建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示

目錄/提綱：……
一、幾個主要發(fā)達國家的信用管理經(jīng)驗
（一）美國的做法
（二）其他國家的經(jīng)驗
二、發(fā)展中國家的信用管理實踐
（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展和金融_改革的必然要求
（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用
（三）市場中介機構的建立模式
（四）注重信用管理的法律體系建設，但信用立法仍不完善
（五）對信用行業(yè)的管理
三、對我國的啟示
（一）加快信用立法工作
（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立
（三）促進信用中介機構的建立與規(guī)范發(fā)展
（四）政府對信用行業(yè)的管理
……
現(xiàn)代市場經(jīng)濟是建立在法制基礎上的信用經(jīng)濟，高度發(fā)達的信用體系在防范金融風險、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解發(fā)達國家信用制度的特點，分析發(fā)展中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經(jīng)驗。
　　一、幾個主要發(fā)達國家的信用管理經(jīng)驗
　　發(fā)達國家在社會信用體系建設的基本內涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。
　　（一）美國的做法
　　美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進行分析有助于我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。
　�。嚓P法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎
　　二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權問題。鑒于信用市場的發(fā)展狀況，有關方面對國會出臺信用管理相關法律提出了強烈要求，于是，從世紀年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎上，進一步制訂與信用管理相關的法律
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的采集和共享、特別是對有關消費者個人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項法律規(guī)定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息�！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享范圍也開始主要由消費者個人決定。
　　．信用中介服務機構在信用體系中發(fā)揮重要作用
　　完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有多家當?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（）為消費者服務，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于，和等家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這家公司保持業(yè)務上的聯(lián)系，這家公司都建有在全國范圍內的數(shù)據(jù)庫，包含超過億消費者的信用記錄。信用局每年會提供億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括部分內容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領域，鄧白氏（）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球萬家企業(yè)的信息。在資信評級行業(yè)，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司（）、標準普爾公司（）、菲奇公司（）和達夫公司（），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業(yè)的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達，而且并未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險，發(fā)達的信用中介服務機構在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。
　　美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構都是以一種核心業(yè)務（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供咨詢和增值信息服務。在信用中介機構的發(fā)展過程中，隨著當?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g的快速發(fā)展，信用中介機構的集中化趨勢不斷增強，機構數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個特定市場都已被少數(shù)幾家機構壟斷。
　　隨著信息技術的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。
　　．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發(fā)展
　　在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風險，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，并會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，盡可能避免在信用局的報告中出現(xiàn)自己的負面信息。
　�。畬π庞眯袠I(yè)的管理
　　由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿易委員會（）是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。
　　在美國，美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機構，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機會和場所，進行政府公關或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學術交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。
　　英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機構也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。
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　　法國、德國和比利時等一 ……（未完，全文共9693字，當前僅顯示2647字，請閱讀下面提示信息。收藏《建立社會信用體系的國際經(jīng)驗與啟示》）