郵政儲蓄銀行支行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考

目錄/提綱：……
一、發(fā)展現(xiàn)狀
二、存在問題
（一）與郵政局剪不斷的關(guān)系影響其金融業(yè)務(wù)發(fā)展
1、管理_上的“雙線管理”，造成權(quán)責(zé)不清、銀行業(yè)務(wù)拓展受限
一是兩家管理機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任難以得到明確的界定
二是郵儲銀行與郵政局責(zé)、權(quán)、利不對等
三是勞動力成本和勞動力收益不匹配，影響員工工作積極性
一是在人員上
二是在網(wǎng)點上
三是在技術(shù)上
（二）自身的金融服務(wù)功能有待加強(qiáng)
一是網(wǎng)點功能不足
二是服務(wù)功能不足
（三）內(nèi)部管理控制體系不完善
（四）信貸市場拓展緩慢
（五）從業(yè)人員素質(zhì)不適應(yīng)現(xiàn)代銀行
三、幾點思考
（一）正確定位，規(guī)劃好發(fā)展方向
一是要正確看待和處理與農(nóng)村信用社的市場競爭，加強(qiáng)合作，實現(xiàn)共贏
二是要突出自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系
（二）改革現(xiàn)有的“雙線管理_”，建立現(xiàn)代銀行制度
（三）以郵儲特色為中心，大力開展支持新農(nóng)村建設(shè)的金融創(chuàng)新
一是堅持以農(nóng)為本，找準(zhǔn)市場定位
二是要積極開發(fā)信貸產(chǎn)品種類
三是積極探索支持中小企業(yè)發(fā)展
四是打造體現(xiàn)郵政儲蓄特色的服務(wù)流程
（四）加強(qiáng)網(wǎng)點建設(shè)，提高服務(wù)功能
（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)
四是引入競爭激勵機(jī)制，激發(fā)全員的工作熱情
……

關(guān)于郵政儲蓄銀行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考
_以中國郵政儲蓄銀行昆明西山區(qū)支行為例

目前，中國郵政儲蓄銀行已發(fā)展成為我國一支重要的金融力量，擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點 3.6 萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點 4.5 萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點 2 萬個，其中有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，存款規(guī)模列全國第五位�！浴爸袊y監(jiān)局報告”中國郵政儲蓄銀行(以下簡稱“郵儲銀行”)自 2007 年掛牌成立以來，在業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)控制度建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面做了大量富有成效的工作，小額信貸、中間業(yè)務(wù)積極推進(jìn)。但由于受管理_、服務(wù)功能、人員素質(zhì)等因素的影響，全國各省轄內(nèi)地市州縣（區(qū)）郵儲銀行在面向“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、為廣大居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的功能得還沒有得到很好體現(xiàn)。為此，筆者對郵儲銀行昆明西山區(qū)支行（簡稱“該行”）的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了調(diào)查與思考。

一、發(fā)展現(xiàn)狀
該行于 2008 年
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略631字，正式會員可完整閱讀）……　
貸款（100 萬元以內(nèi)）累計發(fā)放 30 筆，3591 萬元，信貸業(yè)務(wù)可以說才剛剛得以拓展。

二、存在問題
從該行掛牌成立一年多的發(fā)展情況分析，該行雖然經(jīng)營基本平穩(wěn)，各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，但還存在一些值得關(guān)注的問題。

