淺析農(nóng)村信用社門市樓抵押貸款風(fēng)險管理

　　淺析農(nóng)村信用社門市樓抵押貸款風(fēng)險管理
　　門市樓抵押貸款是隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)孕而生的，它的出現(xiàn)對于弱化農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險，節(jié)約人力、物力，提高信貸效益具有重要的意義。但是風(fēng)險與貸款同在，貸款管理就是一個風(fēng)險管理的過程，要達(dá)到貸款效益，必須在日常管理過程中，謹(jǐn)慎運(yùn)作，最大可能的去規(guī)避風(fēng)險，去充分滿足農(nóng)村信用社貸款的質(zhì)量管理的要求。
　　一、門市樓抵押貸款的特點：
　　1，風(fēng)險系數(shù)較小。眼下，房地產(chǎn)市場交易活躍，增值的市場空間很大，一旦發(fā)生變現(xiàn)，抵押物易出售，對信用社的債權(quán)清償度高，不易形成
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放貸款打下基礎(chǔ)。
　　二是采用循環(huán)評估法，即采用多個評估部門對同一門市樓進(jìn)行實地評估，然后把各個評估結(jié)果逐一進(jìn)行比較，取中間最小化值，以提高評估的準(zhǔn)確度。
　　三是對評估結(jié)果進(jìn)行復(fù)議，根椐本門市樓所處地理位置，建樓成本、所提折舊、建造時間、裝修情況、建筑面積等情況進(jìn)行實地查詢，做系統(tǒng)的分析，以把好事后監(jiān)督關(guān)，防止評估報告嚴(yán)重失實后，導(dǎo)致高評估而形成的“空殼貸款”的現(xiàn)象。對于那些失實的評估報告予以否決，重新評估，防止評估部門同貸款人惡意串通，套取貸款。
　　2、認(rèn)真過好證件關(guān)。
　　信貸人員認(rèn)真實地的核對房產(chǎn)證，土地證等必須的證件，看戶名是否屬實，所繪圖紙是否準(zhǔn)確，是國有土地還是集體土地等逐項進(jìn)行印證，無誤后，親自陪同貸款人辦理各種抵押手續(xù)。
　　3、過好選址關(guān)
　　“天時不如地利”，一旦貸戶貸款出現(xiàn)風(fēng)險，門市樓抵押物之所以能夠順利通過變現(xiàn)，防止出現(xiàn)滯銷，和其所處的地理位置有著很大的關(guān)系。因此門市樓抵押物應(yīng)在人流、物流、市場交易活躍的地方，更符合貸款管理的客觀需要和抵押物本身的內(nèi)在要求。
　�。ǘ┕芾盹L(fēng)險的防范
　　1、度要適中，既要保障貸款本息能夠足額回收，又要充分滿足貸戶的經(jīng)營需求，同時對貸款應(yīng)參照企業(yè)貸款管理，實行按季結(jié)息，以分散貸戶的還息壓力。
　　2、為門市樓抵押貸款上保險，可以按貸款額的一定比例作為抵押物保險金，在保險條文中明確規(guī)定一旦抵押物發(fā)生損失或毀滅情況的發(fā)生，信用社依法優(yōu)先享受保險所承擔(dān)的金額，享受優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
　　3、做好門市樓抵押合同的法律公證，保障貸款合同合規(guī)合法，一但發(fā)生不良情況，信用社根據(jù)司法公證，可以減少各種司法遺漏，依法保護(hù)自己的合法權(quán)益。
　　4、對抵押物的存在狀況進(jìn)行時時審查，做好記錄，對借款人惡意進(jìn)行毀損的情況進(jìn)行糾正，以保證抵押物的完整性，防止其人為導(dǎo)致的貶值。為抵押物及時的變現(xiàn)打下扎實的基礎(chǔ)。
　　5、認(rèn)真核對抵押物，是否為本人直接擁有，有沒有其他隱藏的債務(wù)，是否進(jìn)行了貸款重復(fù)抵押。同時做好抵押物變現(xiàn)的準(zhǔn)備工作，積極同執(zhí)行廳搞好關(guān)系，打好招呼，一但發(fā)生糾紛，能夠及時伸張債權(quán)。 ……（未完，全文共1806字，當(dāng)前僅顯示1148字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺析農(nóng)村信用社門市樓抵押貸款風(fēng)險管理》）