對##縣民間借貸情況的調(diào)查與思考

目錄/提綱：……
一是村民與村民，居民與居民之間的借貸
二是村民、居民與個體經(jīng)營者之間的借貸
三是居民與私營企業(yè)者之間的借貸
一是手續(xù)雜，難以全部提供到位
二是審批時間長，耽誤用錢誤事
三是貸款用途單一，不能滿足貸款者多種需求
一是容易產(chǎn)生糾紛，風(fēng)險大，缺乏有效的法律法規(guī)保障，潛在問題多
二是利率高，借貸者負(fù)擔(dān)重
三是缺少法律約束，形成社會的不穩(wěn)定因素
……

　　近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融_改革的不斷深化，國有商業(yè)很行在縣域經(jīng)濟(jì)中逐步退出，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資渠道日趨萎縮，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此導(dǎo)致非國家融資即民間借貸漸趨活躍，而且在少數(shù)地方已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“源動力”，特別是對民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了“加速器”的作用。##縣是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，民間借貸活動情況究竟怎樣？為此，筆者調(diào)查走訪了縣統(tǒng)計局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社、個體工商戶以及農(nóng)戶，對##縣的民間借貸情況有了基本的了解。
　　一
　　——##縣國家融資體系概況
　　##縣是國家級貧困縣，經(jīng)濟(jì)落后，交通不便，在國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整中，首當(dāng)其中面對了機構(gòu)的撤銷。止2004年12月末，全縣共有金融機構(gòu)45個，其中農(nóng)業(yè)銀行已于2001年撤銷了鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機構(gòu)，現(xiàn)有機構(gòu)3個；工商銀行已于2002年降格為##辦事處，僅有機構(gòu)1個；建設(shè)銀行于2003年撤銷；農(nóng)發(fā)行機構(gòu)1個；農(nóng)信社現(xiàn)有機構(gòu)28個；郵政儲蓄機構(gòu)12個。金融機構(gòu)的退出既影響了企業(yè)自身的生存與發(fā)展，又減少了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供給。到2004年12月末，全縣金融機構(gòu)存貸款余額為71271萬元和54351萬元，較年初分別增長23.19%和下降10.48%。其中工行貸款下降61.52%（含年初
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特點（據(jù)調(diào)查：個體工商戶、民營企業(yè)單戶最高時民間融資在60萬元左右），由此推算，全縣民間借貸資金量在6000—8000萬元之間。
　　二
　　——民間借貸產(chǎn)生的緣由
　　有經(jīng)濟(jì)活動就有資金的流動，也就有貸幣的借貸關(guān)系，民間借貸是一種傳統(tǒng)的借貸方式，廣泛存在于城鄉(xiāng)居民生活當(dāng)中。既然是一種傳統(tǒng)的借貸方式，說明它的存在由來已久，至于它活躍是否頻繁，完全受國家宏觀調(diào)控政策以及金融業(yè)發(fā)達(dá)程度的影響。筆者結(jié)合近幾年來金融政策以及##縣當(dāng)?shù)貒胰谫Y體系、信貸業(yè)務(wù)增長情況，將民間借貸產(chǎn)生、活躍歸納為以下原因。
　　1、古老社會的一種傳統(tǒng)淵源，促使民間借貸潛移默化的發(fā)展。民間借貸是最古老的信用形式，它是伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。##縣的民間借貸同樣受著傳統(tǒng)的影響，最初表現(xiàn)為親朋好友、鄰里間的臨時借用，逐步發(fā)展到資金富裕戶以出借資金、生息吃利的借貸行為�？梢哉f隨著改革開放，個體、私營經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，民間借貸也逐漸活躍和發(fā)展起來。盡管目前民間借貸在我國未取得合法地位，但仍然有著自己的市場和發(fā)展空間。
