農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂(lè)觀

目錄/提綱：……
一、內(nèi)鄉(xiāng)縣小額農(nóng)貸發(fā)放的基本情況
二、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因
（一）內(nèi)控機(jī)制不健全，貸款管理不到位
二是相當(dāng)一部分不良貸款的責(zé)任難以確定
三是責(zé)任追究不到位
（二）農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)不規(guī)范，小額農(nóng)貸征信機(jī)制亟待完善
二是農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定部分失真三是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán)，等級(jí)比例失調(diào)
（三）外出打工農(nóng)民增多，導(dǎo)致貸款催收困難
（四）冒名頂替貸款多，貸款壘大戶(hù)現(xiàn)象不同程度存在
二是個(gè)人貸款村組集體使用
三、加強(qiáng)小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議
（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，加大責(zé)任追究力度
（二）因情施策、多措并舉，盤(pán)活不良貸款
一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)員工情收，鼓勵(lì)貸戶(hù)還款
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額農(nóng)貸縣場(chǎng)的信用環(huán)境建設(shè)
一是全面規(guī)范評(píng)級(jí)授信行為
（四）健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制
（五）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)貸的監(jiān)管
……

　　近年來(lái)，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過(guò)信用貸款和聯(lián)保貸款的方式推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為支持“三農(nóng)”、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身經(jīng)營(yíng)狀況的改善做出了積極的嘗試，取得了明顯成效。但由于多種因素的影響，小額農(nóng)貸在支持“三農(nóng)”的過(guò)程中也出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，從內(nèi)鄉(xiāng)監(jiān)管辦近期對(duì)內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂(lè)觀：
　　一、內(nèi)鄉(xiāng)縣小額農(nóng)貸發(fā)放的基本情況
　　內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，轄29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處，578個(gè)行政村，156萬(wàn)人口，38萬(wàn)農(nóng)戶(hù)。至2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額111934萬(wàn)元，其中農(nóng)村小額貸款52827萬(wàn)元，占全部貸款的47%，涉貸農(nóng)戶(hù)65000戶(hù)，占全縣農(nóng)業(yè)人口38萬(wàn)戶(hù)的17%。雖然近年來(lái)農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸發(fā)放上，制定了“六包”、“五示一追究”責(zé)任制等內(nèi)控措施，而且在貸款發(fā)放中，以“守信卡”貸款、聯(lián)保貸款為主，但由于多方面的原因，小額農(nóng)貸的不良率仍然較高。從調(diào)查情況看，小額
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級(jí)比例失調(diào)。部分農(nóng)信社為完成評(píng)定目標(biāo)，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)。以上問(wèn)題造成部分信用戶(hù)不守信用，到期不能按時(shí)還款、“轉(zhuǎn)借信用”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。
　　（三）外出打工農(nóng)民增多，導(dǎo)致貸款催收困難。內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，近年來(lái)隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的流動(dòng)，外出務(wù)工人員超過(guò)20萬(wàn)，有的貸戶(hù)舉家外出，有的家中只剩老人、小孩，導(dǎo)致信用社催貸無(wú)門(mén)，形成不良貸款；還有部分貸戶(hù)借外出之機(jī)故意拖欠、逃避債務(wù)。另外由于自然災(zāi)害，造成部分貸戶(hù)無(wú)力還款，有的雖訴諸法律，但贏了官司還是賠了錢(qián)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以上幾種因素形成的呆賬貸款就達(dá)1380萬(wàn)元。
　�。ㄋ模┟懊斕尜J款多，貸款壘大戶(hù)現(xiàn)象不同程度存在。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)冒名頂替貸款、單戶(hù)壘大戶(hù)在相當(dāng)一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小額信用貸款農(nóng)戶(hù)只憑“守信卡”、身份證、印章簡(jiǎn)易手續(xù)就可取得核定限額內(nèi)的信用貸款，一些信用戶(hù)難以拒絕親朋好友的面子和糾纏，被迫幫貸，形成了冒名貸款，隱匿了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人貸款村組集體使用。近二年由于村組集體貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的惡化和有關(guān)政策要求，信用社停止對(duì)村組發(fā)放新的貸款，部分村組鉆政策和信用社內(nèi)部審貸不嚴(yán)的空子，以個(gè)人名義貸款集體使用，這部分貸款實(shí)際上從開(kāi)始發(fā)放就已注定形成不良。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社此類(lèi)貸款高達(dá)2800萬(wàn)元。三是由于信用社內(nèi)部管理的不到位，貸前調(diào)查不深入，部分貸戶(hù)跨區(qū)使用多名貸款，形成了貸款壘大戶(hù)。如劉集鄉(xiāng)后橋村劉金虎、胡魯營(yíng)村張春才利用多人在劉集多個(gè)信用站貸款20多筆，金額超過(guò)20萬(wàn)元，目前貸款都已形成呆滯。
　　三、加強(qiáng)小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議
　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，加大責(zé)任追究力度。農(nóng)村信用社要根據(jù)小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀，進(jìn)一步研究改進(jìn)管理的措施，對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，要盡可能將責(zé)任落實(shí)到人，加大責(zé)任追究力度，督促責(zé)任人收回貸款；對(duì)新發(fā)放貸款造成損失的要在嚴(yán)格追究行政責(zé)任的同時(shí)，追究經(jīng)濟(jì)賠賞責(zé)任，以有效遏制貸款質(zhì)量的繼續(xù)劣變。
　　（二）因情施策、多措并舉，盤(pán)活不良貸款。一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)員工情收，鼓勵(lì)貸戶(hù)還款。二是要抓住南水北調(diào)移民土地賠償、南鄧高速公路征地等機(jī)遇，及時(shí)掌握信息，搞好協(xié)調(diào)，清償部分農(nóng)戶(hù)欠款。三是要克服傳統(tǒng)的春節(jié)不要賬的觀念，利用務(wù)工人員節(jié)日返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，組織信貸人員打好集中盤(pán)活小額農(nóng)貸的攻堅(jiān)戰(zhàn)，對(duì)有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對(duì)沒(méi)能力還款的也要簽訂還款協(xié)議，確保不喪失債權(quán)。四是要對(duì)賴(lài)債戶(hù)、釘子戶(hù)依法起訴，起到打擊一個(gè)、教育一片的作用，以營(yíng)造良好的信用環(huán)境。
　�。ㄈ┘訌�(qiáng)農(nóng)村小額農(nóng)貸縣場(chǎng)的信用環(huán)境建設(shè)。一是全面規(guī)范評(píng)級(jí)授信行為。在評(píng)定信用戶(hù)的過(guò)程中，既要注重發(fā)揮鄉(xiāng)村組織的作用，又要注意維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。要建立健全農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)信用戶(hù)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)掌握農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，真實(shí)地反映農(nóng)戶(hù)信用程度。二是按照農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)，執(zhí)行不同檔次的利率，使高等級(jí)農(nóng)戶(hù)真正得到實(shí)惠，以充分發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是建立貸款聯(lián)保機(jī)制，在開(kāi)展守信卡貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極推廣聯(lián)保小組貸款，使信用貸款和聯(lián)保貸款互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。四是各級(jí)政府要動(dòng)員全社會(huì)力量改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款推廣創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠(chéng)信基礎(chǔ)，使信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的同時(shí)，自身債權(quán)得到維護(hù)，真正實(shí)現(xiàn)信農(nóng)“雙贏”。
　　（四）健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府和有關(guān)涉農(nóng)部門(mén)要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求，按照 ……（未完，全文共2986字，當(dāng)前僅顯示1898字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂(lè)觀》）