縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風(fēng)險(xiǎn)”的作法和體會(huì)

目錄/提綱：……
一、主要做法
（一）嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入，建立風(fēng)險(xiǎn)防范措施
三是成員貸款相互間自愿承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任
四是允許成員間將各自資產(chǎn)作為連帶責(zé)任的反擔(dān)保資產(chǎn)
（二）自愿參與組建，明確成員權(quán)利責(zé)任
（三）嚴(yán)格調(diào)查流程，逐戶(hù)上門(mén)調(diào)查摸底
（四）綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理評(píng)級(jí)授信
（五）建立聯(lián)�；穑芡邪l(fā)放授信貸款
（六）按月貸后檢查，及時(shí)消除貸款風(fēng)險(xiǎn)
一是每月回訪(fǎng)
二是及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)
三是多舉措分散風(fēng)險(xiǎn)
二、主要成效
（一）促進(jìn)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)的提高
（二）遏制了農(nóng)村高利貸的發(fā)展勢(shì)頭
（三）促進(jìn)了農(nóng)民增收
（四）促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展
（五）找到了更廣闊的發(fā)展機(jī)會(huì)
（六）激活了農(nóng)業(yè)投入機(jī)制
三、幾點(diǎn)體會(huì)
（一）規(guī)范管理是重點(diǎn)
（二）選準(zhǔn)特色產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)
（三）客戶(hù)數(shù)量適中是關(guān)鍵
（四）把準(zhǔn)等級(jí)授信是保證
……
縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風(fēng)險(xiǎn)”的作法和體會(huì)

縣聯(lián)社
　　
扎根農(nóng)村大地的信豐縣農(nóng)信社至今已走過(guò)60年的發(fā)展歷程，60年來(lái)，信豐縣農(nóng)信社堅(jiān)定“服務(wù)三農(nóng)”定位不動(dòng)搖，逐漸成為了服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍。尤其在省聯(lián)社成立后踐行“信用為本，合作共贏”的互動(dòng)理念，大力對(duì)接紅瓜子特色主打產(chǎn)業(yè)，不斷探索創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，從最初的小額農(nóng)貸、保證、抵押、抵押+保證等多種貸款方式，到推出“抵押+聯(lián)保”、“抵押+信用共同體”的模式，助推了紅瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。至目前，信豐縣從各地調(diào)運(yùn)紅瓜子的能力已達(dá)到2萬(wàn)噸以上，催生紅瓜子的產(chǎn)業(yè)資金年需求達(dá)1.8億元以上，該產(chǎn)業(yè)已成為年產(chǎn)值超過(guò)2.4億元的支柱產(chǎn)業(yè)，發(fā)展成為贛南乃至全國(guó)最大的紅瓜子經(jīng)銷(xiāo)集散地。該縣農(nóng)信社發(fā)放紅瓜子貸款以來(lái)，共累放2.8億元，紅瓜子貸款本金收回率達(dá)到100%，利息收回率達(dá)到100%，成了該縣農(nóng)信社眾多信貸產(chǎn)品中唯一實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”的奇跡。
一、主要做法
回顧紅瓜子產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之路
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略683字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)的資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、產(chǎn)品銷(xiāo)路等情況進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查摸底。對(duì)信用社信貸員調(diào)查不實(shí)、工作虛浮而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的，列為責(zé)任清收；對(duì)村干部、協(xié)會(huì)成員不說(shuō)真話(huà)、徇私情、照顧關(guān)系戶(hù)，堅(jiān)決取消其評(píng)定小組成員資格。同時(shí)，對(duì)工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的評(píng)定小組成員，每年給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)。
（四）綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)合理評(píng)級(jí)授信
