農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度亟待完善

目錄/提綱：……
一是銀行本身存在的風(fēng)險(xiǎn)
二是銀行資金運(yùn)作衍生的問題
一是參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高
二是基金保值增值效果好，且安全可靠
三是項(xiàng)目資產(chǎn)效應(yīng)明顯，政策吸引力增強(qiáng)
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現(xiàn)行農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在的問題
　�、薄霸俜峙渑c消費(fèi)取向”的定位，局限了制度應(yīng)有的福利效應(yīng)。
　　依照現(xiàn)行制度設(shè)計(jì)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)民代際之間或生命周期“收入的再分配”，個(gè)人賬戶是農(nóng)民年老后的一項(xiàng)“補(bǔ)充收入”。這種單一功能的設(shè)計(jì)，在緩解老年農(nóng)民貧困方面有其積極作用，但其存在問題也很明顯。首先，從人的生命周期看，“農(nóng)�！敝贫扔兄诮鉀Q農(nóng)民年老之后的養(yǎng)老需要，但對(duì)其年老之前一個(gè)長(zhǎng)時(shí)段的家庭生計(jì)的維持與改善未作相應(yīng)的安排。大量的實(shí)證研究顯示，在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境下，養(yǎng)老保障并非是大多數(shù)農(nóng)民目前最緊迫的需要。事實(shí)上，在農(nóng)民的家庭預(yù)算中，發(fā)展生產(chǎn)、子女教育、疾病治療等項(xiàng)目支出均位列在養(yǎng)老保險(xiǎn)之前。在此情況下，如果“農(nóng)�！敝贫葲]有一個(gè)整合的設(shè)計(jì)，要說服收入不高的農(nóng)民超越現(xiàn)實(shí)而謀劃長(zhǎng)遠(yuǎn)，難度是相當(dāng)大的。其次，“農(nóng)保”制度對(duì)農(nóng)民渴望的生產(chǎn)和投資功能沒有支持。
　�、矀�(gè)人賬戶產(chǎn)權(quán)不明晰，農(nóng)
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探索出了一條行之有效的破解地方“農(nóng)保”工作困局的新路子。所謂保險(xiǎn)證質(zhì)押借款，是指已參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的農(nóng)民，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)允許其直接用自己持有的或借用他人的《農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)證》下文簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)證”作為抵押物，依據(jù)一定程序和規(guī)定到有關(guān)部門辦理借款手續(xù)。所借款項(xiàng)僅限于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、子女教育、基本醫(yī)療等生產(chǎn)生活中急需解決的重大事項(xiàng)。
　　其主要功效表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　一是參保農(nóng)民受益面廣，資金使用率高。
　　從年項(xiàng)目啟動(dòng)至**年底，用保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的戶人，占全縣參保人數(shù)的；累計(jì)借款金額為萬元，占農(nóng)民參保資金總量的。也就是說，在全縣參保人員中，超過四成的人參與了保險(xiǎn)證質(zhì)押借款，所借款項(xiàng)相當(dāng)于農(nóng)民投保資金總量的一半。
　　二是基金保值增值效果好，且安全可靠。
　　年至**年七年間，呼圖壁縣農(nóng)�；疬\(yùn)營(yíng)收益達(dá)萬元，年平均利息收入突破百萬元。據(jù)調(diào)查了解，在此期間，以保險(xiǎn)證質(zhì)押借款的農(nóng)民的還款比例一直保持在以上。多年來，全縣未出現(xiàn)一戶質(zhì)押的保險(xiǎn)證被銀行核銷頂賬的事情。
