對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考

目錄/提綱：……
一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀
二、信用風(fēng)險分析
1、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響
2、我國的信用制度體系不完善
3、農(nóng)戶投資獲利能力不高,信用意識淡泊
4、銀行自身經(jīng)營管理上的問題
三、信用風(fēng)險防范的對策建議
1、靈活確定貸款期限,可視具體情況對貸款展期
2、逐步完善信用制度體系
3、對農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助,增強(qiáng)他們的信用意識
4、提高銀行經(jīng)營管理水平,加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險的防范
……

對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考

為了更好地推進(jìn)農(nóng)村金融_的改革和創(chuàng)新, 解決農(nóng)村資金供給存在較大缺口的問題, 從 2006 年底開始, 銀監(jiān)會開始陸續(xù)頒布關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立、監(jiān)管和業(yè)務(wù)開展方面的指導(dǎo)意見和暫行規(guī)定, 鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行是新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu), 它具有商業(yè)銀行的所有職能和特征,可以開展銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù), 經(jīng)營管理上遵循“盈利性、安全性、流動性”原則。雖然它還處于試點階段, 但是也面臨著貸款業(yè)務(wù)可能帶來的信用風(fēng)險。

一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀
從 2007 年 3 月 1日, 我國第一批村鎮(zhèn)銀行 -- 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)開始, 截止到 8 月末, 我國共有 11家村鎮(zhèn)銀行, 它們主要分布在吉林、四川、甘肅等省。這其中出資參與的銀行機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行; 村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低 200 萬元, 最高 2000 萬元, 相比其他銀行機(jī)構(gòu)資本額較少。
村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務(wù)與一般商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別, 只是它的業(yè)務(wù)對象主要面向“三農(nóng)”。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行可以開展吸收存款
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村鎮(zhèn)銀行共收入 35 萬元, 實現(xiàn)利潤 3.2 萬元, 繳納稅收 21.5 多萬元, 其中所得稅 1.6 萬元[2]。這些收入基本上來自于對農(nóng)戶、微小企業(yè)和專業(yè)農(nóng)戶的小額無抵押貸款。貸款依照村鎮(zhèn)銀行對客戶的簡單信用評級來辦理發(fā)放, 需要聯(lián)保和較少的擔(dān)保作為風(fēng)險控制手段�，F(xiàn)在處于試點階段的村鎮(zhèn)銀行資本金數(shù)額較小, 對于風(fēng)險的抵御能力較弱。即使是有一些簡單的風(fēng)險控制手段, 也不能消除貸款業(yè)務(wù)中最主要的信用風(fēng)險。
所以, 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從農(nóng)村貸款產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因入手, 對可能面臨的信用風(fēng)險進(jìn)行防范。
村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險的原因很多, 筆者通過對村鎮(zhèn)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)實際情況的分析, 歸納出我國村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因:
1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性, 易受自然條件影響。村鎮(zhèn)銀
行開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求, 所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期, 從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時間周期。除此之外, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險, 生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié), 都容易受到自然條件的影響和制約, 從播種、養(yǎng)殖到收獲, 整個過程處于一定程度的風(fēng)險之中。因此, 當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入時,村鎮(zhèn)銀行就面臨貸款的信用風(fēng)險。


2.我國的信用制度體系不完善。信用制度體系包括法律制
度、個人信用征信制度等等。目前我國信用法律法規(guī)并不完善, 人民銀行和銀監(jiān)會只是頒布了一些簡單的暫行規(guī)定和管理辦法, 提到對信用風(fēng)險的防范, 還未制定出規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實施細(xì)則, 并采取有效監(jiān)管。從征信制度來看,農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況, 并沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。而許多農(nóng)戶的信用資料不全不說, 還處于紙制化人工處理階段, 沒有使用電子化信息管理。村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù), 但是沒有及時申請銀行代碼, 它的帳戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)都不能與人民銀行聯(lián)網(wǎng), 無法資源共享。這樣, 造成了農(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難, 借貸雙方的信息不對稱必然會引發(fā)信用風(fēng)險。

3.農(nóng)戶投資獲利能力不高, 信用意識淡泊。農(nóng)戶作為一個文
化水平相對較低的_, 他們對金融知識缺乏了解, 對市場信息的獲取渠道也不夠暢通, 不能選擇較好的投資方向, 這無疑會影響他們貸款投資的獲利能力, 在客觀上造成了還款能力不足的可能性, 這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險。而且農(nóng)戶的信用意識比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時還款, 自身也沒什么損害, 所以產(chǎn)生了逆選擇, 越是還不上貸款的越要借款。當(dāng)某些農(nóng)戶沒有按時足額償還貸款時, 其他農(nóng)戶會跟風(fēng)拖欠貸款,可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”, 導(dǎo)致整個業(yè)務(wù)拖欠率的提高。

4.銀行自身經(jīng)營管理上的問題�，F(xiàn)在投資于村鎮(zhèn)銀行的金
融機(jī)構(gòu)主要是信用社和城市商業(yè)銀行, 所以村鎮(zhèn)銀行的工作人員一般還是這些機(jī)構(gòu)的原班人馬,經(jīng)營管理水平也有限。貸款業(yè)務(wù)是面向廣大農(nóng)戶發(fā)放, 業(yè)務(wù)量較大, 每筆業(yè)務(wù)金額較少, 村鎮(zhèn)銀行的人力、物力又有限, 所以貸前調(diào)查、貸款審查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位, 會出現(xiàn)一人多職的情況, 極易誘發(fā)道德風(fēng)險。村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上沿用信用社和商業(yè)銀行的規(guī)章制度, 缺乏有效的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機(jī)制, 貸款業(yè)務(wù)中存在大量的控制盲點。如惠民銀行的貸款規(guī)定: 業(yè)務(wù)員對情況的熟悉程度將決定貸款風(fēng)險的大小, 是否發(fā)放貸款的依據(jù)就是其自身制定的比較簡單的 《貸款信用評級和最高貸款額度核定表》。

三、信用風(fēng)險防范的對策建議
雖然村鎮(zhèn)銀行所放貸款尚未進(jìn)入還貸周期, 但是對信用風(fēng)險的防范是不可缺少的。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險的分析, 筆者提出如下的對策建議。

1.靈活確定貸款期限, 可視具體情況對貸款展期。農(nóng)村金
融市場引入村鎮(zhèn)銀行為代表的新型金融機(jī)構(gòu)是為了滿足農(nóng)村多樣化的資金需求, 因此需要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和綜合還款能力等具體情況, 靈活確定貸款期限, 允許傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款跨年度使用。對確實因為自然災(zāi)害和疫病等不可抗力導(dǎo)致貸款到期無法償還的, 在風(fēng)險可控的前提下可以給予合理展期。 ……（未完，全文共4545字，當(dāng)前僅顯示2295字，請閱讀下面提示信息。收藏《對村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險防范的思考》）