堅(jiān)持以信用社為主導(dǎo)，充分發(fā)揮村委會(huì)和紅瓜子協(xié)會(huì)的作用，形成以“信用社為主導(dǎo)、村委會(huì)參與、紅瓜子協(xié)會(huì)監(jiān)督”的等級(jí)及授信額度評(píng)定體系。信用社嚴(yán)格按照紅瓜子經(jīng)營(yíng)戶(hù)的信譽(yù)、資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營(yíng)還款能力進(jìn)行評(píng)分定級(jí)、套算授信額度。每年在紅瓜子收購(gòu)的前幾個(gè)月，召開(kāi)評(píng)定小組會(huì)議，討論確定紅瓜子信用共同體成員的授信額度。授信額度最高為120萬(wàn)元、最低為10萬(wàn)元，授信期限一般為1-2年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。信用共同體成員獲得縣聯(lián)社授信額度后，借款戶(hù)與信用社簽訂《最高額授信協(xié)議書(shū)》，辦理其他聯(lián)保手續(xù)，在授信額度、期限內(nèi)，隨用隨貸。對(duì)守信且對(duì)信用社貢獻(xiàn)大的客戶(hù)，進(jìn)一步增加授信額度和優(yōu)惠利率。
（五）建立聯(lián)�；�，受托發(fā)放授信貸款
信用社根據(jù)評(píng)定的信用等級(jí)及核定的授信額度通知客戶(hù)在信用社開(kāi)立聯(lián)�；鹳~戶(hù)，并按授信額度的12.5%繳存聯(lián)保基金。繳存聯(lián)保基金后，信用社發(fā)放貸款，同時(shí)，由信用社、客戶(hù)、保險(xiǎn)公司協(xié)商，引入“安貸�！比松硪馔獗ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)為貸款金額的3‰，客戶(hù)一旦發(fā)生人身意外，由保險(xiǎn)公司全額償還客戶(hù)的貸款本息�？蛻�(hù)用信時(shí)，提供用信憑據(jù)，信用社根據(jù)銀監(jiān)部門(mén)要求受托支付貸款。紅瓜子經(jīng)營(yíng)戶(hù)王某于2010年8月在信用社取得信用共同體貸款30萬(wàn)元，授信期限兩年。2010年11月王某在往廣東運(yùn)銷(xiāo)瓜子的途中不幸因車(chē)禍死亡。由于王某在信用社辦理信用共同體貸款時(shí)，買(mǎi)了一份450元的太平洋壽險(xiǎn)公司“安貸寶”保險(xiǎn)，王某發(fā)生意外后,保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)條款將王某在信用社的 30萬(wàn)元貸款還清。近兩年，“安貸保”已由原來(lái)的信用社引導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)變成了客戶(hù)主動(dòng)要求投保。保險(xiǎn)的介入，為降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)和減少客戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失上了一道“保險(xiǎn)杠”。
（六）按月貸后檢查，及時(shí)消除貸款風(fēng)險(xiǎn)
為有效_貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化了貸后管理。一是每月回訪(fǎng)。要求客戶(hù)經(jīng)理每月最少應(yīng)走訪(fǎng)一次客戶(hù)，及時(shí)了解掌握客戶(hù)經(jīng)營(yíng)狀況。二是及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)。一旦信用共同體成員的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，按照共同體成員實(shí)施互動(dòng)→信用社扣劃聯(lián)保體繳納的聯(lián)�；稹鷮�(duì)出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)成員的資產(chǎn)進(jìn)行處置→落實(shí)其他成員的連帶擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行處置。三是多舉措分散風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)未能得到有效化解前，停止對(duì)信用共同體所有成員發(fā)放新的貸款，促使共同體成員之間相互監(jiān)督、相互約束，對(duì)失信成員進(jìn)行內(nèi)部懲戒。
二、主要成效
通過(guò)開(kāi)展和推廣紅瓜子信用共同體貸款，逐步解決了紅瓜子經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金難題，加速推動(dòng)了地方特色產(chǎn)業(yè)的做大做強(qiáng)，形成了群眾受益、政府滿(mǎn)意、信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的良好局面，取得了良好社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。
（一）促進(jìn)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)的提高。信用共同體中的每個(gè)成員都意識(shí)到一旦失信就會(huì)形成不良信用記錄，形成了不良信用記錄就會(huì)失去信用社對(duì)自己的信貸扶持，珍惜、維護(hù)好自己的信用記錄成了每個(gè)紅瓜子產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)的“必修課”，“守信光榮，失信可恥”已根植于每個(gè)紅瓜子產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)的頭腦中。同時(shí)，臍橙等其他產(chǎn)業(yè)信用共同體受到了觸動(dòng)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)之間形成了爭(zhēng)做誠(chéng)信商人、爭(zhēng)創(chuàng)誠(chéng)信模范的良好氛圍，紅瓜子信用共同體的示范帶動(dòng)作用得到顯現(xiàn)，有力地推進(jìn)了地方金融信用環(huán)境建設(shè)。
（二）遏制了農(nóng)村高利貸的 ……（未完，全文共3797字，當(dāng)前僅顯示1918字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《縣農(nóng)信社信貸產(chǎn)品“零風(fēng)險(xiǎn)”的作法和體會(huì)》）