對(duì)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考

目錄/提綱：……
一、征信的意義和我國(guó)征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
二、征信體系運(yùn)行過(guò)程中存在的主要問(wèn)題
（一）法律建設(shè)滯后
（二）機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，資源共享難
（三）“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小
（四）征信市場(chǎng)管理及監(jiān)管_不健全
三、開(kāi)展征信體系建設(shè)的建議
（一）修改法律、法規(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)
（二）依靠政府支持，建立征信管理體系
（三）完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)
（四）培育權(quán)威性評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)征信監(jiān)管
（五）建立完善懲戒機(jī)制，嚴(yán)格失信懲戒力度
（六）倡導(dǎo)社會(huì)信用觀念，營(yíng)造良好社會(huì)信用環(huán)境
……

　　對(duì)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考
　　信用是金融業(yè)的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發(fā)金融危機(jī)，因此加快征信體系的建設(shè)，不僅是金融業(yè)健康發(fā)展的前提條件，也是維護(hù)國(guó)家穩(wěn)定，確保整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的有效保證。在我國(guó)征信業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，也是一個(gè)快速成長(zhǎng)的行業(yè)，由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)_還不夠完善，社會(huì)信用缺失已成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一大障礙，因此，應(yīng)當(dāng)加快征信體系建設(shè)，以促進(jìn)我國(guó)征信業(yè)的健康發(fā)展。
　　一、征信的意義和我國(guó)征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
　　征信是指對(duì)法人或自然人的銀行信用和與此相關(guān)的其他信息進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評(píng)估的行為。其過(guò)程是征信機(jī)構(gòu)將分散于各金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)有關(guān)部門(mén)的法人和自然人信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存、形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并為相關(guān)法人和自然人提供信用狀況服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。
　　現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，是信用經(jīng)濟(jì)。目前我國(guó)社會(huì)信用水平低下，社會(huì)信用嚴(yán)重缺失，對(duì)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重危害。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年因?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟(jì)損失約為1800億元，信用經(jīng)濟(jì)成了“賴賬經(jīng)濟(jì)”。因此，建
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略737字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
人等。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理_，符合國(guó)際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來(lái)自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、銀行等政府部門(mén)，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來(lái)自于企業(yè)。由于各行業(yè)部門(mén)之間的信息和數(shù)據(jù)都被屏蔽，既不流動(dòng)也不公開(kāi)，大量有價(jià)值的信息被閑置，信息資源浪費(fèi)嚴(yán)重。在現(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)中，只有金融機(jī)構(gòu)之間聯(lián)結(jié)為網(wǎng)絡(luò)，建立了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，由于和其他征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有可聯(lián)網(wǎng)操作的法律、法規(guī)，所以各自自成一體，相互獨(dú)立，難以真正做到信息資源共享。
　　（三）“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”影響范圍狹小
　　以人民銀行為中心的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)由于實(shí)際操作中存在的諸多缺陷，致使該系統(tǒng)訪問(wèn)率仍處于較低水平。該系統(tǒng)收集的借款人企業(yè)的信息中僅有客戶辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)的信息，供金融機(jī)構(gòu)查詢，缺乏諸如工商、稅務(wù)、法院等其他方面的信息，無(wú)法形成企業(yè)完整的資信報(bào)告。這一方面造成了信用信息資源浪費(fèi)，另一方面企事業(yè)單位和各類(lèi)信用中介機(jī)構(gòu)，因缺乏信用資料，很難開(kāi)展信用管理和相關(guān)服務(wù)。
　�。ㄋ模┱餍攀袌�(chǎng)管理及監(jiān)管_不健全
　　目前，包括資信評(píng)估公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒(méi)有相應(yīng)的管理辦法和規(guī)定來(lái)明確其“是什么、做什么、怎么做、誰(shuí)來(lái)管、怎么管”的問(wèn)題，造成各類(lèi)信用中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)不清、歸屬不明，進(jìn)而導(dǎo)致多頭監(jiān)管與無(wú)人監(jiān)管的狀況并存。
　　(五)失信懲戒力度較小
　　近年來(lái)，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)合同約在40億份左右，只有20億份合同能夠按規(guī)定履行，我國(guó)每年因逃債而造成授信方的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1800億元，由于合同欺詐行為造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約55億元。由此可見(jiàn)，當(dāng)前社會(huì)失信行為非常普遍，后果已非常嚴(yán)重�，F(xiàn)在社會(huì)上之所以有很多失信行為，一個(gè)重要原因是失信者沒(méi)有受到及時(shí)、嚴(yán)厲的懲罰，失信的道德、法律和經(jīng)濟(jì)成本太低。而嚴(yán)格失信懲戒就可以一方面使市場(chǎng)失信行為大大減少，另一方面使社會(huì)征信體系的作用得到充分發(fā)揮，促進(jìn)征信業(yè)的快速發(fā)展。
　　三、開(kāi)展征信體系建設(shè)的建議
　�。ㄒ唬┬薷姆伞⒎ㄒ�(guī)，完善征信體系建設(shè)基礎(chǔ)
　　建議在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)再次修改《中國(guó)人民銀行法》，將信貸征信管理職能寫(xiě)入法律，直接以法律的授權(quán)形式授權(quán)中國(guó)人民銀行管理信貸征信業(yè)職能，進(jìn)一步明確中國(guó)人民銀行在履行信貸征信管理職能的法律地位，提高中國(guó)人民銀行履行管理信貸征信管理職能的權(quán)威性。
　　參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情，必須盡快建立下述五項(xiàng)信用法規(guī):《政府公共信用信息開(kāi)放條例》主要界定政府和公共部門(mén)開(kāi)放征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容和程序;《企業(yè)征信管理辦法》規(guī)范企業(yè)征信信息和企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《個(gè)人征信管理辦法》規(guī)范個(gè)人征信信息和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理辦法;《信行業(yè)發(fā)展促進(jìn)法》扶持、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，普及征信服務(wù)。;《公平債務(wù)催收法》規(guī)范商賬追收行為，完善企業(yè)信用管理功能。
　�。ǘ┮揽空С�，建立征信管理體系
　　國(guó)家要加強(qiáng)宣傳協(xié)調(diào)，通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體對(duì)征信知識(shí)開(kāi)展廣泛的宣傳，為征信工作的開(kāi)展創(chuàng)造良好的輿論氛圍，不斷向社會(huì)發(fā)布社會(huì)各單位甚至個(gè)人的信用信息，促進(jìn)全社會(huì)信用意識(shí)的建立。
　　我國(guó)的政府部門(mén)在各方面的制度建設(shè)中都起著核心和樣板的作用，征信制度的建立、征信行業(yè)的發(fā)展也不例外，要轉(zhuǎn)變政府職能，規(guī)范政府行為，提高政府信任度，發(fā)揮政府在治理誠(chéng)信缺失中的主導(dǎo)作用。工商、海關(guān)、財(cái)政、稅務(wù)等部門(mén)中，都不同程度的掌握著企業(yè)的資信狀況，只有依靠政府將各部門(mén)掌握的企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)公布，才能使企業(yè)的有關(guān)信息來(lái)源比較可靠，資料比較全面。同時(shí)，通過(guò)政府對(duì)征信服務(wù)業(yè)進(jìn)行管理，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的執(zhí)行等內(nèi)容。
　　（三）完善信貸登記咨詢系統(tǒng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)
　　首先，要求各商業(yè)銀行對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)要及時(shí)錄 ……（未完，全文共4098字，當(dāng)前僅顯示2070字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)金融系統(tǒng)征信體系建設(shè)的法律思考》）