調(diào)研報告：加大信貸投放力度 推動鄉(xiāng)村振興深入前行

目錄/提綱：……
一、課題選擇意義和思考
（一）鄉(xiāng)村振興是國家重要的戰(zhàn)略安排部署
（二）鄉(xiāng)村振興是**經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措
（三）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是農(nóng)行的初心使命
二、調(diào)研基本情況
（一）**縣支行調(diào)研情況
（二）**縣調(diào)研情況
（三）**縣調(diào)研
（四）阿里分行及**縣支行調(diào)研
三、調(diào)研發(fā)現(xiàn)的主要問題
（二）“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸產(chǎn)品體系有待完善
（三）基層信貸員工隊伍建設(shè)有待加強(qiáng)
（四）金穗惠農(nóng)通服務(wù)點質(zhì)效有待提升
四、產(chǎn)生問題的原因剖析
五、對策與建議
（一）多措并舉，加大農(nóng)牧民合作社培育力度
（二）立足區(qū)域行情，構(gòu)建多維度鄉(xiāng)村振興客戶體系
（三）突出客戶需求，構(gòu)建多樣化鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品體系
（四）筑牢廉政防線，構(gòu)建多層次鄉(xiāng)村振興人才體系
（五）聚焦金融服務(wù)，完善鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系
（六）把握穩(wěn)健原則，構(gòu)建多方位鄉(xiāng)村振興風(fēng)控案防體系
……
調(diào)研報告：加大信貸投放力度 推動鄉(xiāng)村振興深入前行

為進(jìn)一步貫徹落實鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕”的總體要求，扎實開展習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想主題教育活動，根據(jù)《農(nóng)行**分行黨委關(guān)于在全行大興調(diào)查研究的工作方案》內(nèi)容，聚焦如何加大信貸投放力度，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、助力共同富裕問題，開展金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的調(diào)查研究工作，并形成本調(diào)研報告。
一、課題選擇意義和思考
（一）鄉(xiāng)村振興是國家重要的戰(zhàn)略安排部署。
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是決戰(zhàn)全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。2017年10月16日，習(xí)近平總書記在十九大報告指出“農(nóng)業(yè)農(nóng)村問題是關(guān)系國際民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。2018年3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在《政府工作報告》中講到，大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；2018年9月，中央國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022）》,要求各地區(qū)各部門結(jié)合實際認(rèn)真貫徹落實；2021年2月21日，中央發(fā)布“三農(nóng)”1號文件《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，明確鄉(xiāng)村振興年度工作要點和任務(wù)清單。2021年2月25日，國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌。同年，國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見》，鄉(xiāng)村振興工作取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成。
