農(nóng)村信用社對(duì)三農(nóng)投入調(diào)研報(bào)告：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村信用社支農(nóng)問(wèn)題存在的主要表現(xiàn)
一是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展水平和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)相比尚有一定的差距
三是信用社整體信貸管理水平不高
五是抵押擔(dān)保難，農(nóng)村可擔(dān)保（抵押）物品少，較法律規(guī)定相差遠(yuǎn)
七是過(guò)去發(fā)放的品牌貸款，部分因貸戶因素（或政府部門因素）導(dǎo)致貸款長(zhǎng)期收不回
九是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，資產(chǎn)保全難度大、補(bǔ)償難
十是信用社貸款案件_難，往往是贏了官司，要不回錢
二、信貸支農(nóng)問(wèn)題成因分析
三、防范支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理
二是各聯(lián)保小組在成員自愿的前提下，組成鄉(xiāng)村聯(lián)保協(xié)會(huì)，以為更多農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保
……

　　隨著國(guó)家惠農(nóng)政策的逐步落實(shí)和新農(nóng)村建設(shè)工作的推進(jìn)，農(nóng)村信用社也進(jìn)一步加大了對(duì)三農(nóng)的投入力度，有效地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村三大文明建設(shè)。但是農(nóng)村社會(huì)信用不高，涉農(nóng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，也使農(nóng)村信用社長(zhǎng)期積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)逐步地暴露，而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，其已嚴(yán)重地束縛了農(nóng)信社的改革與發(fā)展。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)已成為目前各級(jí)農(nóng)村信用社工作的重心。
　　一、農(nóng)村信用社支農(nóng)問(wèn)題存在的主要表現(xiàn)
　　我們的支農(nóng)工作雖然取得了一定成績(jī)，為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)。但工作中還存在一些不容忽視的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：一是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展水平和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢(shì)相比尚有一定的差距。二是信用社融資渠道單一，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行貸款的高門檻，減少了支農(nóng)資金的來(lái)源。三是信用社整體信貸管理水平不高。四是農(nóng)村信用環(huán)
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式，只用與應(yīng)付上級(jí)檢查，而沒(méi)真正發(fā)揮貸后檢查對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督制約作用。
　　3、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性大。農(nóng)村信用社的主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，效益低、風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭災(zāi)而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀。特別是近幾年在養(yǎng)殖業(yè)發(fā)生的疫情，更是農(nóng)村養(yǎng)殖業(yè)損失慘重，部分靠支農(nóng)貸款脫貧的養(yǎng)殖戶如期償還貸款已經(jīng)不是現(xiàn)實(shí)。同時(shí)，由于地方政府的部分領(lǐng)導(dǎo)所謂的面子工程和形象工程，給農(nóng)村信用社施加壓力，使農(nóng)村信用社發(fā)放了一些政治貸款，形成了大量的貸款難以收回。
　　4、企業(yè)信貸資金沉淀嚴(yán)重。農(nóng)村信用社支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大都為技術(shù)含量不高，產(chǎn)品附加值低的行業(yè)，企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，產(chǎn)銷嚴(yán)重脫節(jié)，產(chǎn)品大量積壓，經(jīng)濟(jì)效益每況逾下，造成大量信貸資金被不合理占用，同時(shí)，由于企業(yè)盲目投資，且規(guī)模大，效益低，又缺乏相應(yīng)的長(zhǎng)期配套資金，造成信貸資金被長(zhǎng)期占用，又加上受市場(chǎng)因素和國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，使企業(yè)融資更難，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)困難，大量信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社信貸資金的流動(dòng)性，制約了信用社的發(fā)展。
　　5、清收不良貸款步履艱難。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)村信用社存款總額逐年增長(zhǎng)，貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，存在著重放輕收的思想，不采取有力措施積極清收老欠貸款。更為嚴(yán)重的是有的信用社為完成收息任務(wù)，采取閉門造車的方式，以貸收貸，以貸收息，致使借款戶借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大。雖然在深化改革中，各級(jí)政府都加大了清收農(nóng)村信用社不良貸款的力度，相繼出臺(tái)了各種強(qiáng)硬措施，收回了一部分不良貸款，但是我們的清收盤活任務(wù)還十分艱巨，任重道遠(yuǎn)。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社貸款多為支持三農(nóng)，支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，近幾年的養(yǎng)殖業(yè)疫情，及各種自然災(zāi)害的發(fā)生，都使農(nóng)村信用社的貸款形成了一定的損失。
　　6、信貸人員素質(zhì)良莠不齊。由于農(nóng)村信用社過(guò)去進(jìn)人渠道單一，且由于分別受農(nóng)行、人行、銀監(jiān)局的領(lǐng)導(dǎo)，此過(guò)程中，從社會(huì)上招工很少，大部分是農(nóng)行與信用社老職工子女頂替入社，第一學(xué)歷大部分為初高中學(xué)歷，以目前的學(xué)歷層次看，大中專學(xué)歷占比較過(guò)去提高了，但大部分是上班之后，通過(guò)函授等途徑拿到文憑。加上受地緣和區(qū)域關(guān)系的影響，職工的經(jīng)營(yíng)意識(shí)、業(yè)務(wù)能力、政策水平、服務(wù)質(zhì)量皆難以與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求相適應(yīng)。同時(shí)勞動(dòng)用工與分配制度改革的市場(chǎng)配置機(jī)制沒(méi)有從根本上打破，應(yīng)有的活力不夠。雖然各地深化改革漸入佳境，但一些傳統(tǒng)的根深蒂固的東西還沒(méi)有從根本上突破。導(dǎo)致信貸人員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，違章違紀(jì)貸款時(shí)有發(fā)生，致使貸款難以收回。
　　三、防范支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
　　1、完善內(nèi)部管理制度。自從省聯(lián)社成立以后，各地都相應(yīng)加大了信貸管理力度，把抓好信貸管理作為農(nóng)村信用社的生命工程來(lái)抓，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都十分重視，都采取了不少措施，加強(qiáng)內(nèi)部管理，從制度上防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，都制定了各種信貸管理規(guī)章制度，從貸款準(zhǔn)入，客戶選擇，貸款調(diào)查審查，貸款審批，貸款發(fā)放，貸后管理，風(fēng)險(xiǎn)管理，責(zé)任追究，違規(guī)處罰等進(jìn)行規(guī)范，使信貸管理做到有章可循，有章必循，違章必究 ……（未完，全文共3364字，當(dāng)前僅顯示1699字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社對(duì)三農(nóng)投入調(diào)研報(bào)告：農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策》）