小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對(duì)策

目錄/提綱：……
一、小額農(nóng)貸調(diào)查的基本情況
二、小額農(nóng)貸推廣中存在的問題
一是部分信貸員認(rèn)為小額農(nóng)貸點(diǎn)面廣，管理成本大，做事費(fèi)力不討好
一是信用等級(jí)證是擺設(shè)
二是小額農(nóng)貸考核走過場(chǎng)
一是授信額度小，推廣深度難深入
二是保障機(jī)制不配套，推廣幅度難擴(kuò)大
三、推廣小額農(nóng)貸的建議
（一）提高認(rèn)識(shí)，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念
（二）嚴(yán)格規(guī)操作，縱深擴(kuò)大評(píng)級(jí)授信面
一是嚴(yán)格規(guī)范評(píng)級(jí)授信基礎(chǔ)工作流程，確�；A(chǔ)資料和數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性
二是要擴(kuò)大評(píng)級(jí)面積，增加授信額度
（三）降低風(fēng)險(xiǎn)、建立完善貸款補(bǔ)償機(jī)制
一是建立完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度
二是設(shè)立基金，完善保障制度
三是建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)
（四）加大扶持
一是對(duì)信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長(zhǎng)期免征營(yíng)業(yè)稅，鼓勵(lì)信用社增加對(duì)小額信貸的投放
二是對(duì)信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息收入給予財(cái)政撥補(bǔ)
……

　　小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對(duì)策
　　去年3月，**市信用社以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村”建設(shè)為契機(jī)，對(duì)**市鎮(zhèn)中洲村轄區(qū)內(nèi)221戶農(nóng)戶按照“公平、公正、公開原則”統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，全面展開了信用等級(jí)評(píng)定試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作開展一年來，中洲村共累計(jì)發(fā)放、收回小額農(nóng)貸115萬元，貸款到期收回率達(dá)100 %，取得較好反響。
　　今年4月市辦主任張石屏同志在工作會(huì)議上特別提出了“做小做優(yōu)做品牌”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把小額農(nóng)貸提到了一個(gè)新的高度。5月7日縣聯(lián)社由陳桃源主任和歐陽昌盛副主任帶隊(duì)，組織全轄信用社主任赴醴陵市船灣信用社實(shí)地觀摩學(xué)習(xí)借鑒他們推廣小額農(nóng)貸的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。足以說明聯(lián)社黨委對(duì)加大小額農(nóng)貸推廣工作力度的決心和舉措。那么如何把小額農(nóng)貸工作縱深開展下去，如何規(guī)避小額農(nóng)貸推廣工作中的不足，如何將小額農(nóng)貸真正打造成農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的品牌。這些都值得我們進(jìn)行思考和分析。對(duì)此筆者**市為例進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查和分析，并提出初淺建議以供參考。
　　一、小額農(nóng)貸調(diào)查的基本情況
　　(一)**市的基本情況
　　**市鎮(zhèn)全轄15個(gè)村，1個(gè)居委會(huì)，132個(gè)村名小組，總?cè)丝?2034人，土地面積186.5平方公里。2009年完成工農(nóng)
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“其它”，12%選擇“手續(xù)麻煩，利息高”。
　　5、農(nóng)村金融市場(chǎng)空間：在“如信用社向您提供貸款優(yōu)惠并上門給您辦理貸款手續(xù)，您會(huì)不會(huì)貸款并一定按時(shí)結(jié)息還款”項(xiàng)中，70%選擇“完全可以”，30%選擇“基本可以”。通過上述的描述我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶想通過信用社獲得資金來實(shí)現(xiàn)致富的愿望是迫切的，農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育前景是廣闊的。
　　二、小額農(nóng)貸推廣中存在的問題
　　通過對(duì)有效問卷進(jìn)行分析不難發(fā)現(xiàn)之所以出現(xiàn)上面這些現(xiàn)象，主要是存在以下幾方面問題：
　　(一）思想認(rèn)識(shí)上缺乏高度。