（二）鄉(xiāng)村振興是**經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。
當(dāng)前，**自治區(qū)正聚焦聚力全區(qū)“四件大事”、“四個創(chuàng)建”，多舉措實施鄉(xiāng)振興服務(wù)，出臺了《**自治區(qū)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)條例》，實施以“神圣國土守護(hù)者，幸福家園建設(shè)者”為主題的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著力鄉(xiāng)村振興、著力城鎮(zhèn)發(fā)展，狠抓產(chǎn)業(yè)鏈提升，做優(yōu)旅游+、做優(yōu)綠色+，提質(zhì)增效轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)全面進(jìn)步、農(nóng)牧民全面發(fā)展，加快實現(xiàn)現(xiàn)代化建設(shè)，實現(xiàn)各民族共同富裕。
隨著鄉(xiāng)村振興工作的縱深推進(jìn)，**地區(qū)農(nóng)牧民身份發(fā)生實質(zhì)性變化，逐步從傳統(tǒng)農(nóng)牧民向個體工商戶、家庭農(nóng)場主、企業(yè)經(jīng)營者等方向轉(zhuǎn)變；糧食收儲、集體產(chǎn)權(quán)、農(nóng)墾、供銷社等改革，使得農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和合作社在農(nóng)村區(qū)域蓬勃發(fā)展，對我行金融服務(wù)工作
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，較年初下降了0.67億元；對公存款余額2.28億元，較年初下降了2.75億元，主要原因為部隊賬戶清理，部隊資金上繳國庫所致；各項貸款余額7.17億元，較年初增加了0.51億元。其中：非涉農(nóng)個人貸款余額1.79億元，涉農(nóng)貸款余額1.69萬元，對公貸款余額3.69億元。
3.調(diào)研情況。6月19日下午，調(diào)研組在**縣、**營業(yè)所通過集中研討、實地走訪等方式，深入開展調(diào)查研究工作，確保調(diào)研工作的高質(zhì)量。
實地走訪：根據(jù)區(qū)分行和阿里分行關(guān)于“以案三促”活動方案要求，**縣支行組織員工累計學(xué)習(xí)規(guī)章制度次數(shù)達(dá)18次，累計參加人數(shù)達(dá)108人次；組織各網(wǎng)點累計檢查1133筆，涉及貸款金額18441萬元，涉及網(wǎng)點4個，惠農(nóng)e貸檢查項目業(yè)務(wù)覆蓋面達(dá)80%，網(wǎng)點覆蓋面達(dá)100%；支行先后召開“以案三促”現(xiàn)場督導(dǎo)會議2次，支行一把手、分管領(lǐng)導(dǎo)電話督導(dǎo)12余次，網(wǎng)點現(xiàn)場督導(dǎo)3次。
交流座談：截至6月17日，支行有效建檔客戶數(shù)為1905戶，建檔覆蓋率80.21%，建檔戶戶均貸款余額11.89萬元，“惠農(nóng)e貸”余額1.41億元，較年初增加0.42億元，新增發(fā)放“固邊貸”貸648萬元，新增“四卡增信”貸款485萬元。支行三農(nóng)對公客戶68戶，較年初增加2戶，客戶主要分布為農(nóng)牧民施工隊、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、農(nóng)牧建筑隊、村集體經(jīng)濟(jì)組織四大客群，年內(nèi)三農(nóng)對公貸款投放2筆，金額176.7萬元。在交流中座談中，了解三資平臺推廣情況時，支行反映“目前平臺機(jī)構(gòu)入駐已完成，但相關(guān)數(shù)據(jù)均為空值”。經(jīng)了解，目前支行存在的主要困難是縣域?qū)用鎸蛻粝鄬^少，加之由于客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、對公客戶基礎(chǔ)薄弱等原因，導(dǎo)致三農(nóng)對公業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。
（二）**縣調(diào)研情況。
