農村信用社經營狀況調查

　　
　　農村信用社扎根農村服務“三農”是農村地區(qū)金融服務的主力。農村信用社的健康發(fā)展直接關系到農村產業(yè)結構調整的步伐、關系到農民增收對于全面建設小康社會具有重要意義。**年月～日筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原農業(yè)人口萬占全市總人口的農業(yè)以種植業(yè)為主在傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調查發(fā)現當前農村信用社經營已出現轉機如果能夠妥善處理一些深層次矛盾農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。一、農村信用社經營已出現轉機
　　年以來在人民銀行的指導下農村信用社以小額信貸為突破口轉變經營觀念調整經營思路嚴格內部控制制度強化風險防范經過廣大員工的共同努力其經營終于走出了低谷呈現出良性發(fā)展的勢頭。
　　通過“一戶一證、一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法大力推廣小額農戶信用貸款。到**年月底全市農村信用社共發(fā)放農戶小額貸款證卡戶評定信用村個評定信用鎮(zhèn)個累計發(fā)放小額貸款次累計投放小額信用貸款萬元小額信用貸款余額較年初增加萬元。通過“一次核定、兩年有效、限額授信、余額控制、周轉使用”的辦法全面推行“農戶聯(lián)保貸款”。在自愿的基礎上～家農戶或個體私營戶組成聯(lián)保小組相互進行貸款擔保大大降低了信用社貸款的風險推動了信用社貸款的投放。**年全市已
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的進一步發(fā)展這些矛盾主要是
　　一不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統(tǒng)計到**年底許昌市轄區(qū)內農村信用社共有不良貸款萬元占全部貸款余額的。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準也大大高于國有商業(yè)銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較復雜主要有與農業(yè)銀行脫離代管關系時農業(yè)銀行有意識地轉嫁風險貸款城市信用社、農村基金會并入信用社時也把部分不良資產帶入了農村信用社年代初“上項目熱”和“開發(fā)區(qū)熱”時農村信用社受地方行政干預為了配合“大局”而發(fā)放貸款企業(yè)惡意逃廢、懸空信用社貸款以及經營不善等。不僅如此為了抑制通貨膨脹國家曾規(guī)定要對居民儲蓄存款實行保值補貼但貸款利率卻沒有相應提高�！皣页稣摺⒔鹑跈C構買單”的結果就是保值補貼成了農村信用社的沉重包袱據統(tǒng)計僅保值儲蓄一項農村信用社就多增加利息支出萬元。在不良資產和政策性包袱的重壓下農村信用社長期處在嚴重資不抵債的艱難境地。由于不能獲得投資回報廣大農民不愿意向農村信用社投資入股。再加上地方政府受財力所限難以大量投入農村信用社的資本金得不到補充法人治理結構得不到改善、科學的管理_不能建立起來真正的經濟核算更是難以得到貫徹。信用社的持續(xù)發(fā)展能力因此而受到嚴重影響。二管理缺乏靈活性自主經營受到壓抑。對農村信用社而言人民銀行目前承擔著監(jiān)管者和托管者的雙重角色。做為監(jiān)管者人民銀行審查農村信用社高管人員的任職資格、督促其建立內控制度和風險控制制度、檢查其經營的合規(guī)性和會計報表的真實性。作為托管者行業(yè)主管部門人民銀行又指導農村信用社開展業(yè)務如轉向發(fā)放小額信用貸款等。但這兩種職能是相互沖突的。為了減輕監(jiān)管方面的壓力人民銀行就具有了抑制農村信用社活力的傾向。目前農村信用社的編制乃至服務網點的調整均須人民銀行層層審批費時費力不利于信用社根據經濟、社會發(fā)展的實際需要及時調整金融服務。就具體業(yè)務而言許多特色農業(yè)如花卉、藥材的生產周期超過年但小額信貸通常規(guī)定貸款期限不超過年難以完全適應農村產業(yè)結構調整的需要。
　　三縣域資金大量外流經營環(huán)境需要進一步改善。國有商業(yè)銀行的退出為農村信用社開展經營創(chuàng)造了良好的外部條件但也帶來了資金大量流出的問題。由于收縮放款國有商業(yè)銀行的縣級分支機構只得把大量閑置資金上存再加上郵政儲蓄的吸存就形成了縣域經濟資金大量外流的局面。據統(tǒng)計近年來許昌下轄各縣市資金流出規(guī)模平均每年增加萬元。特別是年以來資金流出量每年都在增加年和**年的增量甚至達到億元和億元的高水平。由于資金大量外流農村信用社的發(fā)展不得不嚴重依賴政策性貸款的支持。據統(tǒng)計**年全市農村信用社凈投放的農業(yè)貸款萬元中將近萬元為上級下發(fā)的政策性貸款。不僅如此社會上還不同程度地存在有誠信觀念不強信用體系不健全、企業(yè)變相逃廢債務乃至執(zhí)法不嚴的問題一些地方甚至出現了“贏了官司卻輸了錢”的現象。
　　
　　表許昌各縣市資金外流規(guī)模增幅變化單位萬元
　　
　　
　　四管理水平低員工素質難以適應業(yè)務發(fā)展的需要。由于農村信用社的特殊性質在計劃經濟時期很少有正規(guī)大學的畢業(yè)生分配到農村信用社工作。當有可能通過“雙向擇業(yè)”引進所需人才的時候農村信用社則因經濟效益差、工資福利水平低而難以招募到業(yè)務發(fā)展所急需的人才。這樣就形成了農村信用社員工素質偏低的局面。據統(tǒng)計許昌市轄區(qū)內個信用聯(lián)社、個法人社名正式員工中具有本科以上學歷的員工只有人具有大專學歷的員工僅有人其中有很大一部分屬于函授和自學性質其專業(yè)方向與其所從事的工作無直接關系。相關專業(yè)知識的缺乏和經濟實力的薄弱直接制約了農村信用社對現代技術的采用。目前農村信用社大部分還是手工操作這不僅導致效率低下還使先進的管理技術和風險控制方法難以得到應用從而導致管理上出現盲區(qū)和潛在漏洞。
　　五規(guī)模小創(chuàng)新能力差服務水平落后。雖然信用社共同出資成立了縣信用聯(lián)社并由信用聯(lián)社對各信用社行使管理職能但農村信用社是基本的經營核算單位更是獨立的企業(yè)法人。目前農村信用社的經營范圍通常只覆蓋一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。過小的轄區(qū)、偏低的員工素質決定了各信用社乃至信用聯(lián)社的創(chuàng)新能力很差難以適應急劇變化的社會、經濟環(huán)境。因此在防范金融風險、制定內部管理制度、確定操作規(guī)程、引入現代管理技術、乃至加強相互協(xié)調和合作等方面信用社都嚴重依賴外部力量如人民銀行等的幫助和推動。目前在人民銀行的指導下農村信用社防范、控制信用風險的制度已經初步建立但對于如何防范來自利率波動等方面的風險農村信用社則沒有相應的整體化思路。另外由于經營網點覆蓋范圍過小農村信用社的匯兌業(yè)務必須通過層層代理才能實現。一筆匯兌業(yè)務 ……（未完，全文共4789字，當前僅顯示2419字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村信用社經營狀況調查》）