基層行保險代理業(yè)務(wù)存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、基層行保險代理業(yè)務(wù)中存在的問題
（一）產(chǎn)險代理中存在的問題
一是保費繳納方式不合理
二是申貸人不應(yīng)作為投保人辦理房產(chǎn)保險
三是保險標的劃分不合理
一是期限不配套
二是銀行的可抵押財產(chǎn)范疇與保險公司的保險標的物范疇呈交集型
（二）壽險代理業(yè)務(wù)中存在的問題
二是大量的躉交形式，易造成客戶資源的過度開采，不利于市場的合理開發(fā)和培育
三是分紅產(chǎn)品若宣傳不當則可能產(chǎn)生負面影響
四是保單的流動性及收益性較差也一定程度上制約了保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展
二、加快銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議
……
基層行保險代理業(yè)務(wù)存在的問題及對策

摘要" 代理保險業(yè)務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)新的增長點，面對保險代理業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展之勢，本文深入分
析銀行代理保險業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出了加快銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展的建議。
關(guān)鍵詞" 銀行；保險代理；問題；對策

1999年以來，我國銀行保險業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)迅猛發(fā)展之勢，在金融業(yè)掀起了一股銀行和保險公司合作的熱潮。悄然興起的銀行代理保險業(yè)務(wù)，已成為銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)增收新的亮點，也成為保險業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點和新的業(yè)務(wù)切入點，引起銀行業(yè)充分的關(guān)注。本文擬對基層行保險代理業(yè)務(wù)存在的問題進行探討，提出有針對性的對策。
一、基層行保險代理業(yè)務(wù)中存在的問題
按照保險公司的險種來劃分，主要分為產(chǎn)險和壽險兩大類，那么在銀行從事保險代理業(yè)務(wù)中也主要存在兩大方面的問題：一類是產(chǎn)險代理存在的問題；另一類是壽險代理存在的問題。
（一）產(chǎn)險代理中存在的問題
由于目前銀行業(yè)產(chǎn)險代理業(yè)務(wù)對銀行信貸資產(chǎn)的依存度較高，銀行業(yè)90%以上的產(chǎn)險代理
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掘機等，在現(xiàn)實生活中，自用的鏟車、行車、挖掘機業(yè)主一般不會為這些車輛掛牌，不掛牌的車輛任何保險公司均不會承保，此類車輛即便掛牌有些保險公司也不承保。
+* 信息不對稱產(chǎn)生風險隱患。由于銀行、保險雙方管理制度的相對獨立性和差異性，加之保險公司之間、銀行之間、保險公司與銀行之間信息的不對稱，銀行代理保險中存在一些不容忽視的問題。如銀行在辦理個人住房、商用房按揭貸款代理保險中，現(xiàn)行保險公司有保險人、保險金額限制，即一個借款人在保險公司電腦核保錄入一次，金額不超過,$ 萬元。造成銀行辦理按揭貸款中，借款人購買了住房則不能購商用房，購買了商用房，則不能購買住房。另外，由于個人征信系統(tǒng)未建立，對購房人在其它金融機構(gòu)貸款購房情況未能了解，造成代理行發(fā)放按揭貸款后，代理開出的保險單無效，從而使銀行信貸資產(chǎn)存在隱形風險，代理行只能找其他保險公司投保。
-* 產(chǎn)險代理業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣。因產(chǎn)險業(yè)務(wù)具有較強的專業(yè)性，銀行代理的產(chǎn)險業(yè)務(wù)（除柜臺型產(chǎn)品外），基本上每筆都是由保險公司人員到場簽發(fā)保單。銀行為了爭奪優(yōu)良客戶，提高客戶滿意度，都在盡力提高貸款審批發(fā)放速度，如有好的貸款項目就盡快審批發(fā)放。對于個人消費類貸款，只要符合貸款條件的，可以不需提交貸款會審查，直接交付有權(quán)審批人審批。因此，貸款審批次數(shù)多而筆數(shù)較少，由于貸款發(fā)放前銀行都要求辦理保險，保險公司工作人員為了爭取業(yè)務(wù)常常要往返奔波，加之銀行網(wǎng)點的分散性，極大增加了保險公司工作人員的工作量。有的保險公司在部分縣（鎮(zhèn)）未設(shè)分支機構(gòu)，銀行還需把客戶資料上傳，保險公司出單后，先傳真給銀行，然后再按周（月）送達保單正本給銀行，結(jié)算手續(xù)費，這樣不但增加了業(yè)務(wù)開拓成本，也為代理業(yè)務(wù)增加了不小的風險。
（二）壽險代理業(yè)務(wù)中存在的問題
近兩年銀行壽險代理業(yè)務(wù)方面有了長足發(fā)展，但也存在如下問題：
!" 眼前利益與長遠利益的矛盾。由于#$$% 年存款利率上浮，上存資金利率及拆借利率相應(yīng)上調(diào)，對于貸差行來說，拆借資金所付的成本遠遠超過代理保險所得收益，故貸差行在思想上均存在做代理壽險業(yè)務(wù)自身利潤受影響的觀念；對于存差行來說，& 年上存利率與& 年期存款利率的差額也高出分紅保險’(的收益。
#" 主營業(yè)務(wù)與代理業(yè)務(wù)的矛盾。一是因各級行對于資金組織工作的重視，特別是大部分分、支行及基層所（處）主任的業(yè)績主要與存款業(yè)務(wù)掛鉤，出于自身利益的考慮，保險業(yè)務(wù)的受重視程度大受影響。二是部分基層行對于所代理的壽險業(yè)務(wù)過度地宣傳，并將保險產(chǎn)品回報和存款利率進行比較，導致銀行主營業(yè)務(wù)與代理保險業(yè)務(wù)的直接沖突，銀行地位頗為尷尬，容易損害銀行的形象。
’" 客戶資源的有效保護問題。由于銀行所有代理壽險業(yè)務(wù)的客戶資料全部在保險公司有完整的保存，所以銀行代理一筆壽險業(yè)務(wù)等于為保險公司提供了一個客戶資料。代理壽險產(chǎn)品到期后，銀行將面臨著保險公司與銀行爭搶客戶的挑戰(zhàn)。
%" 銀行代理壽險產(chǎn)品本身的缺陷。一是各保險公司產(chǎn)品雷同，不能滿足客戶多層次的需求，大大限制了銀保合作的廣度和深度。二是大量的躉交形式，易造成客戶資源的過度開采，不利于市場的合理開發(fā)和培育。三是分紅產(chǎn)品若宣傳不當則可能產(chǎn)生負面影響。四是保單的流動性及收益性較差也一定程度上制約了保險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于分紅型壽險產(chǎn)品最低年限為& 年期，其流動性較差，在目前農(nóng)行還沒有開通保單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，在一定程度上制約了農(nóng)行壽險代理業(yè)務(wù)的發(fā)展。加之近三年分紅保險的紅利偏低，使客戶利益受到一定影響，基于信譽的考慮，很多代理行均存有較大的思想顧慮。
二、加快銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點建議
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