淺議征信體系的建立和完善

目錄/提綱：……
一、引言
二、建立征信體系的必要性
三、我國(guó)的現(xiàn)狀
（一）信用缺失的表現(xiàn)及危害
（二）現(xiàn)階段的發(fā)展
四、國(guó)外的做法
（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)
（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用
（三）市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展
五、結(jié)束語
……
淺議征信體系的建立和完善
　　關(guān)鍵詞：征信體系信用缺失社會(huì)信用體系
　　一、引言
　　在博弈論中有一個(gè)經(jīng)典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運(yùn)用于經(jīng)濟(jì)生活中，建立一個(gè)簡(jiǎn)單的關(guān)于合同雙方行為選擇的博弈模型。
　　假定甲乙兩方簽訂了一項(xiàng)合同，如果雙方均遵守合同，每人的收益為萬元；如果一方履行合同而另一方違約，則履約的一方損失萬元，而違約的一方卻能獲利萬元；如果雙方都違約，沒有發(fā)生交易，任何一方的收益都為。這些假設(shè)可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個(gè)方格中有兩個(gè)數(shù)字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。
　　乙方
　　履約違約
　　甲方履約，，
　　違約，，
　　顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對(duì)對(duì)方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向于選擇違約，為什么呢？因?yàn)槿魏我环蕉紩?huì)做這樣的考慮：如果設(shè)想對(duì)方履約，那么自己履約的收益為萬元，自己違約的收益為萬，在此情況下，他更傾向于選擇違約；如果設(shè)想對(duì)方違約，那么自己違約的收益為，但是自己若遵守合約反將產(chǎn)生萬元的損失，這時(shí)他還會(huì)選擇違約。所以，
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報(bào)告估計(jì)對(duì)方的毀約概率，并選擇自己的最優(yōu)策略。這里的第三方，就是社會(huì)信用體系不可缺少的一部分——征信體系。
　　征信體系可以協(xié)助建立和維護(hù)一個(gè)有信譽(yù)的市場(chǎng)，違約者將會(huì)受到懲罰，當(dāng)然懲罰不一定由具體的征信機(jī)構(gòu)執(zhí)行，畢竟他不是執(zhí)法者。然而，正因?yàn)檫`約者的不良行為會(huì)被記錄在案，在今后的交易活動(dòng)中，這個(gè)違約者可能不會(huì)獲得任何合同，他的經(jīng)濟(jì)利益將受到損失，如果這種損失大于違約所帶來的好處，那么市場(chǎng)中的每一個(gè)人就會(huì)自覺維護(hù)信譽(yù)，執(zhí)行合同的概率上升。這才是建立征信體系的深遠(yuǎn)意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅(jiān)守“誠(chéng)信”，經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展。
　　三、我國(guó)的現(xiàn)狀
　�。ㄒ唬┬庞萌笔У谋憩F(xiàn)及危害
　　客觀地說，目前我國(guó)的信用缺失問題已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：履約率極低；債務(wù)人大量逃廢債務(wù)；假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，毒米毒酒等惡性案件不斷發(fā)生；企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計(jì)的銀行的不良貸款積累；盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)，等等。這些狀況給經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來了嚴(yán)重的后果。
　　首先，它嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業(yè)在市場(chǎng)交易過程中，利用交易雙方處于信息不對(duì)稱的狀況大量進(jìn)行信用交易，結(jié)果造成合同違約、惡性拖欠等問題。因?yàn)闆]有有效的懲戒機(jī)制，失信行為所獲得的收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其所付出的成本，這必然又造成全社會(huì)范圍內(nèi)失信行為的蔓延和信用環(huán)境的日趨惡化，從而進(jìn)一步加劇市場(chǎng)秩序的紊亂。
　　第二，信用的嚴(yán)重缺失導(dǎo)致市場(chǎng)交易成本上升，資源配置效率下降。因?yàn)槭判袨榈念l繁發(fā)生，使交易者不得不非常謹(jǐn)慎。有些企業(yè)甚至寧愿放棄大量訂單，也不肯采用客戶提出的信用結(jié)算方式，交易方式向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低了交易效率和經(jīng)濟(jì)的活力，造成資源配置效率下降。
　　第三，信用缺失加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)顯示，很多企業(yè)以改制、破產(chǎn)等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業(yè)銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
　　（二）現(xiàn)階段的發(fā)展
　　近幾年，全國(guó)有些地方和部門已經(jīng)開始探索建設(shè)信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經(jīng)從年開始對(duì)個(gè)人的信用體系進(jìn)行了試點(diǎn)，年月日，上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫初步建成，并出具了我國(guó)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。到**年月，個(gè)人信用聯(lián)合征信體系的網(wǎng)站已經(jīng)開通，當(dāng)年年底，其覆蓋人群已經(jīng)達(dá)到萬。個(gè)人誠(chéng)信報(bào)告被推廣到人才交流、二手房租賃等領(lǐng)域。**年月日，上海市又開通運(yùn)行了國(guó)內(nèi)第一個(gè)以企業(yè)信用信息為專門采集內(nèi)容的企業(yè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，這也是目前上海地區(qū)規(guī)模最大、信息采集跨度最全面的綜合性企業(yè)征信系統(tǒng)。目前這些系統(tǒng)運(yùn)作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業(yè)不良行為警示系統(tǒng)，廣東汕頭社會(huì)信用信息網(wǎng)也已載入全市萬多家企業(yè)的信用信息。
　　近期，央行提出將加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，形成覆蓋全國(guó)的基礎(chǔ)信用信息查詢網(wǎng)絡(luò)。系統(tǒng)建成后將首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開放。與此同時(shí)，央行將加強(qiáng)征信法制建設(shè)，包括征信業(yè)管理法規(guī)和關(guān)于政務(wù)、企業(yè)信息披露及個(gè)人隱私保護(hù)的法規(guī)。同時(shí)央行還將加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，目的是為各征信系統(tǒng)建設(shè)提供支持與服務(wù)，為各部門建立的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通、信息共享及信息安全奠定基礎(chǔ)。
　　總體來說，我國(guó)在這方面還處于起步階段，所以，了解發(fā)達(dá)國(guó)家信用制度的實(shí)踐，將為我國(guó)建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。
　　四、國(guó)外的做法
　　從一些發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起了比較完善的社會(huì)信用制度，這些國(guó)家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國(guó)國(guó)情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要 ……（未完，全文共5993字，當(dāng)前僅顯示2104字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《淺議征信體系的建立和完善》）