中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化秩序探討

　　【摘要】市場(chǎng)化是伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平上升而帶來(lái)的商品和服務(wù)的價(jià)格越來(lái)越多地被市場(chǎng)所決定的過(guò)程。然而，市場(chǎng)化既需要有宏、微觀的基礎(chǔ)配合，又有著內(nèi)在的秩序要求，如果在推進(jìn)一部門(mén)生產(chǎn)或服務(wù)的市場(chǎng)化過(guò)程中忽略了這種客觀存在的秩序，不僅會(huì)造成社會(huì)資源浪費(fèi)，同時(shí)還會(huì)使這種市場(chǎng)化難以長(zhǎng)期為繼。保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值市場(chǎng)化已成為當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一種內(nèi)在要求，但在實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的過(guò)程中必須要關(guān)注和加強(qiáng)相關(guān)的宏、微觀基礎(chǔ)建設(shè)，尤其要認(rèn)真遵從商品或服務(wù)的市場(chǎng)化秩序和規(guī)律，循序漸進(jìn)地、審慎地加以實(shí)施和推進(jìn)，以求不斷提升中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率。
　　經(jīng)濟(jì)學(xué)的一般原理認(rèn)為，商品或服務(wù)的價(jià)格是由供求所決定的，但這只是對(duì)問(wèn)題認(rèn)識(shí)的一般開(kāi)始，而不論從供給和需求的哪一方面看，任何一種商品或服務(wù)價(jià)格的形成，又都存在著各自的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的形成機(jī)理，即把商品或服務(wù)的買或賣當(dāng)作兩種勞動(dòng)的交換來(lái)看待時(shí)，這兩種勞動(dòng)的價(jià)值形成過(guò)程又都要受到內(nèi)在的和外在的
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同質(zhì)化處理的專業(yè)技術(shù)，并以此形成風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利的一部分價(jià)值；除此之外，在保險(xiǎn)人提供給公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利中還要包含另外一種價(jià)值成份——平均分了的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)價(jià)。無(wú)論在何種社會(huì)條件下，人們總是要面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，并希望把自身不欲承擔(dān)、不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，通過(guò)向保險(xiǎn)人付出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)價(jià)來(lái)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利就成為了公眾轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。然而，具體到每一社會(huì)成員，不僅其各自所面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)各有不同，而且這些風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)變化的結(jié)果也會(huì)有所不同，即每種風(fēng)險(xiǎn)于未來(lái)會(huì)否有損失發(fā)生都是不確定的；如果以可能發(fā)生在單個(gè)社會(huì)成員身上的損失量為依據(jù)而要求這一社會(huì)成員支付與損失量等量或高于損失量的費(fèi)用來(lái)購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利不僅是行不通的，同時(shí)對(duì)社會(huì)財(cái)富也不是一種增進(jìn)，因此，就需要對(duì)存在于一定人群的全部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總體量化，并依據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)作出損失概率推斷，據(jù)此計(jì)算出可從存在此類風(fēng)險(xiǎn)的一定社會(huì)成員平均收取的、與這部分社會(huì)成員潛在的損失總量達(dá)至平衡的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)價(jià)。換句話說(shuō)，就是要把原本單個(gè)社會(huì)成員所要承擔(dān)的較高的不確定的支出變成確定的低水平支出，也可以說(shuō)是把未來(lái)的單個(gè)社會(huì)成員的損失在其他全部成員間作了平均分配。而不論對(duì)企業(yè)，還是對(duì)個(gè)人，其為獲得風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利而向保險(xiǎn)人付出基于一定風(fēng)險(xiǎn)量計(jì)算出的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)價(jià)，最終都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的再生產(chǎn)和勞動(dòng)力的再生產(chǎn)，是一種必要的價(jià)值轉(zhuǎn)移，沒(méi)有這一部分價(jià)值轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人提供給公眾的風(fēng)險(xiǎn)保障權(quán)利中就會(huì)出現(xiàn)價(jià)值缺失。因而，就如同物化勞動(dòng)會(huì)成為商品價(jià)值一部分一樣，保險(xiǎn)人向一定人群收取的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移對(duì)價(jià)也自然而然地要成為保險(xiǎn)價(jià)值的一部分。
　　任何社會(huì)主體從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)，其根本目的都無(wú)非是要通過(guò)實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)的交換價(jià)值而最終獲得一定數(shù)額的利潤(rùn)。而商品或服務(wù)的交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)水平又總是和一定的市場(chǎng)條件緊密相聯(lián)的。概括而言，一定的商品或服務(wù)只能在兩種市場(chǎng)條件去實(shí)現(xiàn)自身的交換價(jià)值：充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件和非充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件。充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件比較容易理解，是指商品或服務(wù)進(jìn)入不存在障礙、商品或服務(wù)的價(jià)格完全由市場(chǎng)供求決定、政府對(duì)其不設(shè)置管制的市場(chǎng)條件；而非充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件則包括多種情況，一是某種商品或服務(wù)在市場(chǎng)上僅存在一個(gè)提供者，不存在另外的競(jìng)爭(zhēng)者，實(shí)際上也就是寡頭市場(chǎng)；二是市場(chǎng)上存在進(jìn)入障礙，政府對(duì)商品或服務(wù)的價(jià)格實(shí)行控制，這其中又分為不同的情形，如政府對(duì)所有的商品和服務(wù)的價(jià)格實(shí)行控制，也可能是政府對(duì)某些部門(mén)的商品或服務(wù)實(shí)行價(jià)格管制，而對(duì)另外一些部門(mén)的商品或服務(wù)則不設(shè)置價(jià)格管制。毫無(wú)疑問(wèn)，各種不同的市場(chǎng)條件對(duì)一定商品或服務(wù)交換價(jià)值的實(shí)現(xiàn)所具有的影響也自然是不同的。但不論在何種條件下，只要商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)是受到盈利目的所驅(qū)動(dòng)的，只要是從事商品生產(chǎn)或提供專業(yè)服務(wù)的社會(huì)主體存在著較強(qiáng)的于商品或服務(wù)的交換中獲取盡可能多的交換價(jià)值的愿望，這些社會(huì)主體就不會(huì)只把經(jīng)營(yíng)管理的注意力僅放到商品生產(chǎn)或?qū)I(yè)服務(wù)組織的某一階段，而會(huì)循總資本循環(huán)的秩序、由始至末地逐階段控制和削減一切可對(duì)商品或服務(wù)交換價(jià)值實(shí)現(xiàn)不利的成份及元素，以求最大可能地?cái)z取商品生產(chǎn)或服務(wù)經(jīng)營(yíng)的交換價(jià)值。特別是在商品或服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)比較充分的市場(chǎng)條件下，因不僅商品或服務(wù)的價(jià)格不存在或較少存在價(jià)格控制，同樣在商品生產(chǎn)或服務(wù)組織階段之前的相關(guān)要素動(dòng)員、購(gòu)置階段也都不會(huì)存在或較少存在價(jià)格控制；而由不同的社會(huì)主體所生產(chǎn)出的商品或組織的服務(wù)并不能按個(gè)別的商品或服務(wù) ……（未完，全文共2872字，當(dāng)前僅顯示1826字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化秩序探討》）