作風(fēng)險。由于小額信貸的操作簡便，辦貸獨立，發(fā)放分散性，個別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人為控制、沒有執(zhí)行貸款公開制度，小額信貸存在暗箱操作等問題，導(dǎo)致小數(shù)農(nóng)村信用社小額貸款成了信貸人員的“尋租”工具，違規(guī)貸款較多，抑制了小額貸款按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社改革的方向正常發(fā)展。三是管理風(fēng)險。小額信貸的特點導(dǎo)致其有較強的隱蔽性，部分農(nóng)村信用社片面強調(diào)簡化手續(xù)放松貸款的審核、發(fā)放程序，責(zé)任不明確，制度不落實，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，監(jiān)督工作不能有效跟進，致使小額信貸的風(fēng)險日趁增大。
　　三、解決小額信貸的對策和建議
　　㈠強化激勵機制，提高小額信貸營銷積極性。在加大宣傳、提高認(rèn)識的基礎(chǔ)上，一是要放寬小額信貸的授權(quán)額度，通過大力推行小額貸款，可以最大限度分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險，實現(xiàn)贏利目的。二是實行貸款獎勵制度，將貸款責(zé)任與利益掛鉤，按成績對貸款營銷進行專項獎勵，最大限度激發(fā)信貸人員走村串戶、深入農(nóng)戶服務(wù)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民的熱忱和積極性。三是要努力引進競爭機制，將不適合在信貸崗位工作的人員調(diào)整下去，將勤奮敬業(yè)、思想品質(zhì)好、職業(yè)水準(zhǔn)高的人員充實到信貸隊伍，使整體隊伍素質(zhì)不斷鞏固和提高。
　　㈡強化管理機制，從源頭控制小額信貸風(fēng)險。農(nóng)戶小額信貸不僅是量大、額小、分散和面對的貸款_素質(zhì)不高，更重要的是這些貸款是建立在農(nóng)戶信譽基礎(chǔ)上的信用貸款，一般無第二可靠還款來源，沒有一套成熟的定量指標(biāo)來確定和判斷貸款風(fēng)險的大小，基本上是靠信貸人員對農(nóng)戶的熟悉了解和艱辛調(diào)查來取得第一手的資料。因此，加強小額貸款管理刻不容緩，一方面，建立不良信用貸款黑名單通報制度。凡是上了黑名單貸款戶，一律禁止向其發(fā)放貸款，制止?jié)撛陲L(fēng)險貸款。另一方面，健全貸款考察制度。一線信貸人員要詳細(xì)了解每個貸戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，日常經(jīng)濟往 ……（未完，全文共2817字，當(dāng)前僅顯示1790字，請閱讀下面提示信息。收藏《小額信貸發(fā)放現(xiàn)狀及對策》）