　　三是項(xiàng)目資產(chǎn)效應(yīng)明顯，政策吸引力增強(qiáng)。
　　保險(xiǎn)證質(zhì)押借款在提高農(nóng)�；鸬钟L(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也緩解了參保農(nóng)戶生產(chǎn)生活中面臨的諸多燃眉之急，如春耕生產(chǎn)缺乏資金，子女無錢上學(xué)，家庭成員無錢看病等，極大地激發(fā)了他們未來參保的積極性。一些已參保的農(nóng)民表示：如果這項(xiàng)制度能持續(xù)下去，他們將會(huì)更加積極參保。而當(dāng)時(shí)未能參保的許多農(nóng)民則經(jīng)常向縣農(nóng)保辦工作人員打聽：“農(nóng)�！惫ぷ魇裁磿r(shí)候能重新啟動(dòng)，他們迫切希望被制度覆蓋。
　　呼圖壁縣保險(xiǎn)證質(zhì)押借款項(xiàng)目的成功要素
　　從資產(chǎn)建設(shè)的角度審視，保險(xiǎn)證質(zhì)押借款項(xiàng)目的成功，主要得益于在現(xiàn)行“農(nóng)保”制度中引入資產(chǎn)建設(shè)的要素，利用農(nóng)民現(xiàn)有所積累的金融財(cái)富去改善他們的長(zhǎng)遠(yuǎn)生計(jì)。所謂資產(chǎn)建設(shè)，是指政府有組織的引導(dǎo)和幫助窮人進(jìn)行資產(chǎn)積累與投資，而非簡(jiǎn)單地直接增加其收入與消費(fèi)。具體而言，保險(xiǎn)證質(zhì)押借款項(xiàng)目的成功要素有：
　　⒈項(xiàng)目賦予了制度“生產(chǎn)與投資”的功能。
　　保險(xiǎn)證質(zhì)押借款項(xiàng)目突破了現(xiàn)行“農(nóng)保”制度“再分配與消費(fèi)取向”的規(guī)限，把農(nóng)民個(gè)人賬戶單一的養(yǎng)老功能轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂芯C合功能的發(fā)展賬戶。在確保實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老功能的同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民把個(gè)人賬戶上的資金投資于他們當(dāng)前急需的教育、醫(yī)療和其他創(chuàng)收活動(dòng)。這種功能多元化舉措，大大激發(fā)了農(nóng)民參保的積極性。
　　⒉項(xiàng)目強(qiáng)化了農(nóng)民對(duì)個(gè)人賬戶資金的控制權(quán)和選擇權(quán)。農(nóng)民僅憑自己的保險(xiǎn)證，就可以不受時(shí)空限制地支取個(gè)人賬戶中的絕大部分資金，用于解決他們生產(chǎn)和生活中急需的重大項(xiàng)目。在此過程中，農(nóng)民的參與意識(shí)和理財(cái)觀念也得以形成。
　�、稠�(xiàng)目創(chuàng)建了一個(gè)積累家庭資產(chǎn)與本地財(cái)富的新循環(huán)。保險(xiǎn)證質(zhì)押借款項(xiàng)目把取之農(nóng)民的資金重新借貸給農(nóng)民，讓他們直接參與資金的管理與運(yùn)營(yíng)。這不僅拓寬了農(nóng)�；鸨Ｖ翟鲋登溃诖诉^程中也增進(jìn)了農(nóng)民個(gè)人、家庭和社區(qū)的福利。更為重要的是，農(nóng)保資金在社區(qū)內(nèi)部運(yùn)行，避免了農(nóng)保資金通過金融體系流出社區(qū)。
　　完善我國(guó)“農(nóng)保”工作的對(duì)策建議
　　首先，重新審視“農(nóng)�！惫ぷ鞯亩ㄐ远ㄎ唬岩龑�(dǎo)和幫助農(nóng)民累積資產(chǎn)作為政策目標(biāo)之一。理論和實(shí)證資料均顯示，資產(chǎn)建設(shè)在加強(qiáng)人力資本投資，促進(jìn)個(gè)人和社區(qū)財(cái)產(chǎn)形成，消除經(jīng)濟(jì)社會(huì)參與障礙等方面有獨(dú)特功效。我國(guó)“農(nóng)�！惫ぷ魇嗄陙淼奶剿饕脖砻鳎� ……（未完，全文共2789字，當(dāng)前僅顯示1773字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度亟待完善》）