　　2、金融體系的缺失以及信貸政策的影響，助長了民間融資的發(fā)展。自1998年以來，國有商業(yè)銀行改革的力度加大，即經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，縣級金融機構(gòu)部分退出了縣域經(jīng)濟(jì)。目前，##縣建設(shè)銀行已撤銷、工行降格、農(nóng)行僅保留城區(qū)機構(gòu)等，無疑減少了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展一塊資金供給，同時保留的金融機構(gòu)信貸經(jīng)營權(quán)限高度集中，基層行以組織存款，結(jié)算業(yè)務(wù)為主，貸款增長量不大。如工行、農(nóng)行均出現(xiàn)貸款負(fù)增長。這樣一來，民間借貸起到了“補位”作用，助長了民間融資的發(fā)展。
　　3、國家金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁雜，程序較多，“貸款難”成為普遍認(rèn)識，為民間借貸的活躍提供了空間。從##縣商業(yè)銀行看，小額貸款一般用存單或有價證券質(zhì)押，額度稍大就用房屋抵押或有經(jīng)濟(jì)實力的單位擔(dān)保，要經(jīng)很多部門審查同意方能貸款，一筆貸款沒有十天一月根本批不下來。農(nóng)村信用社小額貸款雖說可以“憑證”貸款，但受限額和用途的控制，同時還有“無證”農(nóng)戶。以上種種情況，對資金需求者來說，一是手續(xù)雜，難以全部提供到位。二是審批時間長，耽誤用錢誤事。三是貸款用途單一，不能滿足貸款者多種需求。民間借貸缺少條條框框限制，一句口頭承諾，一張借條就可解燃眉之急，民間借貸的活躍成為不可避免。
　　4、各種經(jīng)濟(jì)成份的存在，給民間借貸發(fā)展提供了基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展最大的標(biāo)志是多種經(jīng)濟(jì)成份的共同發(fā)展，黨的十五大明確了大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)。但是非公有制經(jīng)濟(jì)主體在最初的發(fā)展都是因為沒有足夠銀行貸款提供抵押條件，普遍存在“貸款難”。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要靠民間融資走出了創(chuàng)業(yè)的第一步。從我們對##縣民營經(jīng)濟(jì)調(diào)查情況看，也有相當(dāng)一部分業(yè)主是以合伙、吸收親朋好友資金等形式創(chuàng)業(yè)，在原始積累達(dá)到一定程度，符合銀行貸款條件情況下，轉(zhuǎn)而向銀行融資擴(kuò)大發(fā)展�？梢哉f私營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為民間借貸的活躍提供了“土壤”。
　　5、貨幣資金持有者投資渠道單一，富裕資金出路不暢，也是民間借貸活躍的一個重要因素。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的##縣，證券市場是個“空白”，貨幣資金持有者一般將富裕資金存入銀行，儲蓄是首選的投資渠道。持有者在充分考慮風(fēng)險之后，資金的持有者才將資金借貸給親朋好友，或個體私營業(yè)主，一般比照銀行同期利率，或高于銀行利率一至二倍獲取利息。
　　三
　　——引導(dǎo)民間借貸有序發(fā)展的對策建議
　　對民間借貸的利弊應(yīng)客觀公證的評價，不能以偏概全。我們應(yīng)該看到改革開放二十余年來，國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)生了天翻地覆的變化，特別是近年來金融改革的不斷深化，國家融資主體戰(zhàn)略的調(diào)整，資金供給有限制的情況下，民間借貸為民營經(jīng)濟(jì)的堀起發(fā)揮了功不可沒的作用。在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)占市場份額的80%以上，民間借貸助推了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部山區(qū)縣，國家融資體系缺失，融資渠道不暢，這樣民間借貸的存在起到了補充作用。筆者認(rèn)為民間借貸可以調(diào)劑余缺，滿足人民群眾生產(chǎn)、生活的臨時性需求，是一種信用的補償機制，起到銀行和信用社服務(wù)“真空”地帶的補充作用。尤其在經(jīng)濟(jì)成份多元化的現(xiàn)階段，對民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用不可忽視。民間借貸在方便人們生活的同時，也存在著于人們生活不利的一方面：一是容易產(chǎn)生糾紛，風(fēng)險大，缺乏有效的法律法規(guī)保障，潛在問題多。二是利率高，借貸者負(fù)擔(dān)重。三是缺少法律約束 ……（未完，全文共4646字，當(dāng)前僅顯示2346字，請閱讀下面提示信息。收藏《對##縣民間借貸情況的調(diào)查與思考》）