對(duì)某縣農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查

目錄/提綱：……
一、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
二、小額農(nóng)貸形成風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
三是綜合因素影響
一是管理不到位，三查制度落實(shí)不夠
二是認(rèn)識(shí)不到位
三是手續(xù)辦理不規(guī)范
四是短期行為使然
三、防范小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款
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　　農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸)業(yè)務(wù)已經(jīng)開辦三年多時(shí)間，為解決農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)村信用社“放貸難”的兩難問題起到了積極作用，既為信用社帶來了顯著的經(jīng)濟(jì)效益，又支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但小額農(nóng)貸是近年來信用社推出的一項(xiàng)貸款新品種，其風(fēng)險(xiǎn)程度如何？形成風(fēng)險(xiǎn)的原因是什么？怎樣防范風(fēng)險(xiǎn)？帶著這些問題，筆者對(duì)四川某縣農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行了調(diào)查。最新國內(nèi)·國際金融焦點(diǎn)和專家分析請(qǐng)查閱中國金融網(wǎng)《行長(zhǎng)經(jīng)理內(nèi)參》
　　該縣農(nóng)村信用社轄內(nèi)13個(gè)獨(dú)立核算信用社和1個(gè)營業(yè)部，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)64個(gè)，已開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)54個(gè)。到9月末，農(nóng)戶小額信用貸款余額21200萬元，其中逾期貸款822萬元，雙呆貸款1437萬元。分別占發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的4%和7％。查閱最全面的金融信息和最有價(jià)值的金融資源請(qǐng)登陸中國金融資源總庫
　　一、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式
　　(一)還本率偏低。據(jù)對(duì)該縣某基層信用社調(diào)查顯示，該社自2001年開辦小額農(nóng)貸業(yè)
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和降低損失，一些基層信用社在束手無策的情況下只有息事寧人。如該縣一基層信用社僅2003年12月份就上報(bào)要求處理還本掛息貸款3筆，本金2萬元，導(dǎo)致利息難于收回2100多元。
　　二、小額農(nóng)貸形成風(fēng)險(xiǎn)的原因分析
　　(一)外部原因。一是社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠信度不高，一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體效益不高，農(nóng)民增收步伐緩慢，目前農(nóng)村信用社支持一些種養(yǎng)殖業(yè)大戶、龍頭企業(yè)的發(fā)展，缺乏科學(xué)的發(fā)展觀，盲目投放貸款，只顧眼前效益，只講求服務(wù)，造成了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上。三是綜合因素影響。
　　一方面以前規(guī)范農(nóng)村合作基金會(huì)的負(fù)面影響余音猶在，一些貸戶看到原來欠農(nóng)村合作基金會(huì)的貸款可以久拖不還、少還，或者沒有拿利息，也不了了之，這對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生了負(fù)面影響。另一方面現(xiàn)在有些地方政府領(lǐng)導(dǎo)熱衷于搞政績(jī)形象工程，形成了“政府搭臺(tái)，農(nóng)民唱戲，信用社送款，最后收不到貸款就沒有人管”的不正常現(xiàn)象，使一些的專業(yè)大戶成為了欠貸大戶。
　　(二)內(nèi)部原因。一是管理不到位，三查制度落實(shí)不夠。貸前調(diào)查缺乏專業(yè)化、市場(chǎng)化的眼光，造成在支持種養(yǎng)大戶時(shí)盲目從事，缺少科學(xué)的評(píng)估論證程序。在貸款發(fā)放時(shí)誤認(rèn)為小額農(nóng)貸的額度是評(píng)定信用等級(jí)時(shí)已核定了的，只要在核定額度內(nèi)的貸款就可隨時(shí)發(fā)放，忽視了對(duì)借款人借款用途真實(shí)性的審查。貸后檢查又沒有及時(shí)跟蹤，致使小額農(nóng)貸潛伏著風(fēng)險(xiǎn)。二是認(rèn)識(shí)不到位。部分信用社職工認(rèn)為現(xiàn)在資金富余，運(yùn)用較為困難，把小額農(nóng)貸當(dāng)成一項(xiàng)政治任務(wù)去做，對(duì)能主動(dòng)按期結(jié)清利息的、自愿到信用社換據(jù)的貸款戶持默認(rèn)肯定的態(tài)度，而且多數(shù)信用社存在普遍采用借新還舊的方式，降低不良貸款，完成考核任務(wù)，這樣既縱容部分貸款戶不守信用，又影響了農(nóng)村信用社資金運(yùn)用率的提高，同時(shí)失去了貸款“有借有還，按期歸還”的嚴(yán)肅性。三是手續(xù)辦理不規(guī)范。部分信用社為了減輕工作量，對(duì)信用戶等級(jí)的評(píng)定不合理，一評(píng)定終身已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。有的信用社工作人員法律意識(shí)不強(qiáng)，在貸款到期后，辦理延期時(shí)有的手續(xù)極不規(guī)范，還有的貸款未保險(xiǎn)或公正，程序不合法，一旦疏忽大意，貸款風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。四是短期行為使然。部分信用社搞短期行為，形成了盲目追求利潤，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模，并且很多職工錯(cuò)誤認(rèn)為利息就是效益，只要能按期收回利息，完成利潤指標(biāo)就皆大歡喜。
　　三、防范小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議
　　(一)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。對(duì)于農(nóng)戶大額貸款不能只講服務(wù)，還是要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在2萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
　　(二)糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為。在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
　　(三)加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度。一是貸前 ……（未完，全文共2941字，當(dāng)前僅顯示1869字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)某縣農(nóng)信社開辦農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查》）