信用卡發(fā)放中存在的風險及防范

目錄/提綱：……
一、對信用卡申請資料的真實性審查不嚴
二、對信用卡功能和時尚消費的宣傳存在誤區(qū)
（一）過分夸大了透支消費功能而忽視還貸風險
（二）過分夸大了對時尚消費這一觀念的宣傳
三、對信用卡發(fā)放成本的控制上存在極大浪費
四、對信用卡的授信控制上存在安全隱患
一、完善個人征信體系
二、健全內(nèi)部管理制度
三、強化宣傳引導
……

　　隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和用卡環(huán)境的不斷改善，近年來，諸暨市的銀行卡保有量迅速攀升，特別是信用卡的發(fā)放更是呈現(xiàn)井噴態(tài)勢。2005年全市的信用卡發(fā)放量為7388張，2006年為13544張，到2007年上升到24777張，年增長率都在83%左右，信用卡與老百姓的生活日益密切，同時信用卡業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占的比重也大幅增加，正逐漸成為各商業(yè)銀行新的利潤增長點。業(yè)務(wù)量的迅速膨脹對商業(yè)業(yè)務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)管理提出了更高要求，但從最近逐漸增多的信用卡犯罪案件來看，各商業(yè)銀行在信用卡發(fā)放的內(nèi)控機制建設(shè)上存在諸多問題。
　　一、對信用卡申請資料的真實性審查不嚴
　　現(xiàn)行各商業(yè)銀行的信用卡申請方式主要有以下三種：柜臺申請、上門辦理和網(wǎng)上申請。柜臺申請和上門辦理一般營業(yè)員會要求與申
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而沒有使持卡人完全理解過度使用這一功能可能導致的消費隱患。
　�。ㄒ唬┻^分夸大了透支消費功能而忽視還貸風險
　　隨著用卡環(huán)境的不斷完善，以現(xiàn)金為支付手段的消費方式將逐漸向以刷卡為支付手段的消費方式轉(zhuǎn)變，信用卡的透支消費功能則很好地滿足了這一需求，因為作為一種支付手段，它不僅具有支付功能，更具有透支功能。各商業(yè)銀行在宣傳信用卡的好處時，也以此為賣點，并且有意夸大了這一功能，在對還貸細節(jié)及風險的宣傳告誡上，各商業(yè)銀行都有意無意地進行了回避，以至于很多持止人都不知道信用卡的透支還款期限具體為幾天，而是否能及時還款以及有無能力還款都將直接影響持卡人的信用記錄。
　　對銀行而言，它可以嚴密追蹤企業(yè)的還貸能力，卻無法有效監(jiān)控個人信用卡的還款情況，當銀行發(fā)現(xiàn)持卡人已無還款能力的時候，很可能這筆透支款就已經(jīng)成為壞賬，并且，只要持卡人支付了透支金額的10%，剩余的款項便可以無限期地拖延下去，從而給銀行造成巨大的經(jīng)濟損失。
　�。ǘ┻^分夸大了對時尚消費這一觀念的宣傳
　　從對轄內(nèi)信用卡的使用者的統(tǒng)計上來看，35歲以下人群信用卡的保有量大約占信用卡賬戶總數(shù)的70%左右，而抗風險能力相對更強的35歲以上人群所占比例明顯偏少。從對時尚消費的追求上來看，35歲以下人群對住房和汽車等大件商品的追求欲望明顯強于35歲以上人群，但經(jīng)濟能力又明顯弱于35歲以上人群。
　　信用卡透支消費鼓勵持卡者消費，貸款的償還則來自持卡人將來不可預(yù)知的收入，這其中蘊涵了很大的風險。作為一種時尚，透支消費在年輕人身上非常流行，但過度的透支消費和對未來還款能力的錯誤估計使他們背上了沉重的債務(wù)包袱，有很多年輕人事實上已成為繼“房奴”、“車奴”后的新一族人群----“卡奴”，而各商業(yè)銀行在推廣信用卡過程中的不恰當宣傳加快了這一趨勢。
　　三、對信用卡發(fā)放成本的控制上存在極大浪費
　　目前銀行卡消費中產(chǎn)生的傭金收入主要分成三塊，由銀聯(lián)、機具行、發(fā)卡行按比例分配，其中發(fā)卡行所得的比例最高，最高達80%以上，而機具行最高只能得到傭金的0.046%。由此導致各商業(yè)銀行，特別是機具行會忽略對用卡市場的培育。但各商業(yè)銀行都十分重視對發(fā)卡市場的爭奪，各種優(yōu)惠的辦卡措施層出不窮，并且要求業(yè)務(wù)人員必須完成多少張卡的推廣工作，業(yè)務(wù)人員為完成任務(wù)，往往會勸說那些本不想辦卡的用戶加入到信用卡申請者的行列中來，于是這些“人情卡”在到了申請者手中就成為睡眠卡。一旦這些卡保存不當而被不法分子利用，就會給申請者帶來嚴重經(jīng)濟損失和信用污點。同時這些睡眠卡對銀行來說，也是一種很大的資源浪費，不僅增加了銀行制卡成本，也增加了銀行的管理成本。
　　四、對信用卡的授信控制上存在安全隱患
　　對信用卡的授信大小，主要依據(jù)的是申請人填寫的收入和資產(chǎn)等申請資料及各商業(yè)銀行對申請者的資信判斷。由于現(xiàn) ……（未完，全文共3009字，當前僅顯示1520字，請閱讀下面提示信息。收藏《信用卡發(fā)放中存在的風險及防范》）