1.**縣情況。**縣平均海拔4500米，縣城所在海拔3900米，隸屬于**阿里地區(qū)，位于印度、尼泊爾兩國交界處，是**自治區(qū)邊境縣之一。**縣總面積1.319萬平方米，耕地面積1.1萬畝。下轄1個鎮(zhèn)，2個鄉(xiāng)，10個行政村，52個村小組，目前全縣常住人口11213人，其中，農(nóng)牧民8840人，占比78.84%。2019年2月，**縣退出貧困縣。截止2022年末，**縣生產(chǎn)總值8.2億元，社會固定資產(chǎn)投資完成15.58億元，地方財政收入6464萬元，社會消費(fèi)品零售總額1.26億元，農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)17573元，同比增長13%。
第一產(chǎn)業(yè)：**縣屬于半農(nóng)半牧縣，是阿里地區(qū)的糧油生產(chǎn)大縣，全縣糧油產(chǎn)量占全地區(qū)總產(chǎn)量的60%以上，占阿里糧食總產(chǎn)量的1/3以上，主要農(nóng)作物有青稞、小麥、油菜等；
第二產(chǎn)業(yè)：以生產(chǎn)農(nóng)具及生活用品為主。
**縣具有比較豐富的旅游資源---名勝古跡岡仁波齊、瑪旁雍措、孔雀河谷、**戰(zhàn)場遺址、科迦si等；水資源----崗底斯山主峰下的瑪旁雍措和拉昂措；礦產(chǎn)資源--探明的煤炭、銅、稀有金屬礦儲量大，境內(nèi)的石灰?guī)r、硅巖、鉛等礦產(chǎn)資源具有中遠(yuǎn)期開發(fā)價值。
2.**縣支行情況。**縣支行所轄3個營業(yè)網(wǎng)點，分別為1個縣支行，2個營業(yè)所，共計26個員工，平均年齡30歲，全日制本科以上學(xué)歷15人，占比57%，共14名黨員（預(yù)備2名），占比56%。截至5月末，支行各項存款余額54056萬元，較年初下降17791萬元；各項貸款余額49060萬元，較年初凈增5705萬元。信貸投向主要是電力、熱力生產(chǎn)、道路運(yùn)輸行業(yè)、零售行業(yè)、住宿行業(yè)等方面，信貸投放結(jié)構(gòu)主要為非涉農(nóng)信貸占比30%、涉農(nóng)信貸占比70% 。
3.調(diào)研情況。6月20日-21日上午，調(diào)研組在**縣進(jìn)行調(diào)研，通過集中研討、交流座談、實地走訪等方式，深入開展調(diào)查研究工作，確保調(diào)研工作的高質(zhì)量。
集中研討：在**鄉(xiāng)與農(nóng)牧民、個體工商戶、小微企業(yè)主及支行、營業(yè)所員工召開了集中座談會，各_代表分別與調(diào)研組人員進(jìn)行了交流。經(jīng)了解，一是農(nóng)牧戶代表反映，目前農(nóng)戶貸款產(chǎn)品主要以農(nóng)牧戶“四卡”貸款產(chǎn)品為主，其貸款額度能夠基本滿足農(nóng)牧戶家庭的生產(chǎn)生活資金需求。對于大額資金需求，主要通過農(nóng)牧戶“四卡”增信擔(dān)保貸款來滿足，貸款資金主要用于購買牲畜、修房及學(xué)費(fèi)等。農(nóng)牧戶家庭申請貸款時村委會根據(jù)家庭收入情況和還款情況，出具證明材料，把好貸款準(zhǔn)入第一關(guān)，并協(xié)助落實貸后管理工作；二是個體工商戶代表為戶籍在那曲的經(jīng)營主巴桑。該戶在那曲持有農(nóng)牧戶“銅卡”貸款證，貸款額度在7萬-8萬元，但在岡仁波齊營業(yè)所根據(jù)經(jīng)營流水，為其發(fā)放了100萬元的“商戶e貸”;在**鄉(xiāng)經(jīng)營塔爾欽川北賓館和超市的個體工商戶范老板，20多年在塔爾欽經(jīng)商。去年在新冠疫情最為嚴(yán)重時候，為渡過企業(yè)難關(guān)，岡仁波齊營業(yè)所向他發(fā)放“商戶e貸”28萬元，目前企業(yè)經(jīng)營情況好轉(zhuǎn)，收入較為可觀，擬打算今年貸款到期還款后，申請100萬元的貸款，擬對川北賓館進(jìn)行裝修。調(diào)研過程中，范老板講述，塔爾欽從每年3月-12月一般超市均有生意，5月-11月酒店生意也較好。目前，他的賓館有60間房屋，入住率保持在80%-90%左右，經(jīng)營情況較好。按照他的經(jīng)營規(guī)劃，現(xiàn)在擬計劃注冊公司，但**縣相關(guān)職能部門在他申請注冊公司時，沒有通過企業(yè)注冊，具體原因不清楚。個體工商戶代表反映，雖然商戶經(jīng)營現(xiàn)狀好轉(zhuǎn)，貸款額度需求進(jìn)一步提高，但由于商戶e貸期限只有1年，整體還款壓力較大，希望農(nóng)行創(chuàng)新快速便捷且額度較高的貸款產(chǎn)品或延長貸款期限。