農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考

目錄/提綱：……
一、信貸管理工作現(xiàn)狀
三是部門職責不清、責任不明，對貸款管理責任相互依賴，相互推諉
二、強化信貸管理的思考
一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》
二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程
三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則
三是鼓勵信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試，對未取得大專以上文憑的，限期取得
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　　在黨的“十一五”規(guī)劃和全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大征程中，各地農(nóng)村信用社始終立足農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)，堅持面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)的市場定位，支農(nóng)服務(wù)不斷改進，改革力度不斷加大，資金實力不斷增強，信貸業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，經(jīng)營狀況明顯改善。如何更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社金融主力軍作用，切實解決信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的各類問題，進一步防范和化解信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，建立一個保證信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展的長效機制，這是目前全體農(nóng)村信用社員工共同關(guān)注的焦點。筆者結(jié)合自身工作體會與實際，就如何構(gòu)建信貸新文化，健全內(nèi)控新機制，改進信貸管理工作談幾點淺見，以供商榷。
　　一、信貸管理工作現(xiàn)狀
　　1、信貸管理制度健全。經(jīng)過多年的探索和實踐，農(nóng)村信用社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不系統(tǒng)、不全面，未建立起有效的制度制約機制，不能完全適應(yīng)當前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，為信貸違規(guī)現(xiàn)象的產(chǎn)生埋下了隱患，容易誘發(fā)能力風險和道德風險。
　　2、不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在農(nóng)村信用社同樣表現(xiàn)得非常突出，清收盤活工作
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質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。
　　二、強化信貸管理的思考
　　強化信貸管理主要是完善基本管理制度，嚴密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實行審貸分離，明確崗位職責，強化貸后管理，健全績效考核機制，提高員工素質(zhì)。信貸營銷理念要立足“三農(nóng)”而跳出“三農(nóng)”，做到信貸管理制度創(chuàng)新、機制創(chuàng)新，實現(xiàn)信貸管理工作的規(guī)范化、制度化、程序化，努力構(gòu)建新型的信貸文化，有效防范能力風險和道德風險。
　　1、完善基本制度，指導(dǎo)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)。每個人的知識有限，經(jīng)驗積累有限，理性有限，要搞好信貸管理，光靠道德約束是不行的，構(gòu)建有效的制度框架才是最有效的管理。這就要求我們必須對現(xiàn)有的制度進行一次全面的梳理，進一步修訂完善，制定一套具有鮮明的時代特色、適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作、能有效防范和化解信貸風險的新的信貸管理制度。
　　一是制定能統(tǒng)攬信貸工作的《信貸管理基本制度》。信貸工作千頭萬緒，涉及的內(nèi)容比較多。為了理順信貸關(guān)系，明確信貸工作基本內(nèi)容，必須建立能統(tǒng)攬信貸工作的適時更新的基本制度架構(gòu)，從信貸經(jīng)營原則、組織管理體系、客戶對象和準入條件、信貸業(yè)務(wù)種類、信貸操作程序、貸后管理、風險監(jiān)管及信貸人力資源管理等方面，做出制度性規(guī)定，為各項具體信貸管理制度的建立和信貸業(yè)務(wù)的開展提供制度保障。
　　二是制定信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程。應(yīng)盡快建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實用性強的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南，指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開展信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范業(yè)務(wù)運行，進一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標準化程度。
　　三是制定信用社審貸小組議事規(guī)則。進一步規(guī)范審貸小組運作，強化審貸小組的職能，制定科學(xué)的議事規(guī)則，從工作職責、審議范圍、組織機構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責任承擔、檔案管理等方面做出具體規(guī)定，增強其貸款審批責任意識，進一步提高審議水平和決策水平，杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生，從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。
　　四是制定貸后管理實施辦法，進一步明確貸后管理的部門職責，對貸后檢查的時間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點、客戶檔案管理、風險預(yù)警及管理責任的認定、責任移交和責任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定，規(guī)范展期和轉(zhuǎn)貸行為，使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化，有效防范和化解信貸風險。
　　2、嚴格權(quán)限管理，強化決策程序制約。按照有利信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，又要考慮資金計劃，既要提高決策效率，又要有效控制信貸風險的原則，逐步完善貸款授權(quán)管理_，根據(jù)轄內(nèi)農(nóng)村信用社的風險狀況、資金頭寸狀況和地域經(jīng)濟發(fā)展狀況，區(qū)別不同的信貸業(yè)務(wù)種類、貸款方式，科學(xué)進行內(nèi)部授權(quán)，強化信貸權(quán)限管理。
　　強化決策程序制約。各信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，要嚴格按照崗位制約的原則辦理。信貸人員負責調(diào)查，主任負責審查、審批。按規(guī)定需審貸小組審議的信貸業(yè)務(wù)，必須嚴格按審貸小組議事規(guī)則進行審議。信用社主任營銷的信貸業(yè)務(wù)，必須經(jīng)審貸小組審議，并按崗位制約的有關(guān)規(guī)定辦理，嚴禁一人操作，嚴禁一言堂，嚴禁行政命令。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，信用社要嚴格按照部門相互制約的原則，認真搞好貸前調(diào)查，經(jīng)審貸小組審議后，實行逐級報批后發(fā)放。
　　3、實行審貸分離，強化決策_制約。審貸分離制是對傳統(tǒng)的信貸管理理念的革新，是改善信貸經(jīng)營管理的治本措施，是信貸制度創(chuàng)新和信貸管理機制創(chuàng)新的主要內(nèi)容，對規(guī)范決策行為具有十分重要的現(xiàn)實意義。實行審貸分離，就是要進一步理順調(diào)查、審議、審批各環(huán)節(jié)的關(guān)系，明確各環(huán)節(jié)、各主責任人的責任，真正做到規(guī)范運作，科學(xué)決策，使信貸業(yè)務(wù)按程序決策，按權(quán)限決策，按制度決策。
　　各信用社權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，實行崗位分離。信貸人員承擔調(diào)查崗，主任承擔審查、審批崗。調(diào)查人員為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責，主任為合規(guī)合法性負責，并承擔審批責任。超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實行部門分離。信用社為客戶部門，為調(diào)查的真實性、完整性、全面性和有效性負責；信貸計劃科為審查部門，為審查的基本要素、合規(guī)合法性負責；縣聯(lián)社貸審會承擔審（報）批責任。同時，進一步探索提高決策效率的措施辦法，使效率和質(zhì)量兼顧。
　　4、建立主責任人制度，嚴格責任界定。主責任人制，即第一責任人制，是適應(yīng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要， ……（未完，全文共4579字，當前僅顯示2312字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社信貸管理現(xiàn)狀及對策思考》）