銀行利率市場化與風(fēng)險管理問題做法和思考

目錄/提綱：……
一是存款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮到頂二是貸款利率繼續(xù)以風(fēng)險為基礎(chǔ)差別定價
一是利率是資金的價格，價格則是市場經(jīng)濟的核心
一是強力打造以風(fēng)險合規(guī)為核心元素的企業(yè)文化
三是調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，做好財務(wù)準(zhǔn)備
一、正確處理“強”和“大”的辯證關(guān)系，打造以風(fēng)險合規(guī)為核心元素的企業(yè)文化
一是堅持資本先行，不斷強化資本約束
二是堅持內(nèi)控先行，不斷完善風(fēng)險控制體系
三是堅持科技先行，提升科技系統(tǒng)對風(fēng)險管理的支撐保障
四是堅持人才先行，加強風(fēng)險管理方面的人才儲備
二、明確市場定位，確立“雙80”發(fā)展目標(biāo)，培育屬于自己的忠實客戶群
三、努力調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，提足各項準(zhǔn)備，建立自保機制，增強抗風(fēng)險能力
一是增加盈利渠道，保持良好的盈利能力
二是堅持超額提取撥備
三是積極增加內(nèi)部資本的補充
四是嚴(yán)格執(zhí)行杠桿率、動態(tài)撥備率等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅持全方面評估風(fēng)險抵御能力
……
銀行利率市場化與風(fēng)險管理問題做法和思考

牢固樹立風(fēng)險為本理念 積極應(yīng)對利率市場化帶來的機遇和挑戰(zhàn)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同仁：
大家好！
按照會議的安排和要求，就利率市場化與風(fēng)險管理問題，向各位領(lǐng)導(dǎo)和同仁匯報我行的做法和思考。請大家批評指正。
兩個月前，央行在利率市場化進程中又邁出了重要的一步。無論是各金融機構(gòu)，還是整個經(jīng)濟領(lǐng)域，對此都給予了高度的關(guān)注。我行在第一時間做出反應(yīng)：一是存款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮到頂；二是貸款利率繼續(xù)以風(fēng)險為基礎(chǔ)差別定價。目前從實施效果看：與5月末相比，7月末我行儲蓄存款增加12.15億元，同比多增8.69億元，儲蓄存款余額全市同業(yè)占比29.61%，上升1.32個百分點，增量占比達到52.09%、個人客戶增加12266戶；在整體經(jīng)濟下行的不利環(huán)境下，對公存款基本穩(wěn)定，結(jié)算帳戶兩個月新增158戶。
當(dāng)然，僅兩個月的數(shù)據(jù)，并不足以說明更多的問題，利率市場化的考驗剛剛開始，需要我們更加深入地思考利率市場化給我們帶來的挑戰(zhàn)、機遇和應(yīng)對措施。
在利率市場化和風(fēng)險管理方面，我們有以
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略733字，正式會員可完整閱讀）……　
企業(yè)的伙伴銀行，市民最親近的銀行，服務(wù)‘三農(nóng)’的銀行”，明確“雙80”目標(biāo)，即通過5年努力實現(xiàn)服務(wù)全市市民要達到80%，服務(wù)中小微企業(yè)要達到80%；三是調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，做好財務(wù)準(zhǔn)備。這些調(diào)整，都是為應(yīng)對利率市場化做出的相應(yīng)準(zhǔn)備。兩年多來，我行在五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的引領(lǐng)下，從加強風(fēng)險管理入手積極應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，主要做了三方面工作：
一、正確處理“強”和“大”的辯證關(guān)系，打造以風(fēng)險合規(guī)為核心元素的企業(yè)文化
