農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報(bào)告

　　農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索形成了一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式。這是我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增加收入、改進(jìn)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)揮了重要作用。到年月末，全共有1446個(gè)農(nóng)村信用社開(kāi)辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，占農(nóng)村信用社總數(shù)的90%。1—6月，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款401億元，6月末余額達(dá)到695億元，比年初增加了368億元，增幅為113%；累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款229億元，6月末余額達(dá)到268億元，比年初增加149億元，增幅125%；全國(guó)共有5272萬(wàn)農(nóng)戶獲得小額信用貸款和聯(lián)保貸款的支持，占有貸款需求農(nóng)戶總數(shù)的46%。目前，全國(guó)農(nóng)村信用社已為6087萬(wàn)農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，有3276萬(wàn)農(nóng)戶評(píng)為信用農(nóng)戶，有37319個(gè)行政村評(píng)為信用村，有1560個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
　　理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實(shí)背景
　　一般意義上的小額信貸，是指向分散的低收入_和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供一種額度較小的金融信貸服務(wù)。國(guó)際上，提供這種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)既有政府組織，也有非政府組織；既有大型商業(yè)銀行，也有規(guī)模較小的儲(chǔ)蓄信貸社、信用合作社等小型
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將日益強(qiáng)烈，而農(nóng)戶分布廣、戶數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn)，決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng)。
　　(二)有效解決農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的兩難問(wèn)題，是開(kāi)辦小額信用貸款的現(xiàn)實(shí)需要。近些年來(lái)，農(nóng)村金融領(lǐng)域反映比較突出的問(wèn)題，一方面是農(nóng)民貸款難，主要是因?yàn)檗r(nóng)民缺乏有效的財(cái)產(chǎn)作抵押擔(dān)保，因而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款；另一方面是信用社難貸款，主要是按照有關(guān)貸款管理的規(guī)定，出于審慎原則和控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，農(nóng)村信用社在向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)一般都要求抵押擔(dān)保，但由于絕大部分農(nóng)民無(wú)法提供可供有效抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，因此，信用社很難向農(nóng)民發(fā)放貸款�？茖W(xué)合理地處理農(nóng)民貸款中的抵押擔(dān)保問(wèn)題，從而解決農(nóng)民貸款難和信用社難貸款這一兩難問(wèn)題，是一個(gè)必須面對(duì)和迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
　　(三)變革服務(wù)方式，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，是農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小是額信用貸款的內(nèi)在要求。受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)_的影響，多年以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款投向上多企業(yè)貸款，喜歡上大項(xiàng)目，信貸方式簡(jiǎn)單劃一，其結(jié)果不僅沒(méi)有照顧到對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)者合理的信貸需求，而且也使金融機(jī)構(gòu)本身的貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。80年代末90年代初鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大發(fā)展時(shí)，農(nóng)村信用社投放了大量的企業(yè)貸款，后期隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的波動(dòng)，農(nóng)村信用社貸款大量形成死滯，教訓(xùn)十分深刻。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶，如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，迫切需要尋求一種既能夠貸得出，又能夠收得回，確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。
　　圍繞如何解決好農(nóng)村千家萬(wàn)戶農(nóng)民的信貸服務(wù)問(wèn)題，在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，農(nóng)村信用社進(jìn)行了不斷探索和實(shí)踐。在總結(jié)各地經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)際通行的農(nóng)戶小額信貸做法，中國(guó)人民銀行在1999、2000年相繼制定頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在上述文件指導(dǎo)下，各地進(jìn)一步探索實(shí)踐，創(chuàng)造出了以“貸款證”、“資信卡”、“富民卡”、“一證通”等為代表的一系列符合農(nóng)民實(shí)際需要的貸款方式，受到各方面的一致好評(píng)。2001年，為配合在農(nóng)村開(kāi)展的“三個(gè)代表”重要思想學(xué)教活動(dòng)，人民銀行黨委在江西省婺源縣直接組織試點(diǎn)，并總結(jié)各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于2001年12月制定下發(fā)了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，12月10日召開(kāi)“總結(jié)推廣農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、建立信用村鎮(zhèn)座談會(huì)”，對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款工作進(jìn)行部署，要求在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推行農(nóng)戶小額信用貸款方式。
　　基本做法和指導(dǎo)原則
　　農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。與國(guó)外通行的“盂加拉模式”的小額信貸相比較，我們所講的農(nóng)戶小額信用貸款既汲取了它的合理成份，如對(duì)缺乏有效抵押擔(dān)保的農(nóng)戶實(shí)行信用放款，不再需要抵押擔(dān)保，同時(shí)又剔除了諸如高利率、傾向婦女、周期較短、頻繁還款等不切合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際的內(nèi)容。
　　這類貸款的基本做法是：首先在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)信用社以農(nóng)戶為單位，建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主，同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo)，對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定，一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。第三，在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時(shí)，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款，勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理，而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸，周轉(zhuǎn)使用。
　　對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián) ……（未完，全文共8731字，當(dāng)前僅顯示2385字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款報(bào)告》）