　　近幾年來中央一號(hào)文件持續(xù)把焦點(diǎn)放到“三農(nóng)”方面，不斷加大投入，特別今年在關(guān)于農(nóng)村金融方面重點(diǎn)提到“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，對(duì)于小額信貸的發(fā)展，將起到積極的推動(dòng)作用。小額農(nóng)貸作為我們信貸業(yè)務(wù)不可或缺的一部分，一直以來以其“風(fēng)險(xiǎn)分散”的優(yōu)勢(shì)，是聯(lián)社強(qiáng)力推薦的業(yè)務(wù)。但是由于部分信用社主任和信貸員在思想認(rèn)識(shí)上還有偏頗，觀念沒有改變，所以造成小額農(nóng)貸一直以來都難以縱深開展下去。主要原因是我們的信貸人員在思想上沒有達(dá)到一定高度:一是部分信貸員認(rèn)為小額農(nóng)貸點(diǎn)面廣，管理成本大，做事費(fèi)力不討好。比如同樣是營(yíng)銷100萬元貸款，如果是做商戶或企業(yè)貸款則可能只需一筆或幾筆業(yè)務(wù)就可以完成，但如果換成小額農(nóng)貸，即使按照現(xiàn)在信用村一級(jí)農(nóng)戶最高2萬元來計(jì)算也需要營(yíng)銷農(nóng)戶50戶，從管理成本和花費(fèi)的精力上來算賬沒有幾個(gè)信貸員愿意做后者。二是小額農(nóng)貸的發(fā)放是評(píng)信用等級(jí)證，但是許多信貸員認(rèn)為，雖然是已經(jīng)評(píng)級(jí)授信的客戶，但是自己未戶戶上門調(diào)查了解。憑證發(fā)放貸款心里不踏實(shí)，而且發(fā)放后自己還要承擔(dān)包收責(zé)任和管戶責(zé)任，所以都不愿輕易放貸。
　　(二) 制度執(zhí)行上缺乏力度。
　　小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的辦理是以農(nóng)戶的信用為基礎(chǔ)，通過對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況等情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，然后根據(jù)信用等級(jí)進(jìn)行授信，農(nóng)戶根據(jù)等級(jí)證在授信范圍內(nèi)憑證辦理貸款。手續(xù)簡(jiǎn)便，操作簡(jiǎn)單，既減少了信貸員的工作量提高辦事效率又方便實(shí)惠群眾。然而在實(shí)際操作過程中我們信貸員往往沒有按照小額農(nóng)貸操作流程來執(zhí)行，反而把簡(jiǎn)單的程序復(fù)雜化。一是信用等級(jí)證是擺設(shè)。小額農(nóng)貸憑證放款是一貫的基本做法，但是執(zhí)行到現(xiàn)在，在實(shí)際工作中沒有取到任何實(shí)質(zhì)作用。即使是一級(jí)客戶也難以直接到柜臺(tái)辦理貸款，貸款證實(shí)際上是可有可無的擺設(shè)。因?yàn)橐环矫嫖覀兊男刨J員認(rèn)為即使是已經(jīng)評(píng)級(jí)授信的農(nóng)戶，但因?yàn)闆]有親自上門調(diào)查，不了解情況還要承擔(dān)包收責(zé)任，所以不敢輕易放貸，另一方面即使信貸員愿意憑證放貸，但是我們的貸款管理系統(tǒng)也要走流程，不是簡(jiǎn)便就可以直接到柜臺(tái)辦理貸款的。二是小額農(nóng)貸考核走過場(chǎng)。各信用社根據(jù)要求曾一度把小額農(nóng)貸被納入信貸員的考核中，并制定了考核辦法，但因?yàn)榇胧┎挥�、�?zhí)行不力，后來也就不了了之。主要原因是在思想認(rèn)識(shí)不高的前提下，制度執(zhí)行層層打折，最終如同虛設(shè)，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
　　(三）業(yè)務(wù)推廣上缺乏深度。
　　小額農(nóng)貸的縱深推廣他不是一個(gè)單獨(dú)的個(gè)體，而是一個(gè)全方位、多配合和整體。如果產(chǎn)品不優(yōu)化、配套制度不完善是很難推廣下去。當(dāng)前主要體現(xiàn)在：一是授信額度小，推廣深度難深入。小額農(nóng)貸信用等級(jí)一般有四級(jí)，一級(jí)授信額度為1.5萬，二級(jí)1萬，三級(jí)5千、四級(jí)零額度。然而根據(jù)前面基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)查情況來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)水平條件下農(nóng)戶年收入超過5萬的占比50%多，特別是東鄉(xiāng)片資源性鄉(xiāng)鎮(zhèn)，投資煤鐵礦或者運(yùn)輸?shù)软?xiàng)目的農(nóng)戶一次性投入至少5萬，多則幾十萬，而小額農(nóng)貸對(duì)其而言簡(jiǎn)直是杯水車薪，即便是投資傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖項(xiàng)目，在當(dāng)前提倡規(guī)模化種養(yǎng)殖背景下，在通脹預(yù)期實(shí)際購(gòu)買力下降的基礎(chǔ)上，1.5萬元的小額農(nóng)貸就是購(gòu)置農(nóng)機(jī)具或購(gòu)買種子肥料也顯得捉襟見肘。二是保障機(jī)制不配套，推廣幅度難擴(kuò)大。小額農(nóng)貸是有的風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)不移轉(zhuǎn)就必然影響推廣面。主要是資金使用缺乏有效約束，資金的回籠很難保證，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救無措施。一方面小額農(nóng)貸資金的發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，管理的難度大，存在任意信貸和人情信貸的問題且有農(nóng)戶把小額農(nóng)貸資金，當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用。另一方面小額農(nóng)貸資金的回收，依靠農(nóng)戶的收益，如果項(xiàng)目沒有選好，或者由于自然災(zāi)害或者市場(chǎng)的原因，導(dǎo)致原來的計(jì)劃不能實(shí)現(xiàn)，造成了損失，農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款，存在呆賬壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。 ……（未完，全文共4470字，當(dāng)前僅顯示2258字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《小額農(nóng)貸推廣工作的問題及對(duì)策》）