信用社貸款五級分類存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、存在的問題
（一）思想認識不到位，存在兩種片面思想認識，一定程度影響分類結(jié)果
（二）人員素質(zhì)亟待提高
（三）信息獲取渠道不寬，信息資料收集難度大
（四）計算機操作能力和電子化管理程度普遍較低
（五）信貸檔案資料不完整，分類基礎(chǔ)工作薄弱
（六）存在重階段性分類，輕長期管理的傾向
二、對策建議
（一）加大宣傳和學習力度，統(tǒng)一思想認識
（三）加強信貸基礎(chǔ)管理、強化風險管理意識，拓寬信息來源渠道
二是加強信息收集基礎(chǔ)性管理
（四）完善考核機制，加強檢查督導，提高分類質(zhì)量
（五）建立長效機制，加強貸后管理，保證五級分類的長期性和延續(xù)性
（六）加大科技投入，增強農(nóng)信社科技支撐力量
……

　　信用社貸款五級分類存在的問題及對策
　　貸款五級分類是準確測評信貸風險，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，使農(nóng)信社信貸文化得到健康發(fā)展的一項長期性工作。其分類核心是對借款人的還款來源和還款能力作出客觀判斷，根據(jù)貸款損失程度的大小，來認定貸款的形態(tài)。其目的就是要促進農(nóng)信社樹立審慎經(jīng)營、風險管理的理念，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量。無論從外部環(huán)境還是從內(nèi)部管理的需求來說，推行貸款五級分類對農(nóng)信社勢在必行。但從我社目前貸款五級分類實施總體情況來看，仍然存在諸多問題，人員素質(zhì)、思想意識、信貸管理、信息來源等方面與貸款五級分類工作的要求和技術(shù)含量不相匹配，導致分類出現(xiàn)偏離，未能全面、準確地揭示貸款風險、真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
　　一、存在的問題
　　（一）思想認識不到位，存在兩種片面思想認識，一定程度影響分類結(jié)果。
　　一是部分基層社擔心實行五級分類后，不同類別的貸款將按不同比例提取呆
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，財務(wù)信息嚴重失真，增加了貸款分類分析的難度，影響分類工作進程和分類結(jié)果的準確性。另外，對于點多面廣的農(nóng)戶，由于其居住分散，貸款額度小、家庭狀況復雜和信息滯后性等因素的影響，導致符合分類要求的信息收集難度大，一定程度影響分類的準確性。
　�。ㄋ模┯嬎銠C操作能力和電子化管理程度普遍較低。
　　一是很多基層社分類人員進行微機操作的能力較弱，甚至有些不會操作微機，給五級分類的實施和具體操作帶來困難。二是操作程序復雜化，分類操作工具繁瑣復雜，嚴格的分類標準和要求與農(nóng)村信用社經(jīng)營特色不相適應(yīng)。計算機系統(tǒng)從硬件到軟件的開發(fā)運用比較落后，大量的分類信息依賴手工錄入，不但導致程序多、數(shù)量大、操作復雜、工作量驟增的局面，而且不利于信息的傳遞與共享，影響了分類工作質(zhì)量和效率。
　�。ㄎ澹┬刨J檔案資料不完整，分類基礎(chǔ)工作薄弱。
　　一是由于歷史的原因，部分老貸款信貸基礎(chǔ)資料不完整，貸款合同要素不全，客戶財務(wù)信息不連續(xù)，操作不規(guī)范，擔保手續(xù)不完整，“三查”制度落實不到位等問題尚不同程度地存在，很難準確反映借款人的還款能力，使得貸款分類理由不夠充分，缺乏說服力。
　　二是貸后管理薄弱，許多貸款貸后管理資料不完整，貸款到期或逾期后，未見貸款到期通知書、貸款逾期通知書和貸后檢查報告，未能及時跟蹤了解貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況，一定程度影響分類結(jié)果。
　　（六）存在重階段性分類，輕長期管理的傾向。
　　有些分類人員、甚至領(lǐng)導認為，上級現(xiàn)在要求實施五級分類，就集中幾個人突擊抓一下，把貸款分成五個類別，等驗收完畢了事，沒有把實施貸款五級分類工作作為一項長期的信貸監(jiān)管工程系統(tǒng)來抓，更談不上建立長效監(jiān)管機制，實現(xiàn)時時動態(tài)監(jiān)控。
　　二、對策建議
　　（一）加大宣傳和學習力度，統(tǒng)一思想認識。
　　一是通過宣傳統(tǒng)一思想、明確目標，充分認識貸款五級分類的重要性和必要性，克服心理障礙，消除畏難情緒，積極鼓勵和督促信貸人員加強對貸款五級分類業(yè)務(wù)知識的學習，提高業(yè)務(wù)操作技能。
　　二是通過以考促學、以學促進，對現(xiàn)有信貸人員進行嚴格考核，對部分確實難以適應(yīng)貸款分類工作要求的人員，堅決要求退出信貸崗位，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。同時，把貸款五級分類業(yè)務(wù)知識作為信貸人員上崗考試的重要內(nèi)容，使信貸人員感到壓力，進而產(chǎn)生學習動力，從而提高貸款分類工作的質(zhì)量和效率。
　�。ǘ┙Y(jié)合農(nóng)信社經(jīng)營特色，立足三農(nóng)，以理論指導實踐，在實踐中再理論、再實踐，探索補充適應(yīng)農(nóng)村信用社貸款對象的分類標準和方法，不能照搬照套商業(yè)銀行的分類做法，更不能拔苗助長。
　　一是可以采取集中與分散相結(jié)合、理論與實踐相配套的辦法，對信貸管理人員進行分類操作培訓，指導分類人員把握貸款分類的真實性和準確性，提高分類人員綜合操作技能。同時做好業(yè)務(wù)骨干的培訓，充分發(fā)揮以點帶面作用，特別是針對以往分類認定過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，有針對性地開展討論、分析和梳理，并形成書面的指導性文件。
　　二是組織業(yè)務(wù)骨干深入基層社進行巡回現(xiàn)場檢查指導，及時反饋和解決實際操作過程中存在的問題。
　　三是定期不定期組織分類操作人員進行經(jīng)驗交流、查找問題，集思廣義，使分類人員業(yè)務(wù)水平在交流中相互提高，分類操作能力在交流中不斷增強，分類的標準、方法得到有效的補充和完善，盡 ……（未完，全文共3482字，當前僅顯示1759字，請閱讀下面提示信息。收藏《信用社貸款五級分類存在的問題及對策》）