（一）與郵政局剪不斷的關(guān)系影響其金融業(yè)務(wù)發(fā)展
1.管理_上的“雙線管理”，造成權(quán)責(zé)不清、銀行業(yè)務(wù)拓展受限。按照郵儲銀行現(xiàn)行_，二類網(wǎng)點及以下機(jī)構(gòu)既要經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，也要經(jīng)營郵政業(yè)務(wù)，同時又受郵政局和郵儲銀行的雙重管理，并且沒有具體的制度、辦法來明確各自職責(zé)。這樣的管理_，在一定程度上影響了郵儲銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。原因在于：一是兩家管理機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任難以得到明確的界定。銀行是一個高風(fēng)險行業(yè)，其風(fēng)險點存在于每一個操作流程和工作環(huán)節(jié)，如果發(fā)生風(fēng)險案件，誰來負(fù)責(zé)？風(fēng)險責(zé)任人應(yīng)當(dāng)追究何人？如果損失由銀行承擔(dān)，銀行為了規(guī)避風(fēng)險，惜貸現(xiàn)象不可避免；如果損失由郵政局承擔(dān)，銀行容易出現(xiàn)只管搶占市場，不顧資金損失大量放貸的現(xiàn)象。二是郵儲銀行與郵政局責(zé)、權(quán)、利不對等。對二類網(wǎng)點和代理網(wǎng)點，郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理和指導(dǎo)，但對營業(yè)員業(yè)務(wù)能力的強(qiáng)弱好壞不能直接予以獎懲，只能向郵政局提供獎懲依據(jù)。對業(yè)務(wù)人員的調(diào)配，郵儲銀行也不能自行按照業(yè)務(wù)需要來定，只能向郵政局提出建議。郵儲銀行對從業(yè)人員管理權(quán)的喪失大大削弱了業(yè)務(wù)管理的力度，影響了整體業(yè)務(wù)水平提高，制約了各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。三是勞動力成本和勞動力收益不匹配，影響員工工作積極性。郵儲銀行西山區(qū)支行 19 個網(wǎng)點中，僅 4 個一類網(wǎng)點的收益歸銀行，其余的收益歸郵政局。如果按機(jī)構(gòu)數(shù)來匹配支行管理人員的工作量，銀行只能得到很低的收益，勞動力成本與收入的巨大反差，嚴(yán)重挫傷銀行員工的工作積極性，完全不利于提高工作效率和工作質(zhì)量，必將成為制約郵政銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的重要因素。

2. 業(yè)務(wù)發(fā)展方面對郵政局的依賴度
很高，銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展有待時日。一是在人員上。由于二類網(wǎng)點員工和代理網(wǎng)點的員工全部由郵政局提供及管理，而該行二類網(wǎng)點和代理網(wǎng)點現(xiàn)有員工近 55人，約占全部從業(yè)人員的 55%，這些員工不僅金融從業(yè)經(jīng)歷和業(yè)務(wù)能力不足，而且該行對其的管理權(quán)又喪失，員工管理上有相當(dāng)?shù)碾y度。二是在網(wǎng)點上。該行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點比較依賴于郵政局的網(wǎng)點，可兩家的業(yè)務(wù)又在一起做，郵政局的業(yè)務(wù)占大頭，銀行業(yè)務(wù)占小頭，特別是在二類網(wǎng)點和代理網(wǎng)點上表現(xiàn)得非常突出，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展自然受到一定程度的限制。三是在技術(shù)上。該行業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持，依舊依賴郵政局搭建的郵政匯兌網(wǎng)絡(luò)，自身沒有完善的銀行結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，資金清算、調(diào)配及資金運用都有限，各基層網(wǎng)點以儲蓄業(yè)務(wù)為主，吸收的資金主要上劃郵儲銀行省級行使用的態(tài)勢沒有大的改變。

（二）自身的金融服務(wù)功能有待加強(qiáng)
和提升長期以來，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款，中間業(yè)務(wù)發(fā)展也相對滯后。因此，就金融服務(wù)功能而言，郵儲銀行無疑存在先天缺陷。一是網(wǎng)點功能不足。目前該行19 個網(wǎng)點有1 個分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（�？阪�(zhèn)），其他的網(wǎng)點有的在城郊結(jié)合部，有的在城中心，但絕大部分網(wǎng)點仍停留在吸納存款及部分中間業(yè)務(wù)上，新興的業(yè)務(wù)尚未開展，貸款業(yè)務(wù)只在一類支行開展，不能適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。二是服務(wù)功能不足。目前該行除開辦部分中間業(yè)務(wù)外，信貸業(yè)務(wù)也僅有小額貸款個人、商務(wù) ……（未完，全文共5048字，當(dāng)前僅顯示1773字，請閱讀下面提示信息。收藏《郵政儲蓄銀行支行發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查與思考》）