幾年來，我行傾力打造具有鮮明特色的風(fēng)險合規(guī)文化�！般y行是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，沒有控制好風(fēng)險，就等于沒有經(jīng)營好銀行”；“發(fā)展是硬道理，控制不好風(fēng)險的發(fā)展是沒道理”；“風(fēng)險可控重如泰山，合規(guī)管理高于一切”。這些理念是我行遵循的原則，已在全行上下形成共識，形成文化。作為一家小銀行，我們非�？是笞约耗軌虮M快的長大，能夠有飛速的發(fā)展，但我們也深深意識到，只有“強”才能逐步“大”，只有不斷提升風(fēng)險管理能力，不斷提升經(jīng)營管理水平，才能逐步發(fā)展壯大。正是在這樣理念引導(dǎo)下，我們確立了“四個先行”的工作原則：
一是堅持資本先行，不斷強化資本約束。在資產(chǎn)規(guī)�？焖僭鲩L的情況下，著力建設(shè)資本長效補充機制，確保資本規(guī)模能滿足資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。截至2012年6月末，我行資本金20.19億元，較2009年末增加4億元；資本凈額46.64億元，較2009年末增加24.5億元；資本充足率14.42%，始終高于監(jiān)管要求，抵御風(fēng)險能力顯著增強。
二是堅持內(nèi)控先行，不斷完善風(fēng)險控制體系。積極完善公司治理結(jié)構(gòu)，確定了“明確職責(zé)，明確流程，明確授權(quán)，責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一，制衡、效率、效益相協(xié)調(diào)”的公司治理原則；建立、優(yōu)化風(fēng)險管理架構(gòu)，提高風(fēng)險管理獨立性和管理效率；堅持制度先行，做到“沒有制度的業(yè)務(wù)絕不開辦，沒有通過風(fēng)險論證的項目和產(chǎn)品絕不上線”；建立內(nèi)控制度梳理、修訂機制；堅持案件防范一票否決制；采取統(tǒng)一信用評級授信、不良資產(chǎn)問責(zé)和基于風(fēng)險管理的薪酬激勵等綜合措施，嚴(yán)格_資產(chǎn)質(zhì)量；完善授權(quán)管理辦法，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)發(fā)展的全程風(fēng)險控制；按上市標(biāo)準(zhǔn)，做好風(fēng)險審計、合規(guī)建設(shè)工作。
三是堅持科技先行，提升科技系統(tǒng)對風(fēng)險管理的支撐保障。幾年來，我行科技建設(shè)累計投入2億多元，先后開發(fā)完成科技信息系統(tǒng)50余項。強化科技系統(tǒng)對風(fēng)險管理的支撐力度，基本達到了風(fēng)險管理到哪，IT系統(tǒng)建設(shè)到哪，建立集遠(yuǎn)程監(jiān)控、授權(quán)、管理及客服于一身的遠(yuǎn)程控制中心，實現(xiàn)了對全營業(yè)區(qū)域的實時監(jiān)控與管理。今年9月末遼陽銀行新一代業(yè)務(wù)系統(tǒng)將上線，這將進一步提升風(fēng)險_水平。同時，我們還加強科技系統(tǒng)自身的風(fēng)險控制工作，科技信息系統(tǒng)的整體安全進入全省前列。
四是堅持人才先行，加強風(fēng)險管理方面的人才儲備。幾年來，全行共招收全日制本科以上學(xué)歷畢業(yè)生179人，占全行員工的16.14%，其中：全日制碩士研究生以上學(xué)歷達到60人，實現(xiàn)每10億元資產(chǎn)配備一名研究生的人才儲備目標(biāo)；通過公開選聘方式任用干部123人，培養(yǎng)了一大批80后業(yè)務(wù)骨干，風(fēng)險_能力成為引進人才和考核中層干部的一項重要標(biāo)準(zhǔn)。同時，還通過“三年崗位大練兵”和集中培訓(xùn)、“師帶徒”等多種有效方法，全面提高員工的風(fēng)險管理水平。
二、明確市場定位，確立“雙80”發(fā)展目標(biāo)，培育屬于自己的忠實客戶群
利率市場化后利差變小，小銀行因業(yè)務(wù)比較單一，受到?jīng)_擊更大。因此，城商行的發(fā)展轉(zhuǎn)型迫在眉睫：在發(fā)展定位上，要“立足本地，精耕細(xì)作”；在客戶結(jié)構(gòu)上，主要服務(wù)中小微企業(yè)和城市居民。作為從弱小中一路走來的城商行，我行堅持“貼心服務(wù)，相伴成長”的理念，將中小微企業(yè)和城市居民做為我們的“天然盟友”。
小微企業(yè)信貸風(fēng)險和成本都較高，但風(fēng)險高不等于風(fēng)險不可控。我行在全國率先成立了小企業(yè)信貸服務(wù)中心，在創(chuàng)立“全行營銷，集中辦理”的工作機制的基礎(chǔ)上深化為中小微企業(yè)的服務(wù)工作。不計較眼前得失， ……（未完，全文共4074字，當(dāng)前僅顯示2057字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行利率市場化與風(fēng)險管理問題做法和思考》）