構(gòu)建誠信的和諧社會德國信用管理體系建設(shè)及對我國的啟示

德國是信用經(jīng)濟高度發(fā)達的國家。商業(yè)信貸、貸款買房購車、郵購商品、分期付款和信用卡支付等信用消費在社會經(jīng)營活動和日常生活中十分普遍。盡管商業(yè)欺詐、個人偷稅漏稅等現(xiàn)象屢見不鮮，但總體而言德國社會的誠信度還是很高的。這主要得益于德建立了一套相對完善的社會信用制度和管理體系。該體系將各種與信用相關(guān)的社會力量結(jié)合起來，共同促進社會信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟的正常運行和發(fā)展。
　　一、德國信用管理的法律及基本內(nèi)容
　　信用法律的確立與健全是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。德迄今還沒有一部專門的信用管理法，有關(guān)信用管理的法規(guī)散見于商法、民法、信貸法和數(shù)據(jù)保護法等法律法規(guī)中。主要規(guī)定包括以下幾個方面：
　�。�(guī)范信用信息公開的法律
　　德《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過公證進行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司法律形式、工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股
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年*月*日生效的德《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后天仍未付款，債權(quán)人可加收超過銀行貸款利率的滯納金。如客戶在收到連續(xù)次催賬警告后仍置之不理，債權(quán)人可向地方法院申請強制執(zhí)行。
　�。P(guān)于信用監(jiān)督的法律規(guī)定
　　德《信貸法》規(guī)定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務(wù)監(jiān)管局負責對銀行與金融機構(gòu)的監(jiān)督與管理。聯(lián)邦銀行是唯一具有對金融機構(gòu)行使統(tǒng)計權(quán)力的機構(gòu)，各類金融機構(gòu)須每月向聯(lián)邦銀行報送包括信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各類統(tǒng)計報表。聯(lián)邦銀行通過建立“信貸登記中心”的信息共享機制控制銀行業(yè)內(nèi)部的信用風險。
　　德《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》規(guī)定，德聯(lián)邦內(nèi)政部負責國家秘密保護工作的指導、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設(shè)立個人數(shù)據(jù)保護監(jiān)管局，負責對掌握個人數(shù)據(jù)的政府機構(gòu)和信用服務(wù)機構(gòu)進行監(jiān)督和指導。
　　二、德國社會信用體系的結(jié)構(gòu)
　　從信用信息來源看，德社會信用體系包括公共信用信息系統(tǒng)和私營信用服務(wù)系統(tǒng)兩大部分。
　�。残庞眯畔⑾到y(tǒng)主要有聯(lián)邦銀行信貸登記中心系統(tǒng)地方法院工商登記簿破產(chǎn)法院破產(chǎn)記錄地方法院債務(wù)人名單。除聯(lián)邦銀行的信貸登記系統(tǒng)供銀行與金融機構(gòu)內(nèi)部使用外，工商登記簿、破產(chǎn)記錄和債務(wù)人名單均對外公布，并可查詢。公共信用信息系統(tǒng)是德社會信用體系的有機組成部分，也是私營信用服務(wù)系統(tǒng)的主要信息來源之一。
　　．私營信用服務(wù)系統(tǒng)主要包括從事企業(yè)與個人資信調(diào)查、信用評級、信用保險、商賬追收、資產(chǎn)保理等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要建立的企業(yè)與消費者信用數(shù)據(jù)庫及其提供的信用服務(wù)。私營信用服務(wù)系統(tǒng)是德社會信用體系的主體。
　　資信調(diào)查與評估。資信調(diào)查與評估服務(wù)是信用風險管理服務(wù)中的一項最基本、最普遍的業(yè)務(wù)。資信調(diào)查與評估公司收集與企業(yè)和消費者個人信用有關(guān)的所有信息，并用科學的方法加以分析評估，建立龐大的信用數(shù)據(jù)庫，所提供的服務(wù)產(chǎn)品主要是信用報告和信用風險指數(shù)。德知名的資信調(diào)查與評估公司有、、等。
　　信用保險。信用保險通常是以他人的信用風險為保險責任的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是保障投保企業(yè)應(yīng)收賬款免受不正常損失的保險。信用保險分外貿(mào)和內(nèi)貿(mào)服務(wù)兩大塊。出口信用保險包括政策性和商業(yè)性信用保險。德承擔政策性出口信用保險的是裕利安宜（原赫爾梅斯）信用保險公司。****年德通過政府政策性出口信用保險機制（俗稱赫爾梅斯擔保）對個國家承保的出口總額為億歐元，占德當年出口總額的．，占德對發(fā)展中國家出口總額的。內(nèi)貿(mào)領(lǐng)域的信用保險則純屬商業(yè)性信用保險業(yè)務(wù)。除裕利安宜外，（原格寧保險）和科法斯（）也是德知名的信用保險公司。
　　商賬追收。商賬追收業(yè)務(wù)是指商賬追收公司受客戶委托從事的催賬和賬款追收活動，其特點是使用合法手段但不通過法律程序追收拖欠債款。商賬追收公司按照收回的金額提取一定比例的傭金。在德從事商賬追收業(yè)務(wù)的公司約家，從業(yè)人員約人。其中家是德聯(lián)邦商賬追收商協(xié)會簡稱）的成員，受委托的年追收款總額約億歐元，實際收回金額約億歐元。
　　資產(chǎn)保理。資產(chǎn)保理業(yè)務(wù)是指保理商通過購買他人債務(wù)而提供的客戶應(yīng)收賬款服務(wù)。與商賬追收業(yè)務(wù)最大的不同是，保理服務(wù)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓交易，保理商采用立即付款的方式購買客戶的應(yīng)收賬款，以便客戶能及時獲得所需資金。保理商雖從中收取一定的費用，但承擔債務(wù)風險，因而在購買債權(quán)前要對債務(wù)人的資信進行全面的調(diào)查。德目前有多家從事資產(chǎn)保理業(yè)務(wù)的公司，其中家是德保理商協(xié)會的會員，****年保理的債務(wù)總額為．億歐元。
　　三、德國社會信用體系的特點
　�。庞皿w系結(jié)構(gòu)多樣化。德社會信用體系涵蓋了 ……（未完，全文共3782字，當前僅顯示1910字，請閱讀下面提示信息。收藏《構(gòu)建誠信的和諧社會德國信用管理體系建設(shè)及對我國的啟示》）