對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考

目錄/提綱：……
一、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)
（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性高
（三）村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大
二、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
（一）我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策
1、建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)
三、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理swot分析
一是社會(huì)認(rèn)知度低
二是管理缺位
四、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理中存在的問(wèn)題
（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才
（三）信息系統(tǒng)建設(shè)仍然滯后
（四）應(yīng)急處理機(jī)制不完善
五、建議
（一）做好流動(dòng)性需求預(yù)測(cè)
（二）增強(qiáng)資產(chǎn)變現(xiàn)任你管理及負(fù)債融資能力
三是提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良貸款形成
（三）引進(jìn)管理人才，提高人員素質(zhì)
二是加大對(duì)外部專業(yè)人員的引進(jìn)工作
（四）完善應(yīng)急方案與管理體系
二是按季開(kāi)展壓力測(cè)試，在假設(shè)不同情形下，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和處置能力
（五）推進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)
二是考慮數(shù)據(jù)安全，保障采集數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性
……
對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考

隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒程度加深以及金融市場(chǎng)及衍生工具的不斷創(chuàng)新，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行業(yè)尤其是中小銀行機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我們以3家村鎮(zhèn)銀行為例，
對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)查分析。
一、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)
作為農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行除具備一般商業(yè)銀行普遍具有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特征外，還有一些自己的特點(diǎn)：
（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一方面是由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是“支農(nóng)支小”，導(dǎo)致其服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和一般的農(nóng)戶，造成其資金來(lái)源地域范圍小，不良貸款發(fā)生可能性較大；另一方面由于村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會(huì)認(rèn)可度還很低，絕大多數(shù)平民百姓對(duì)其缺乏了解，但國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，社會(huì)大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直抱有懷疑和觀望的態(tài)度，不敢與村鎮(zhèn)銀行建立客戶關(guān)系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源如果遇到擠兌等嚴(yán)重事件，可能出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性高。由于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)仍處于發(fā)展初期，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足、結(jié)算渠道不暢通、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高等問(wèn)題，導(dǎo)致其突發(fā)事件應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)
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行分析和監(jiān)測(cè)。
4、完備的管理信息系統(tǒng)　　
完備的管理信息系統(tǒng)是準(zhǔn)確、及時(shí)、全面計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況所需的基礎(chǔ)設(shè)施。管理信息系統(tǒng)應(yīng)至少實(shí)現(xiàn)以下七項(xiàng)功能：每日計(jì)算各個(gè)時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口，及時(shí)計(jì)算流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，支持對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的監(jiān)測(cè)和控制，支持對(duì)大額資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，支持對(duì)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)及其他無(wú)變現(xiàn)障礙資產(chǎn)信息的監(jiān)測(cè)，支持對(duì)融資抵（質(zhì)）押品信息的監(jiān)測(cè)，以及支持在不同假設(shè)情景下實(shí)施壓力測(cè)試。
(二)我市村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性體系建設(shè)情況
1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)建設(shè)情況
三家村鎮(zhèn)銀行均制定了各自的流動(dòng)性管理制度，建立了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織，明確要求董事會(huì)承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任；監(jiān)事會(huì)對(duì)董事會(huì)及高級(jí)管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，并向股東大會(huì)（股東）報(bào)告董事會(huì)及高級(jí)管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況，以及相關(guān)部門的職責(zé)。
2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序建設(shè)情況
三家村鎮(zhèn)銀行均制定了整體流動(dòng)性管理政策其中包括：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告體系、流動(dòng)性限額管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、壓力測(cè)試等內(nèi)容。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制建設(shè)情況
對(duì)超額備付金率、流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、凈資金穩(wěn)定比例等流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行計(jì)量，并按照中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要求定期上報(bào)指標(biāo)結(jié)果。
三、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理swot分析
優(yōu)勢(shì)（S）：在治理結(jié)構(gòu)上,實(shí)行獨(dú)立核算的一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu),采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理_,決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場(chǎng)、貼近客戶,在服務(wù)方面反應(yīng)速度快。業(yè)務(wù)上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管,擺脫了地方政府的操控,獨(dú)立性強(qiáng),內(nèi)部控制到位、資源配置合理。經(jīng)營(yíng)管理模式靈活。
劣勢(shì)（W）：一是社會(huì)認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，絕大多數(shù)平民百姓對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，社會(huì)大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，群眾普遍感到陌生。社會(huì)大眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直抱有懷疑和觀望的態(tài)度，部分群眾誤認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“投資擔(dān)保公司”缺乏品牌效應(yīng)，客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行有生疏感，有錢不敢存到村鎮(zhèn)銀行，不愿與村鎮(zhèn)銀行建立客戶關(guān)系。二是管理缺位。目前我行在流動(dòng)性管理方面既缺少理論指導(dǎo)，又缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有積極主動(dòng)的壓力測(cè)試，還沒(méi)有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警和危機(jī)應(yīng)對(duì)體系。
面臨的機(jī)會(huì)（O）：農(nóng)村資金需求大，農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男枨笤黾�，但是農(nóng)村金融供應(yīng)不足，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城市商業(yè)銀行門檻較高，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)輻射較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)不充分且無(wú)法根本解決制度缺陷問(wèn)題。
潛在的挑戰(zhàn)（T）：村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位，支付結(jié)算渠道不明確，結(jié)算渠道不暢，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。目前我行通過(guò)南京銀行北京分行代理，間接加入人民銀行大小額支付清算系統(tǒng)，在一定程度上影響存款吸收；除此以外，在存款保險(xiǎn)制度未建立的情況下，村鎮(zhèn)銀行缺少信譽(yù)支持和保障，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。
四、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理中存在的問(wèn)題
(一)流動(dòng)性管理框架及制度仍需完善
由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理處于初級(jí)階段，還未建立科學(xué)完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是目前三家村鎮(zhèn)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中，只是對(duì)部分靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行分析，沒(méi)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)衡量指標(biāo)分析，更沒(méi)有形成事前預(yù)防、事中處理和事后總結(jié)的一套完整的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方案。二是風(fēng)險(xiǎn)緩釋風(fēng)險(xiǎn)緩釋政策需要進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具管理相對(duì)薄弱，缺乏數(shù)據(jù)積累。三是管理流程不明晰，沒(méi)有形成全面有效的價(jià)值重估體系，沒(méi)有動(dòng)態(tài)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資本管理體系。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具不齊全，沒(méi)有深入開(kāi)展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我評(píng)估；缺乏積極、主動(dòng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制；沒(méi)有明確流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的內(nèi)容、流程、時(shí)效等。
（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才
隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)于流動(dòng)性管理的要求也會(huì)越來(lái)越高，對(duì)于高素質(zhì)人才需求也將不斷增加。目前三家村鎮(zhèn)銀行人員素質(zhì)難以滿足流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制要求，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，將會(huì)阻 ……（未完，全文共4379字，當(dāng)前僅顯示2211字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考》）