三是企業(yè)代表為**阿里岡仁波齊資源有限責(zé)任公司，該公司原先設(shè)備陳舊、廠址較小，2022年我行向其支持貸款287萬元，用于公司日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)�，F(xiàn)根據(jù)公司經(jīng)營規(guī)劃，向我行提出1000萬元貸款需求，進(jìn)行更新擴(kuò)建企業(yè)。交流座談結(jié)束后，調(diào)查組赴該企業(yè)，實地調(diào)研企業(yè)目前的生產(chǎn)經(jīng)營情況和產(chǎn)品銷售情況。四是我行營業(yè)所員工在整個座談過程中對各_代表發(fā)言進(jìn)行補(bǔ)充和說明。在詢問營業(yè)所員工“了不了解我行貸款產(chǎn)品？我行貸款產(chǎn)品有哪些？有沒有做過對公貸款業(yè)務(wù)”時候，營業(yè)所員工回復(fù)：“了解一點，有商戶e貸。對公貸款除了線上的一些e貸產(chǎn)品外，線下的只有根據(jù)縣支行列出的貸款清單資料，向客戶進(jìn)行收集”。
在**縣支行，調(diào)研組同支行的信貸員工及行長就“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步交流座談。支行反饋，目前支行對公客戶客戶經(jīng)理有3個，按照條線專管，負(fù)責(zé)對公、對私、對農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)管理，在有一人不在崗時進(jìn)行兩兩交叉負(fù)責(zé)。從整體支行業(yè)務(wù)開展情況來看，目前對公業(yè)務(wù)做的不多，一般做的產(chǎn)品僅限小企業(yè)簡式快速貸款、微捷貸、抵押e貸為主，其他信貸產(chǎn)品基本不熟，不做。對于對公客戶，不區(qū)分客戶特點和需求，主要采用e貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行“對標(biāo)對表”。在交流中，調(diào)研組對**縣支行剛參加工作不久，從事信貸業(yè)務(wù)的新員工問起“你現(xiàn)在了解我們農(nóng)戶貸款怎么做嗎？”時候，新員工說“一般都是按老師說的要求做，他讓我收集什么資料，我就收集什么資料”。在交流三農(nóng)支付渠道問題時，支行對服務(wù)點店主的確認(rèn)選擇，甚至關(guān)注不夠。在交流農(nóng)戶、農(nóng)公貸款需求時，**縣支行客戶經(jīng)理反映：“目前我行貸款產(chǎn)品基本能滿足農(nóng)牧戶生產(chǎn)經(jīng)營需求。但縣里以農(nóng)戶身份的公益性崗位人員和環(huán)保工人，目前我行無法進(jìn)行貸款。同時，現(xiàn)在**縣轄內(nèi)存在這么一個情況，前期崗莎村的部分村民由**銀行發(fā)放農(nóng)戶貸款，但農(nóng)戶不知道自己在**銀行有農(nóng)戶貸款，且貸款資金資金用于村集體經(jīng)濟(jì)組織，存在疑似戶貸企用的情況”。
實地走訪。為深入了解金穗惠農(nóng)通服務(wù)點運(yùn)行情況，調(diào)查組一行赴**鄉(xiāng)和科迦村金穗惠農(nóng)通服務(wù)點（以下簡稱“服務(wù)點”）進(jìn)行調(diào)研。作為代替我行發(fā)揮金融服務(wù)工作的點位，**鄉(xiāng)服務(wù)點選擇于離營業(yè)所網(wǎng)點距離相近的商業(yè)街道，店主文化水平不高，不識漢字，日常交易臺賬均由他人代記，且服務(wù)點標(biāo)識標(biāo)牌設(shè)立在店鋪隱蔽的位置，物理環(huán)境簡陋。服務(wù)點指示標(biāo)識標(biāo)牌設(shè)立不明顯且無服務(wù)功能和范圍的介紹，整體網(wǎng)點服務(wù)功能發(fā)揮較弱�？棋却宸⻊�(wù)點較**鄉(xiāng)服務(wù)點，整體設(shè)置、設(shè)備較為規(guī)范，該服務(wù)點掛有我行的“智慧鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)示范點”牌子和人行阿里地區(qū)中支的“三農(nóng)綜合金融服務(wù)站”。同時，在服務(wù)場所內(nèi)懸掛了藏漢雙語版的《服務(wù) ……（未完，全文共17813字，當(dāng)前僅顯示4237字，請閱讀下面提示信息。收藏《調(diào)研報告：加大信貸投放力度 推動鄉(xiāng)村振興深入前行》）