關(guān)于完善信貸管理_的幾點(diǎn)設(shè)想

目錄/提綱：……
（一）塑造以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的信貸文化
（二）建立責(zé)權(quán)對(duì)等的治理組織架構(gòu)
（三）完善以利益為核心的內(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制
七是對(duì)造成信貸損失的責(zé)任人要給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰
（四）變革信貸作業(yè)流程
……

　　關(guān)于完善信貸管理_的幾點(diǎn)設(shè)想
　　——兼論信貸文化對(duì)信貸管理的作用
　　摘要：隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的逐步拓展，信貸營銷力度不斷加大，目前已經(jīng)初步建立了現(xiàn)代銀行的框架體系，充分履行了支持新農(nóng)村建設(shè)的職責(zé)，有效地發(fā)揮了農(nóng)發(fā)行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。但是，仍然存在著農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的信貸管理_與業(yè)務(wù)發(fā)展需求不相適應(yīng)，仍有許多尚待完善的地方。用信貸文化指導(dǎo)信貸管理，并根據(jù)科技的進(jìn)步和業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷地更新觀念，豐富信貸文化的內(nèi)容，完善信貸管理，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要任務(wù)。我們要在工作中不斷地學(xué)習(xí)信貸文化，運(yùn)用信貸文化不斷地改進(jìn)工作；在工作中使信貸文化得到新的升華，再用新的信貸文化進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。只有這樣，才能充分地發(fā)揮信貸文化對(duì)信貸管理的推動(dòng)作用，更好地促進(jìn)農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)工作的進(jìn)展。
　　關(guān)鍵詞：信貸文化 信貸管理
　　近年來，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的逐步拓展，信貸營銷力度不斷加大，目前
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為上層治理的向下傳導(dǎo)奠定制度基礎(chǔ)。要積極借鑒國際銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國的國情，考慮我行自身規(guī)模、戰(zhàn)略、技術(shù)、人員等方面的差異，按照集約、高效的經(jīng)營原則，“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”實(shí)行內(nèi)部組織架構(gòu)再造。首先，要以業(yè)務(wù)垂直治理為方向進(jìn)行流程改造，逐步建立縱橫結(jié)合的矩陣式組織架構(gòu)；其次，要合理設(shè)置治理鏈長和治理半徑，逐步實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化；第三，要合理劃分業(yè)務(wù)流程的前、中、后臺(tái)，實(shí)施專業(yè)化的治理和運(yùn)作。通過組織架構(gòu)的再造，降低經(jīng)營成本，提高運(yùn)作效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，增強(qiáng)執(zhí)行力；第四，設(shè)立獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門，做到審貸分離，保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門的獨(dú)立性和權(quán)威性，在管理_方面，重要的是保證有關(guān)部門特別是風(fēng)險(xiǎn)管理部門治理的垂直化特性，以增強(qiáng)其獨(dú)立性、專業(yè)性和集中化，從而提高全行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；第五，試行行政管理與業(yè)務(wù)管理相對(duì)分離，除了重大事項(xiàng)由行長拍板以外，日常業(yè)務(wù)可以交由不同級(jí)次的資深業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理主管，以此作為提高辦事效率的一個(gè)重要步驟；第六，要合理界定各個(gè)層級(jí)的貸款審批權(quán)限，盡可能地減少中間環(huán)節(jié)，要有在最短的時(shí)間內(nèi)完成規(guī)定程序的辦法和時(shí)限要求；第七，要出臺(tái)限制和分散行長的權(quán)力，防止決策失誤的辦法；第八，要解決共同負(fù)責(zé)和明確首要責(zé)任人的責(zé)任的問題，一筆貸款要經(jīng)過多少人簽字才算安全，每一個(gè)簽字的人各應(yīng)承擔(dān)多大的責(zé)任，要有明確的規(guī)定，每一筆貸款必須要有一個(gè)首要責(zé)任人；第九，要治理死角，每一個(gè)行，每一個(gè)部門都有制度尚未觸及或者觸及不深的死角，發(fā)現(xiàn)并治理死角，也是完善信貸制度中不容忽視的一個(gè)重要問題。我們研究信貸文化，就是要在信貸文化的指導(dǎo)下，改造信貸管理中不合理或者不合適的部分，重新構(gòu)造與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)信貸管理框架，以此促進(jìn)全行的業(yè)務(wù)發(fā)展。
　�。ㄈ┩晟埔岳鏋楹诵牡膬�(nèi)部約束激勵(lì)機(jī)制
　　為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營目標(biāo)，必須建立各種約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。長期以來，我行在建立并執(zhí)行有效的激勵(lì)約束機(jī)制方面尚有待于結(jié)合信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展加以改進(jìn)。從激勵(lì)機(jī)制看，銀行經(jīng)營管理人員的收入往往是與行政級(jí)別、行員等級(jí)緊密掛鉤的，與其崗位貢獻(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績的相關(guān)性較小。按勞分配和多勞多得還未從_和機(jī)制上得到充分的體現(xiàn)。從約束機(jī)制看，有時(shí)是強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”，導(dǎo)致約束過度；有時(shí)則是讓違紀(jì)人員“易地為官”，導(dǎo)致約束不足和約束不可信。要解決分配不合理和約束不力的問題，農(nóng)發(fā)行可以通過試行“內(nèi)部賬戶”等新型收入分配機(jī)制，建立和完善共容型激勵(lì)機(jī)制，實(shí)行績效管理。一是要建立明確的業(yè)績考核與評(píng)價(jià)體系，形成現(xiàn)代銀行以工資、獎(jiǎng)金、社會(huì)保險(xiǎn)、公積金以及股權(quán)等多種方式在內(nèi)的、科學(xué)的收入分配新機(jī)制；二是要強(qiáng)化內(nèi)部控制體系建設(shè)，建立良好的內(nèi)部審計(jì)以及監(jiān)督、處罰制度，實(shí)現(xiàn)激勵(lì)和約束的基本公平；三是要把盤活信貸資產(chǎn)作為業(yè)務(wù)經(jīng)營的重點(diǎn)，對(duì)盤活和收回歷年沉淀貸款有著突出貢獻(xiàn)者要給予重獎(jiǎng)；四是要對(duì)存量貸款的收回或展期實(shí)行專人專責(zé)和專項(xiàng)監(jiān)控，防止這部分貸款在不經(jīng)意間由活貸變成了死貸；五是要加強(qiáng)對(duì)新增貸款的規(guī)范管理，不僅要實(shí)行貸款終身負(fù)責(zé)制，而且要根據(jù)每筆貸款的五級(jí)分類狀況，結(jié)合當(dāng)前工作，給予直接責(zé)任人相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)和處罰；六是要對(duì)長期不能為銀行創(chuàng)造利潤的業(yè)務(wù)人員實(shí)行降職降級(jí)處理，并迅速調(diào)離業(yè)務(wù)崗位；七是對(duì)造成信貸損失的責(zé)任人要給予必要的經(jīng)濟(jì)處罰。上述激勵(lì)和約束辦法要作為銀行的管理制度或者辦法與信貸制度并軌運(yùn)行。農(nóng)發(fā)行的制度建設(shè)是信貸文化的 ……（未完，全文共5217字，當(dāng)前僅顯示1832字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于完善信貸管理_的幾點(diǎn)設(shè)想》）