縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展

　　縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)的發(fā)展
　　2007年全國(guó)金融工作會(huì)議確定了我行面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的改革原則，為我行改革明確了方向。這充分體現(xiàn)了國(guó)務(wù)院金融改革“一行一策”的特點(diǎn)，要求我行根據(jù)自身特點(diǎn)制定適宜的改革方案，“探索建立城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營(yíng)體系，促進(jìn)縣域業(yè)務(wù)有效發(fā)展”成為我行股份制改革、走特色發(fā)展道路和培育有別于其他大型商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，我行改革實(shí)際上橫跨國(guó)有商業(yè)銀行改革和農(nóng)村金融體系建設(shè)兩大領(lǐng)域，將會(huì)對(duì)國(guó)家金融_改革、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響，因此我行改革勢(shì)在必行。
　　縣域經(jīng)濟(jì)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在我國(guó)gdp的總量已占到50%以上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起著舉足輕重的作用。特別近年在國(guó)家政策支持下，我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)，縣（市）一級(jí)正成為投資熱土，這為我行改革創(chuàng)造了較好的外部環(huán)境。我行金融改革最大的癥結(jié)在于“面向三農(nóng)、商業(yè)運(yùn)作”，最集中體現(xiàn)在信貸資金投入方面。
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，調(diào)查難。銀企之間信息不對(duì)稱，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性差現(xiàn)象普遍存在，特別在疊石橋地區(qū)很多客戶通過現(xiàn)金交易，沒有購銷合同，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，造成貸前調(diào)查難，貸后管理難，資金用途得不到很好控制，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象比較嚴(yán)重，難于判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。
　　2、中小企業(yè)抵押擔(dān)保難。一方面企業(yè)自身自有資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)更少，相對(duì)而言本地區(qū)沒有具備實(shí)力的擔(dān)保公司，無法為中小企業(yè)進(jìn)行有效擔(dān)保，相應(yīng)限制了其可融資空間。很多中小企業(yè)土地多為集體、國(guó)有劃撥土地，無法落實(shí)有效抵押（兩證抵押）。部分企業(yè)租賃廠房進(jìn)行生產(chǎn)，很難落實(shí)抵押。另一方面抵押物評(píng)估不規(guī)范現(xiàn)象比較突出，對(duì)抵押物的評(píng)估往往不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估，部分企業(yè)為滿足抵押物折率，虛估價(jià)值。對(duì)小企業(yè)我行要求必須通過抵押來發(fā)放貸款，且抵押率有嚴(yán)格限制，門檻相對(duì)較高。
　　3、中小企業(yè)（特別是小型企業(yè)）發(fā)放貸款金額小，筆數(shù)多、調(diào)查論證繁瑣。很多中小企業(yè)資金需求時(shí)間緊、期限短、額度小。具有較強(qiáng)的季節(jié)性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，給銀行帶來利潤(rùn)較少，而銀行發(fā)放貸款花費(fèi)成本較高，導(dǎo)致信貸人員放貸積極性不高，產(chǎn)生“多貸多風(fēng)險(xiǎn)、少貸少風(fēng)險(xiǎn)、不貸無風(fēng)險(xiǎn)”的觀念。
　　4、中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏穩(wěn)定性，管理制度不規(guī)范。很多中小企業(yè)具有家族特點(diǎn)，缺乏一套現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理制度，管理比較混亂，管理人員和財(cái)務(wù)主管為一家人，容易造成非財(cái)務(wù)因素風(fēng)險(xiǎn)。而企業(yè)產(chǎn)品單一，技術(shù)含量低，產(chǎn)品附加值和市場(chǎng)占有率都不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。
　　針對(duì)以上出現(xiàn)融資難問題，我們國(guó)有商業(yè)銀行有不可推卸的責(zé)任去支持中小企業(yè)的發(fā)展�，F(xiàn)在很多地方出現(xiàn)了民間融資，其主要原因民間融資具有很強(qiáng)的可操作性，手續(xù)與銀行貸款相比非常方便。但同時(shí)也存在很大的隱患，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，必須加大對(duì)中小企業(yè)金融支持的力度。
　　二、對(duì)加大中小企業(yè)金融支持提出幾點(diǎn)建議（從銀行角度出發(fā)）：
　　1、完善中小企業(yè)信用信息體系：銀行業(yè)應(yīng)加大重視中小企業(yè)征信檔案收集工作，各銀行應(yīng)真實(shí)、及時(shí)地把企業(yè)的信用情況上報(bào)人民銀行，必要時(shí)通過工商部門的職能優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。通過征信系統(tǒng)了解企業(yè)的真實(shí)用信情況。我行應(yīng)以人行大力開展的中小企業(yè)客戶征信工作為契機(jī)，要求客戶經(jīng)理做好所轄范圍內(nèi)中小企業(yè)的客戶分類工作，努力收集具有一定潛力的中小企業(yè)客戶征信資料，同時(shí)又拉近了客戶的距離，客戶也了解了我行的金融產(chǎn)品，為我行下一步拓展業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。
　　2、培育正確的經(jīng)營(yíng)意識(shí)：
　　一要有效益意識(shí)。“只要效益好，不分大中小”，即在調(diào)查和發(fā)放貸款時(shí)，不應(yīng)分企業(yè)的規(guī)模大小，只要企業(yè)第一還款來源充足，就應(yīng)該大膽嘗試，認(rèn)真分清小與優(yōu)的關(guān)系,企業(yè)小不等于企業(yè)不好，同樣企業(yè)大并不等同為企業(yè)質(zhì)量好，確保大企業(yè)和小企業(yè)發(fā)展“兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)”。要以貸款效益為中心，以考核貸款的安全性和流動(dòng)性為主，防止片面重視企業(yè)的規(guī)模。正確對(duì)待大企業(yè)貸款與小企業(yè)貸款的市場(chǎng)成本問題，中小企業(yè)貸款存在著“急、頻、少”的現(xiàn)象，雖然貸款成本稍高，但由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，市場(chǎng)較大，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)被分散，風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)較低。
　　二要有長(zhǎng)遠(yuǎn)意識(shí)：我們應(yīng)當(dāng)看到，任何一個(gè)大企業(yè)都是由小壯大演變而來的，像疊石橋地區(qū)部分客戶已經(jīng)從家庭作坊逐步發(fā)展到具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)的家紡企業(yè)。因此我們要從政策上、制度上鼓勵(lì)業(yè)務(wù)人員自覺樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展意識(shí)，建立良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)在發(fā)展壯大后，我行可以花費(fèi)較小的成本去維護(hù)已有的客戶，這是一種長(zhǎng)期投資。
　　3、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，特別是高端市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要求我們?cè)跇I(yè)務(wù)上尋找 ……（未完，全文共3775字，當(dāng)前僅顯示1907字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《縣域金融業(yè)如何支持中小企業(yè)發(fā)展》）