小議我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策

　　小議我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策
　　（一）保險(xiǎn)供給方的問題
　�、彪U(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險(xiǎn)市場運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對性和適用性差，條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此，許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如：在壽險(xiǎn)中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險(xiǎn)市場；在產(chǎn)險(xiǎn)上，各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等，都處在亟待發(fā)展之中。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競爭，造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。
　�、哺偁幖觿　⑦`規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下：第一，擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任，增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費(fèi)率。
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潤，提高經(jīng)營效益。
　　⒌社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂，持權(quán)代理、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如：政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”，工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性，導(dǎo)致市場混亂。其次，一些部門持權(quán)代理保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍，如：交警大隊(duì)代理“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”，計(jì)生辦代理“母子安康險(xiǎn)”，政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。
　�。ǘ┍ｋU(xiǎn)需求方的問題
　�、惫婏L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，投保意愿不高。過去，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)_下，政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前，在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)_下，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于—年，國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長達(dá)年之久，中國人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，年對部分城市居民的調(diào)查表明：對保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有和，而的人還處于“不太了解”狀態(tài)，另有的人對保險(xiǎn)一無所知。
　　⒉保險(xiǎn)有效需求不足。第一，由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入，居民對保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二，保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng)，限制了有效需求的產(chǎn)生。第三，保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨，限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四，在我國，由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響，人們信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟(jì)，影響了消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性；同時(shí)，這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開展的一個(gè)重要原因。
　�、潮ｋU(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險(xiǎn)的積極性。
　�、床涣私馍鐣�(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民，就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了，從而降低了公眾對商業(yè)保險(xiǎn)的需求。
　�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)代理方的問題
　�、北ｋU(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)存在的問題：第一，仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置代理機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二，代理機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三，保險(xiǎn)公司對代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，代理機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。
　　⒉保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)不高，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于代理人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員，保險(xiǎn)知識(shí)不足，責(zé)任心不強(qiáng)，往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象，再加上代理人員敬業(yè)觀念淡薄，缺乏職業(yè)道德，以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī)，截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等，形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。
　　二、對策
　�、遍_發(fā)新險(xiǎn)種，增強(qiáng)市場競爭能力，刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才，根據(jù)市場需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種，創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給，刺激有效需求的產(chǎn)生。
　�、捕苏ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效益觀念和法制觀念。通過加大保險(xiǎn)的宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟(jì)效益；嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù)，對展業(yè)人員的考核，要注重質(zhì)量指標(biāo)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，增強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念，嚴(yán)格依法執(zhí)法，規(guī)范經(jīng)營，遵守市場規(guī)劃，消除保險(xiǎn)市場的無序競爭。
　　⒊健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制，防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一，要健全各項(xiàng)規(guī)章制度，特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制 ……（未完，全文共3888字，當(dāng)前僅顯示1964字，請閱讀下面提示信息。收藏《小議我國保險(xiǎn)市場存在的問題及對策》）